Eine kostenlose Überprüfung der 401(k)-Analyse

Als ich Single war, keine Kinder, keine Hypothek und nur einen Studentenkredit von ~35.000 $ zu weniger als 4 % … war es nicht allzu schwer, eine Menge Geld in einen 401 (k) aus dem College zu stecken.

Diese Flexibilität verbirgt viele Fehler.

Mit einem Jahrzehnt, einigen wilden Schwankungen an der Börse und null Fingerabdrücken sitzt das Konto jetzt bequem in einem Vanguard-Konto, wo ich es nur einmal im Monat anschaue, um es in meinem Nettovermögen zu verbuchen.

Bis zum Rollover habe ich nie an meine 401(k) gedacht. Als ich mit 23 anfing zu arbeiten, wählte ich einige Fonds aus, ohne Ahnung von der Vermögensallokation, und fünf Jahre lang gingen die Beiträge in das, was mein naiver kleiner 23-jähriger Verstand für „gut“ hielt.

Ich hätte mehr über die Zuteilung, das Rebalancing und mehr über die Gebühren nachdenken sollen. Das einzige, was ich getan habe, war das jährliche Rebalancing.

Hier ist das Ding:

Viele 401 (k) -Pläne für Unternehmen sind mit schrecklichen Optionen gefüllt.

Sie sind nicht wie Vanguard Funds oder Fidelity aufgebaut, mit niedrigen Gebühren und einer Transparenz, die wir erwarten. Sie verstecken, in was sie investieren, was Sie an Gebühren zahlen, und andere Details in Dokumenten. Eine meiner Planoptionen war ein aktiv verwalteter Fonds, der jedes Jahr über 1,5 % berechnete! Ich wusste es nur, weil ich mich eingeloggt, den Prospekt heruntergeladen und das blöde Ding durchsucht hatte, um die Gebühren zu finden.

Für viele Menschen ist Ihr 401 (k) der Großteil Ihrer Altersvorsorge. Dies ist eine Sache, die über 40 Jahre lang wachsen wird, bis Sie in Rente gehen. Sie müssen Ihren 401(k) regelmäßig überprüfen, da kleine Änderungen große Ergebnisse bedeuten können.

401(k)-Prüfungen durch einen Finanzplaner sind teuer. Das liegt daran, dass ein erfahrener Mensch Zeit braucht, um eine Überprüfung durchzuführen. Mein Freund Jeff Rose ist ein brillanter Finanzplaner und er verlangt 350 Dollar für eine 401(k)-Bewertung (jeden Cent wert, den ich wette). 350 US-Dollar sind nicht viel, um ein fünf- oder sechsstelliges Rentenkonto zu überprüfen, aber vielleicht sind Sie dazu noch nicht bereit.

Wenn das nach Ihnen klingt, gibt es ein Startup, das Ihren 401(k) kostenlos überprüft. (es ist nicht so umfassend wie das, was Jeff tun würde, aber es kostet auch nichts)

Erhalten Sie eine kostenlose 401(k)-Analyse von bloom
(es ist komplett online)

Was ist Bloom?

Zunächst einige Informationen zum Unternehmen.

Blooom ist ein Robo-Advisor für Ihren 401(k). Sie werden Ihr Portfolio kostenlos analysieren, aber das Wertversprechen ist, dass sie für Ihren 401 (k) das tun, was Betterment und Wealthfront für ein steuerpflichtiges Maklerkonto tun. Sie tun dies auch für eine Pauschale und nicht für einen Prozentsatz Ihres Vermögens.

In diesem Artikel spreche ich nur über 401(k)s, aber sie tun dies auch für 403(b), 401(a), 457, Thrift Savings Plans (TSP) und einige IRAs.

Blooom wurde von Chris Costello, Kevin Conard und Randy AufDerHeide gegründet. Costello und Conard sind die Finanzleute, AufDerHeide bringt die Technik. Costello ist ein zertifizierter Finanzplaner, war zuvor Mitbegründer einer Anlageberatungsfirma mit einem verwalteten Vermögen von 500 Millionen US-Dollar und hat auch mit wohlhabenden Privatkunden zusammengearbeitet. Conard arbeitet seit 15 Jahren mit Kunden einer anderen Firma zusammen. Im Februar 2017 sammelte bloom eine Serie-B-Investition in Höhe von 9,15 Millionen US-Dollar.

Hier ist ein 30-Sekunden-Erklärvideo (gefolgt von Screenshots, wenn ich es durchgegangen bin):

Kostenlose 401(k) 5-Minuten-Analyse

Die Analyse ist wirklich schnell – geben Sie Ihren Geburtstag ein (um Ihr Alter zu bestimmen) und dann das Alter, in dem Sie in Rente gehen möchten.

Die Daten in diesen Screenshots dienen nur zu Demonstrationszwecken, es sind nicht meine Daten. Die Analyse ist jedoch real (unter Verwendung meines Alters- und Rentenalterziels von 65).

Anschließend werden Ihnen eine Reihe von risikobezogenen Fragen gestellt (was würden Sie tun, wenn der Aktienmarkt abstürzt, beschreiben Sie Ihren perfekten Job usw.), um das Risiko zu ermitteln.

Nachdem Sie ein Bloom-Konto erstellt haben, können Sie Ihr 401(k)-Konto verknüpfen:

Nach ein wenig Analyse zeigt es Ihnen, wie Ihre Vermögensallokation im Vergleich zu dem ist, was sie für jemanden in Ihrem Alter sein sollte, der in Rente gehen möchte, wenn Sie es tun:

Wenn Sie als Nächstes klicken, gehen Sie jeden Teil der Analyse durch, um zu sehen, was verbessert werden könnte.

Beispielsweise erscheint unter Gebühren, dass ich zu viel bezahle. Meine aktuellen Gebühren von 0,30 % sind höher als die optimale Gebührenstruktur von nur 0,17 %.

Nachdem Sie die Warnleuchten (Risiko und Diversifikation) betrachtet haben, wird Ihnen die Check-up-Zusammenfassung angezeigt:

Hier finden Sie viele Informationen, mit denen Sie die Dinge selbst anpassen können, aber Blooom bietet einen kostenpflichtigen Service an, der nur 10 US-Dollar pro Monat kostet.

Erst nach der Check-up-Zusammenfassung gelangen Sie zur Abrechnung. So erhalten Sie die Analyse, bevor sie jemals nach einer Kreditkarte fragen.

Blooms laufender Service

Was bekommen Sie für Ihr Honorar?

Sie werden Ihr Portfolio bei Bedarf etwa alle 95 Tage neu gewichten, um es an Ihre Vermögensallokation anzupassen. Wenn Sie die Zielallokation ändern müssen, passt sich Blooom am nächsten Rebalancing-Datum daran an.

Sie werden auch Ihr Portfolio so anpassen, dass es Ihrem Gleitpfad entspricht, und so ändert sich Ihre Allokation, wenn Sie älter werden und sich dem Ruhestand nähern. Sie werden Ihre Allokation in Aktien senken und sie in Anleihen erhöhen, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern.

Schließlich gibt es eine personalisierte Unterstützung durch lizenzierte Finanzberater. Sie können sie alles fragen (ich habe das nicht selbst getestet).

Welche Blüte fehlt

Das Größte, was mir auffällt, ist, dass Blooom nicht die Vermögensallokation Ihres gesamten Portfolios berücksichtigt. Das Ruhestandsvermögen ist nur ein Stück, und Sie müssen sich also daran erinnern, was Ihr 401 (k) tun soll, wenn es außerhalb des Standards liegt.

Mit anderen Worten, nehmen wir an, Sie halten die meisten Ihrer Aktienanlagen in einem steuerpflichtigen Maklerkonto, weil Sie die günstigen langfristigen Kapitalgewinne wollen. Wenn Sie Anleihen in Ihren 401(k) stecken, wird Blooom denken, dass Sie überbelichtet sind, da sich die Anleihedividenden nicht für langfristige Kapitalgewinne qualifizieren.

Glücklicherweise können Sie Ihre Zuweisungen anpassen, sodass dies keine große Sache ist.

Lohnt sich Bloom?

Die kostenlose Analyse lohnt sich. Es kann Ihnen Dinge sagen, an die Sie nicht einmal gedacht haben, wie zum Beispiel, dass einige Ihrer Gelder möglicherweise übermäßige Gebühren haben oder ob Ihre Zuweisung nicht ausgerichtet ist.

Ob sich die laufende Verwaltung lohnt, hängt von Ihnen und Ihrem 401(k) ab. Wenn Sie die Art von Person sind, die Ihre 401 (k) jedes Quartal neu ausgleicht, Gebühren überprüft und überprüft, ob die Zuweisung mit Ihren steuerpflichtigen Investitionen übereinstimmt … brauchen Sie sie wahrscheinlich nicht (es sei denn, Sie möchten zahlen $120 und automatisiere es…).

(FWIW, ich bin ein Fan davon, Zeit zu kaufen)

Probieren Sie es aus und lassen Sie mich wissen, was Sie denken:

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