Ihre Kreditwürdigkeit ist eine der wichtigsten Zahlen in Ihrem Finanzleben.
So sehr versuchen die Leute, eine „perfekte“ Kreditwürdigkeit von 850 zu erreichen.
Hier ist die Sache … ein perfektes Ergebnis und ein fast perfektes Ergebnis sind dasselbe.
Jemand mit einem 800 und einem 850 wird fast den gleichen Zinssatz erhalten (man weiß nie, wann eine Bank einen Sondersatz für einen 850 anbietet, um etwas Presse zu bekommen), aber die Person mit dem 850 musste viel mehr tun, um zu bekommen ihre Punktzahl so hoch.
Die bessere Frage ist – was ist eine „gute“ Kreditwürdigkeit? Eine Mindestpunktzahl, mit der Sie für Kredite und den besten Zinssatz zugelassen werden.
(Sie fragen sich, wie hoch die durchschnittliche Kreditwürdigkeit in den USA ist? Sie ist höher als Sie denken!)
InhaltsverzeichnisWarum Ihr Kredit wichtig ist30-jährige Festhypothek15-jährige Festhypothek60 Monate neues Auto48 Monate gebrauchtes AutoWas ist eine gute Kreditwürdigkeit?Wie erhalte ich eine gute KreditwürdigkeitWas ist mit dem neuen UltraFICO-Score?
Warum Ihr Kredit wichtig ist
Bevor wir darüber sprechen, was einen Score gut oder schlecht macht, wollen wir uns überlegen, wie er verwendet wird. Ein Luxussportwagen ist gut, es sei denn, es liegt 24″ Schnee auf dem Boden … dann ist er schlecht und ein Schlitten ist besser. 🙂
Der Kontext ist wichtig.
Ihre Kreditwürdigkeit wird oft für zwei Dinge verwendet – Kreditentscheidungen (ja oder nein) und Zinssätze. Sie können Ihre Kreditwürdigkeit heutzutage kostenlos ermitteln.
Ihre Kreditwürdigkeit kann in einigen überraschenden Situationen verwendet werden – ob Sie ein Handy bekommen, ob Sie eine Wohnung mieten können und manchmal, ob Sie einen Job bekommen. Fair oder unfair, das sind alles irgendwie Kreditentscheidungen. Für ein Mobiltelefon erhalten Sie ein Gerät im Wert von Hunderten von Dollar und erklären sich bereit, eine monatliche Gebühr zu zahlen. Für eine Wohnung leihen Sie sich eine Wohnung und verpflichten sich, ihnen eine monatliche Gebühr zu zahlen.
In diesen Fällen bedeutet „gut“ ja.
Aber solche Situationen interessieren uns nicht.
Wir kümmern uns um Kredite und darum, wie viel ein Kreditinstitut von Ihnen verlangt, um Geld zu leihen. Banken verleihen gerne Geld. Wenn Sie keine Bank dazu bringen können, Ihnen Geld zu leihen, jemand bereit sein, das Risiko einzugehen und einzugreifen.
Wie viel Sie an Zinsen zahlen, entscheidet Ihre Bonität – so berechnen wir, wie viel Ihre Bonität wert ist und wissen wirklich, wie gut sie ist.
Für unsere Schätzungen haben wir den Kreditrechner von myFICO verwendet, wobei die Zinssätze vom 27. Januar 2021 verwendet wurden.
30 Jahre Festhypothek
FICO Score RangeZinssatz (APR)760-8502,321 %700-7592,543 %680-6992,72 %660-6792,934 %640-6593.364%620-639:3,91 %
Bei einem 30-jährigen Festdarlehen in Höhe von 150.000 USD zahlt jede Kreditklasse über die Laufzeit des Darlehens folgende Zinsen:
760-850: 58.374 $700-759: $64.574680-699: 69.593 $660-679: 75.749 $640-659: 88.403 $620-639: 105.010 $
Ein Kreditnehmer mit einer Kreditwürdigkeit von 639 zahlt 46.636 $ an Zinsen mehr im Vergleich zu jemandem mit einem Kredit-Score von 760. 1.554 $ an zusätzlichen Zinsaufwendungen jedes Jahr für 30 Jahre.
15 Jahre Festhypothek
Wie bei jedem Vergleich von 15-jähriger und 30-jähriger Festzinsbindung fällt die 15-jährige Festzinsbindung aufgrund der halbierten Laufzeit deutlich niedriger aus.
FICO-ScoreZinssatz (APR)760-8501,87 %700-7592,092 %680-6992,269 %660-6792.483%640-6592,913 %620-639:3,459 %
Bei einem 15-jährigen Festdarlehen in Höhe von 150.000 USD zahlen die einzelnen Kreditbereiche über die Laufzeit des Darlehens folgende Zinsen:
760-850: 22.136 $700-759: 24.894 $680-699: 27.112 $660-679: 29.817 $640-659: 35.329 $620-639: 42.475 $
Ein Kreditnehmer mit einer Kreditwürdigkeit von 639 zahlt 20.339 $ an Zinsen mehr im Vergleich zu jemandem mit einem Kredit-Score von 760. $ 1.355 an zusätzlichen Zinskosten jedes Jahr für fünfzehn Jahre.
60 Monate neues Auto
Beachten Sie, dass sich die Bandbreite der FICO-Kreditwürdigkeit erweitert, der Zinssatz jedoch erheblich steigt.
FICO-ScoreZinssatz (APR)720-8503,938 %690-7195,21 %660-6897,556 %620-65910.431%590-61915.111%500-589:16.462 %
Bei einem 60-monatigen neuen Autokredit in Höhe von 10.000 US-Dollar zahlt jeder Kreditbereich über die Laufzeit des Kredits folgende Zinsen:
720-850: 1.033 $690-719: 1.381 $660-689: 2.039 $620-659: 2.876 $590-619: 4.309 $500-589: 4.739 $
Derselbe FICO-Score 639-Kreditnehmer aus den Hypothekenbeispielen würde über 5 Jahre insgesamt 2.876 USD an Zinsen zahlen, während der 720er nur 1.033 USD zahlen würde, eine Differenz von 1.843 USD. Das sind zusätzliche 368,60 $ pro Jahr für dasselbe Fahrzeug.
48 Monate gebrauchtes Auto
FICO-ScoreZinssatz (APR)720-8503,898 %690-7195.172%660-6897.506%620-65910.352%590-61915,036 %500-589:16,39 %
Bei einem 48-monatigen Gebrauchtwagenkredit in Höhe von 10.000 USD zahlen die einzelnen Kreditbereiche über die Laufzeit des Darlehens folgende Zinsen:
720-850: $816690-719: 1.091 $660-689: 1.607 $620-659: $2.255590-619: $3.368500-589: $3.699
Derselbe FICO-Score 639-Kreditnehmer für einen Gebrauchtwagen würde 2.255 USD an Gesamtzinsen über 5 Jahre zahlen, während der 720 816 USD zahlen würde, eine Differenz von 1.439 USD.
Was ist eine gute Kreditwürdigkeit?
Eine, die Ihnen den niedrigsten Zinssatz für alle möglichen Produkte bietet.
Wenn Sie alle Zinssätze und Bewertungen aus dem MyFICO-Tool überprüfen, handelt es sich bei den Produkten um Hypothekendarlehen oder Autokredite.
Bei den Hypothekendarlehen beträgt die höchste Stufe 760 – 850.
Bei den Autokrediten beträgt die höchste Stufe 720 – 850.
Wenn Ihre Punktzahl über 760 liegt, sind Sie bereit. Sie erhalten die bestmöglichen Preise für Haus und Auto.
Eine gute Kreditwürdigkeit liegt bei mindestens 760.
Experian hat dieses Bild in seinem Blog geteilt, das die Bereiche und Labels der Kreditwürdigkeit zeigt:
Es scheint darauf hinzudeuten, dass 670-739 „gut“, 740-799 „sehr gut“ und alles darüber „außergewöhnlich“ ist.
Ich nehme an, 670 ist eine gute Kreditwürdigkeit, wenn es Ihnen nichts ausmacht, höhere Zinsen zu zahlen. 🙂
So erhalten Sie eine gute Kreditwürdigkeit
Tu keinen Schaden.
Die Schlüssel zur Erhöhung Ihrer Kreditwürdigkeit sind so einfach:
Vermeiden Sie immer die massiv negativen Elemente, die 7 Jahre lang in Ihrem Bericht bleiben – Inkasso, Konkurs, Zivilurteile usw.
Wenn Sie im Begriff sind, in den nächsten ein oder zwei Jahren einen Kredit zu erhalten, vermeiden Sie es, kurzfristige Maßnahmen zu ergreifen, die die Kreditwürdigkeit beeinträchtigen – harte Anfragen, verspätete Zahlungen usw. Gehen Sie nicht hinter Werbeaktionen für Kreditkarten her
Wenn Sie ein 30-jähriges festes Wohnungsbaudarlehen erhalten, wäre es katastrophal, von einem FICO 760 zu einem FICO 759 zu wechseln, da dies bedeuten würde, dass Sie zusätzlich 6.713 US-Dollar zahlen müssten. Diese Kreditkarten-Aktionen im Wert von Hunderten von Dollar sind großartig … es sei denn, Sie müssen später noch Tausende an Zinsen zahlen.
Eine kleine Änderung, die Sie vornehmen können, besteht darin, sich für Experian Boost anzumelden, das einige Ihrer Rechnungen einzieht und Ihre Punktzahl verbessern kann.
Was ist mit dem neuen UltraFICO-Score?
Es bleibt abzuwarten, wie die Qualitätsbereiche mit dem neuen UltraFICO-Score sein werden, wenn er veröffentlicht wird. Vielleicht werden die Score-Bereiche dieselben sein, vielleicht werden sie etwas höher rutschen, wenn mehr Informationen vorliegen, aber es wird einige Zeit dauern, bis die Gläubiger es wissen.