Ein gebührenfreier Finanzberater

Im Oktober 2018 stimmte Axos Financial der Übernahme von WiseBanyan Holdings zu und benannte es in Axos Invest um. Ein Großteil des Tools blieb gleich, es wurde einfach in die Marke Axos Financial übernommen.

Roboadvisors sind heutzutage sehr beliebt. Das Wertversprechen ist ganz klar – zahlen Sie weniger Gebühren, erhalten Sie die gleiche Leistung.

Die beliebtesten Roboadvisors sind Unternehmen wie Betterment und Wealthfront (lesen Sie unseren Wealthfront-Test). Sie eröffnen ein Konto, zahlen Geld ein und sie verwalten das Portfolio in Ihrem Namen gegen eine kleine Gebühr zusätzlich zu den Kosten der zugrunde liegenden Anlagen.

WiseBanyan ist anderen Roboadvisors ähnlich, insbesondere mit den Zielsetzungsfunktionen, die seinen Anspruch, ein Finanzberater zu sein, unterstützen, mit einem Unterschied – null Gebühren. Sie sind ein bei der SEC registrierter Anlageberater, ein Mitglied von FINRA/SIPC und bis zu 500.000 $ durch SIPC geschützt. Sie haben alle rechtlichen Kästchen angekreuzt und sind legitim.

Die Screenshots in diesem Beitrag stammen von einem Demokonto, mit dem ich gespielt habe. Alle Nummern, die Sie sehen, dienen nur zu Demozwecken. Ich habe ein Echtgeldkonto bei WiseBanyan, aber die Screenshots stammen nicht davon.

InhaltsverzeichnisEin WiseBanyan-Konto eröffnenMeilensteine ​​erstellenEin personalisiertes Portfolio überprüfenWie verdient WiseBanyan Geld?Was mir an WiseBanyan gefälltWas mir nicht gefallen hatAbschließende Gedanken

Eröffnung eines WiseBanyan-Kontos

Ganz einfach – WiseBanyan fragt nach Ihrem Geburtstag, Einkommen und Nettovermögen, Ihrem Anlagestil (vier Optionen der Aggressivität), wann Sie planen, das investierte Geld zu benötigen, und wie Sie sich verhalten würden, wenn Ihre Investition 10 % ihres Wertes verlieren würde Wert.

Sie stellen viele risikobezogene Fragen, um Ihre Vermögensallokation festzulegen. Sie haben den Klassiker „Was würden Sie tun, wenn Ihre Investitionen 10 % verlieren würden“ sowie andere cleverere, wie z. B. wie viel Sie auf einen Münzwurf setzen würden (bei Kopf gewinnen Sie 10 $, bei Zahl verlieren Sie 0 $; bei Kopf gewinnen Sie 50 $). , Zahl, Sie verlieren 20 $; Kopf gewinnt 100 $, Zahl verliert 50 $).

Ein paar Einschränkungen bei der Anlage von Konten – Sie können nur ein persönliches Brokerage, Roth IRA, SEP IRA oder Traditional IRA durchführen. Die Mindesteinzahlung beträgt nur einen Dollar und die Erstellung eines Kontos dauert nur wenige Minuten.

Meilensteine ​​schaffen

Meilensteine ​​sind die Zielsetzungsfunktionen von WiseBanyan. Sie haben die Möglichkeit zu wählen:

Bauen Sie Vermögen auf – Ihr grundlegendes steuerpflichtiges Maklerkonto. Regentag – Ein Notfallfonds. Ruhestand – Für den Fall, dass Sie mit 65 oder 35 aufhören zu arbeiten. (Rainy Day ist eine Art benutzerdefinierter Meilenstein)

Auf jeden Meilenstein folgt eine Eingabeaufforderung, mit der Sie berechnen können, wie Sie möglicherweise sparen müssen.

Das empfohlene Ziel sind 3 Monate Ausgaben, die sie auf 6.250 $ berechnet haben. WiseBanyan sammelt nicht genügend Informationen, um ein Ziel genau zu empfehlen, was in Ordnung ist, aber ich würde argumentieren, dass 3 Monate wahrscheinlich zu kurz sind. Ich behalte gerne 6 Monate oder mehr in einem Notfallfonds und unsere monatlichen Ausgaben sind höher als 2.000 $ pro Monat. Andererseits bin ich nicht hier, um eine Notfallfondsberatung zu erhalten. 🙂

WiseBanyan empfiehlt ein Portfolio aus 15 % Aktien und 85 % Anleihen (Sie können dies anpassen) und beginnt dann mit der Einrichtung des Kontos. Ich werde nach der ersten Einzahlung gefragt, wie viel automatisch eingezahlt werden soll, und die Mathematik ist alles für mich berechnet, also habe ich mein Ziel von 6.250 $ in 18 Monaten erreicht. Ich behaupte, 500 $ einzuzahlen, und WiseBanyan berechnet, dass ich 70,75 $ pro Woche einzahlen muss, um mein Ziel in 18 Monaten (78 Wochen) zu erreichen. Sie können die Einzahlungshäufigkeit auf monatlich oder vierteljährlich ändern und WiseBanyan aktualisiert den Betrag.

Mit diesen Updates sehen Sie, wie viele Monate Sie versichert sind, basierend auf dem, was Sie als Ihr Einkommen eingegeben haben. Das ist ziemlich glatt.

Für diejenigen, die zu Hause den Überblick behalten, sind das 5518,50 $ an wöchentlichen Einzahlungen, 500 $ Ersteinzahlungen, für insgesamt 6.018,50 $ an Einzahlungen mit geschätzten 231,50 $ an Gewinnen, um mich zu meinem Ziel von 6.250 $ zu bringen.

Wir können die Vorzüge der Investition eines Notfallfonds zu einem anderen Zeitpunkt diskutieren. Ich denke, es ist wertvoll, das System in Aktion zu sehen, ohne sich in den Annahmen und Prämissen zu verlieren, die für Empfehlungen verwendet werden.

Sie können Abhebungen von den Konten vornehmen, die Einzahlungen aktualisieren und alles andere, was Ihnen mit dem Geld einfällt. Es ist nicht gesperrt, aber die steuerlichen Auswirkungen Ihrer Bewegungen liegen in Ihrer Verantwortung.

Überprüfung eines personalisierten Portfolios

Ich habe eine 9,1 (höchste 10) in Bezug auf das Risiko erzielt, was eine Mischung aus 83 % Aktien und 17 % Anleihen bedeutet. Eine riskante 10 hatte ein Verhältnis von 91/9, während eine konservative 1 die Allokationen umdrehte und 9/91 betrug.

Meine vollständige Aufschlüsselung war:

US-Aktien (VTI) – 49,64 % Aktien internationaler Industrieländer (VEA) – 26,89 % Aktien internationaler Schwellenländer (VWO) – 6,2 % US-Unternehmensanleihen mit Investment-Grade-Rating (LQD) – 4,81 % Kurzfristige Unternehmensanleihen (VCSH) – 0,35 % Kurzfristige Hochzinsanleihen (SJNK) – 2,89 % US-Treasuries (VGIT) – 4,29 % US-Inflationsgeschützte Anleihen (TIP) – 3,43 % REITs (VNQ) – 1,50 %

Sie alle sind kostengünstige ETFs von Vanguard, SPDR und iShares. Wie Sie sehen können, ist die Liste der ETFs umfangreich und deckt fast jede Anlageklasse ab, die Sie sich vorstellen können. Die durchschnittliche Kostenquote ist niedrig, nur 0,12 %, wie Sie es erwarten würden, wenn die Liste mit Vanguard-, SPDR- und iShares-Namen gefüllt ist.

Für den Fall, dass Sie Ihre Allokation anpassen (oder sich die tatsächliche Allokation durch Gewinne und Verluste vom Ziel ändert), werden Ihre neuen Beiträge angepasst, um Ihr Portfolio an diese Allokation anzupassen. Nehmen wir also vereinfacht an, Sie bestehen zu 80 % aus Aktien und zu 20 % aus Anleihen. Wenn Sie dies auf 50 % Aktien und 50 % Anleihen verschieben, werden nachfolgende Einzahlungen stärker anleihenlastig sein, um die Allokation in die richtige Richtung zu bewegen. Es wird auch Ihr Portfolio anpassen, wenn Ihre Allokationen 5 % des Ziels überschreiten.

Wie verdient WiseBanyan Geld?

Die anderen Roboadvisor erheben eine geringe Verwaltungsgebühr. Verbesserungsgebühren zwischen 0,15 % und 0,35 % zusätzlich zu den zugrunde liegenden Anlagegebühren. Wealthfront berechnet 0,25 % auf Vermögenswerte über den ersten investierten 10.000 $ (15.000 $ für –Leser).

WiseBanyan berechnet nichts – wie? Sie erheben Gebühren für zusätzliche À-la-carte-Dienste wie das Sammeln von Steuerverlusten.

WiseHarvesting, wie WiseBanyan seinen Tax Loss Harvesting Service nennt, hat eine jährliche Gebühr von 0,25 % des steuerpflichtigen Vermögens, die monatlich erhoben wird, aber die monatliche Gebühr ist auf 20 $ begrenzt. Andere Unternehmen bieten in ihrem Basispaket das Einsammeln von Steuerverlusten an, berechnen Ihnen aber auch 0,35 % bis 0,25 % an Jahresgebühren, nur weil Sie ein Konto haben.

Was ich an WiseBanyan mag

Die Meilensteine ​​– Ich habe darüber geschrieben, wie Sie Ihren Finanzplan ohne einen Finanzberater erstellen können, und dies fühlt sich wie ein großartiges Werkzeug an, um einen Plan auszuführen. Sie haben die Flexibilität, verschiedene Ziele festzulegen (und den Namen zu ändern, auf das blaue Feld zu klicken, wenn Sie es einrichten, oder jederzeit danach auf dem Dashboard) und sie dann auf dem Dashboard alle zusammengerollt in der Übersicht anzuzeigen.

Ich finde es gut, dass es kostenlos ist und dass Sie für das Sammeln von Steuerverlusten bezahlen. Es wird interessant sein zu sehen, welche zusätzlichen Funktionen sie hinzufügen und wie diese bepreist sind.

Schließlich, und das ist geringfügig, aber Sie können Bruchteile von Aktien besitzen, sodass Ihr gesamtes Geld investiert ist.

Was mir nicht gefallen hat

WiseBanyan sagt, es sei der erste kostenlose Finanzberater und komme der Verwendung von Milestones ziemlich nahe. Ich denke, die Meilensteine ​​​​sind eine großartige Idee, aber es muss ein bisschen mehr auf der Planungsseite der Dinge sein.

Zum Beispiel sagen Sie ihm gerade jetzt, dass Sie in 18 Monaten 6.250 $ für einen Notfallfonds sparen möchten. Groß!

Aber was ist, wenn Sie nicht jeden Monat eine Einzahlung von 350 $ tätigen können (ungefähr 6.250 $ geteilt durch 18)? Das System zeigt Ihnen, wie sich Ihre Zeitachse ändert, wenn Sie den automatischen Einzahlungsbetrag aktualisieren – eine nette Funktion, die sie kürzlich hinzugefügt haben. Es ist gut zu sehen, wie sich Ihre Zeit bis zum Ziel basierend auf Ihren finanziellen Möglichkeiten ändert. Wenn Sie nur eine Einzahlung von 100 $ pro Monat tätigen können, aber 6.250 $ erreichen müssen – die Zeitleiste spiegelt dies wider.

Außerdem fehlt ein wenig Klebstoff, damit alles wie bei einem Finanzberater gut zusammenpasst. Das Dashboard kann Ihnen einzelne Meilensteine ​​oder sie insgesamt anzeigen, aber ich würde gerne sehen, wie sich verschiedene Meilensteine ​​entwickeln, was zurückfällt, was vor uns liegt usw. Ich habe das Gefühl, dass wir an den Punkt kommen, an dem es sein könnte ein Finanzplaner, aber im Moment ist es nur ein paar Schritte entfernt.

Abschließende Gedanken

WiseBanyan ist noch relativ klein. Laut dieser SEC-Anmeldung von Anfang 2016 haben sie ein verwaltetes Vermögen von knapp 90 Millionen US-Dollar. Wealthfront und Betterment haben ein Vermögen in Milliardenhöhe. Ein Wort der Vorsicht, interpretieren Sie nicht zu viel in die Kennzahl „Assets under Management“ – sie ist sexy, wenn Sie ein Startup-Investor sind, aber nicht wirklich relevant für das, was eines dieser Unternehmen versucht.

In Chats mit Vicki Zhou (Mitbegründerin und Co-CEO) ist eine ihrer wichtigsten Kennzahlen die Anzahl der Kunden (die bei etwa 20.000 liegt). Sie zielen auf dieses Ziel ab, weil sie Leute umwerben, die gerade erst mit ihrer „Reise zum Sparen und Investieren“ beginnen. Dies ist einer der Gründe, warum das Minimum nur 1 $ beträgt (es wurde erst kürzlich von 10 $ auf 1 $ gesenkt!). Das bedeutet auch, dass sie sich auf die Bedürfnisse jüngerer Anleger konzentrieren, nicht auf ältere mit potenziell größeren Notgroschen und anderen Bedürfnissen.

Außerdem sind viele Maklerfirmen in den Roboinvestment-Marktplatz eingetreten, wie Vanguards Personal Advisor Services und Charles Schwabs Intelligent Portfolios. Es wird interessant sein zu sehen, wie sich das auswirkt.

Schauen Sie sich WiseBanyan an