Vor Jahren habe ich meine Visitenkarte in eines dieser Goldfischgläser neben der Eingangstür eines Restaurants geworfen. Sie haben sie auch gesehen – legen Sie Ihre Karte in ein Goldfischglas, um ein kostenloses Abendessen für Sie und acht Ihrer Freunde zu gewinnen!
Ich habe gerade das College abgeschlossen, habe zum ersten Mal gearbeitet und hatte eine Schachtel mit tausend Visitenkarten.
Es hat sich gelohnt, einen in die Schüssel zu werfen, oder?
Das Essen war vielleicht kostenlos, aber es hat mich trotzdem gekostet. Es hat mich über eine Stunde gekostet, mit einem „Finanzplaner“ zu sprechen, der mehr Verkäufer als Planer war.
Mir wurde klar, dass ich eine Stunde damit verbracht hatte, Angebote von Lebensversicherungen und überteuerten Investmentfonds abzuwehren. Schon damals wusste ich, dass es eine schlechte Idee war, mehr als 1 % (Gebühren plus Verkaufsgebühr/Provision!) zu bezahlen.
Nach der Stunde dankte ich dem jungen Mann für das Mittagessen, den Pitch und die Erinnerung, dass es so etwas wie ein kostenloses Mittagessen nicht gibt. 🙂
Aber er hat mir ein Geschenk gemacht – das Bewusstsein, dass ich keinen Finanzplan hatte. Ich war nicht verheiratet und hatte keine Kinder, also war es keine große Sache, keinen Plan zu haben. Ein paar Jahre vorspulen, Heirat und zwei Kinder; Ein Finanzplan ist entscheidend.
Aber Sie brauchen keinen „Finanzplaner“, um Ihren Finanzplan zu erstellen. Sie haben bereits alle Werkzeuge. Sie müssen nur lernen, wie man alles zusammenfügt.
Ich zeige es dir heute.
Vorbehalt: Ich bin nicht ein Finanzplaner. Ich erkläre, was ich getan habe, um einen Plan zu entwickeln. Viel später haben wir begonnen, mit einem Finanzplaner zu arbeiten, und jetzt wurde dieser Prozess durch meine Erfahrung in der Arbeit mit einem bereichert. Schließlich hilft ein Plan nur, wenn Sie ihn ausführen. 🙂
InhaltsverzeichnisWas ist ein Finanzplan?Lassen Sie sich Ihre aktuelle Finanzlage anzeigenPlanen Sie Ihre(n) zukünftige(n) Finanzlage(n)Finanzplan für die Gegenwart in die ZukunftHolen Sie eine Expertenmeinung einÜberprüfen Sie Ihren Plan jährlich
Was ist ein Finanzplan?
Ein Finanzplan macht drei Dinge:
Es erfasst Ihren aktuellen Zustand, es erfasst Ihren zukünftigen Zielzustand, es baut eine Strategie auf, um Sie in die Zukunft zu führen.
Als ich den falschen Finanzplaner traf, war ich mit meiner langjährigen Freundin/zukünftigen Frau zusammen, hatte keine Kinder und mietete eine Wohnung mit einem Freund.
Innerhalb von fünf Jahren wollte ich meine Freundin heiraten. Ich hoffte, dass wir innerhalb von zehn ein paar Kinder haben würden. Ich möchte auch ein Haus besitzen.
Wie die Zukunft ausgegangen ist, entspricht vielleicht nicht meinen Plänen, aber man muss sagen etwas aufs Papier! Wir hatten eine ungefähre Vorstellung davon, wohin wir wollten.
Jetzt entpacken wir jeden der drei Schritte – skizzieren Sie Ihren aktuellen Zustand, planen Sie Ihren zukünftigen Zustand und erstellen Sie einen Plan, um Sie dorthin zu bringen.
Bilden Sie Ihren aktuellen Finanzstatus ab
Wenn Sie meinen Artikel darüber gelesen haben, wie ich mein Nettovermögen im Auge behalte, dann haben Sie eine gute Vorstellung davon, was „Ihren aktuellen Finanzstatus abbilden“ bedeutet. Es ist eine Auflistung von Vermögenswerten und Verbindlichkeiten.
Jeden Monat aktualisiere ich die Zahlen, damit ich einen monatlichen Schnappschuss habe, den ich verwenden kann, wann immer ich ihn brauche. Für mich ist es auch mein monatlicher Check-in für unsere Finanzen, damit nichts länger als ein paar Wochen vorbeigeht.
Das Nettovermögen ist nur ein Teil des Puzzles des aktuellen Zustands. Sie müssen auch Ihre Ausgaben verstehen und dafür verwenden wir Tools wie You Need a Budget oder Personal Capital.
Wenn Sie Ihre Einnahmen und Ausgaben im Griff haben, wissen Sie, wie viel Spielraum Sie haben, um mehr zu sparen.
Planen Sie Ihre(n) zukünftige(n) Finanzlage(n)
Dies ist der schwierigste Teil des Prozesses, da Menschen notorisch schlecht darin sind, die Zukunft vorherzusagen.
Einer der Vorteile der Zusammenarbeit mit einem Finanzplaner besteht darin, dass Sie die Dinge mit jemand anderem besprechen. Es ist wie ein Psychologe für Ihr Geld. Viele Durchbrüche passieren, wenn Sie laut über ein Thema sprechen, und wenn Sie dies alleine tun, werden Sie nur verrückt erscheinen.
Wenn Sie dies alleine tun, können Sie immer noch Erfolg haben. Sie können versuchen, diese zukünftigen Zustände selbst zu planen und dann mit jemandem sprechen, dem Sie vertrauen. Es muss jemand sein, mit dem Sie ehrlich und offen sein können, wie Ihr Partner oder ein Familienmitglied.
Lassen Sie uns in die Planung zukünftiger Zustände eintauchen – stellen Sie sich zunächst nicht einen einzelnen zukünftigen Zustand vor, sondern eine Reihe zukünftiger Zustände. Ich denke an unsere Zukunft in 5- und 10-Jahres-Blöcken. Es gibt bestimmte Dinge, die ich erreichen möchte, wenn ich 35-40 bin, Dinge, die ich erreichen möchte, wenn ich 40-45 bin usw.
Einer meiner Zukunftszustände war, mit 25-30 ein Haus zu kaufen. Es gibt einen enormen Unterschied zwischen 25 und 30, aber indem ich das Ziel in diesen Block setze, gebe ich mir Flexibilität. Es gibt meinem Plan Flexibilität. Je näher die Altersspanne rückt, desto kleiner wird mein Zielbereich. Als ich 25 war, hatte ich eine gute Vorstellung davon, ob mein Plan, ein Haus in dieser Größenordnung zu kaufen, realisierbar ist. Ich hatte auch eine gute Idee, dass ich mit 27 oder irgendwo in der Nähe ein Haus kaufen würde.
Denken Sie an die Dinge, die Sie erreichen möchten, legen Sie einen Zeitrahmen fest und dann den zukünftigen Finanzierungsbedarf dieser Ziele und dieser Blöcke. Es geht schließlich nur um die Benjamins. 🙂
Nehmen wir wieder das Hausbeispiel. Ich bin 22, ich habe mir das Ziel gesetzt, ein Haus zu kaufen, wenn ich 25-30 bin, wie viel Anzahlung muss ich vor dem Kauf leisten? 10.000 Dollar? 30.000 Dollar? Ich schaue mir die Häuser an, in denen ich wohnen möchte, kalkuliere, wie viel ich als Anzahlung brauche, und setze es auf meine Zielliste.
Tun Sie dies jetzt für alle Ihre Ziele … einschließlich des größten und haarigsten: Ruhestand.
Für den Ruhestand halte ich es gerne einfach, weil es etwas so weit in der Zukunft liegt (40+ Jahre). Ich gehe davon aus, dass es später noch viele Male geben wird, um Kurskorrekturen vorzunehmen. Im Moment verwende ich die 4-%-Rückzugsregel, schätze meinen zukünftigen Finanzierungsbedarf und setze dies als mein Notgroschenziel.
Für jeweils 40.000 Dollar, die ich pro Jahr ausgeben muss, muss ich 1.000.000 Dollar sparen. Wenn ich 120.000 Dollar im Jahr brauche, dann muss ich 3 Millionen Dollar anhäufen.
Je nachdem, wie genau Sie sein möchten, können Sie es für jede Rente oder Sozialversicherung anpassen, die Sie sammeln. Zum Beispiel habe ich mit dem Sozialversicherungs-Schnellrechner gespielt und er hat geschätzt, dass ich monatliche Leistungen von etwa 2.645 US-Dollar erwarten würde. Das sind 31.740 US-Dollar pro Jahr, die ich nicht aus der Altersvorsorge ziehen muss, und senkt meinen Notgroschenbedarf.
Finanzplan für die Gegenwart in die Zukunft
Sie können Ihren Predicting the Future-Hut abnehmen und Ihren Taschenrechner zücken. Es ist Mathe-Zeit.
Zurück zum Hausbeispiel – wie viel Anzahlung benötige ich? Nehmen wir an, es sind 25.000 US-Dollar – wie schnell kann ich 25.000 US-Dollar sparen? Das gibt mir eine Vorstellung davon, wie machbar dieses Ziel ist. Beim Rechnen stelle ich vielleicht fest, dass ich in 3 Jahren keine 25.000 Dollar sparen kann. Mein Block für das Haus bleibt 25-30, aber die Mitte des Bulls-Eye könnte 28 oder 29 sein.
Mit einem Ziel von weniger als 5 Jahren möchte ich diese Ersparnisse nicht in den volatilen Aktienmarkt investieren. Ich würde es in einen Sparfonds stecken, vielleicht ein paar CDs, aber bei denen, die einen Hungerlohn verdienen, lohnt es sich nicht einmal, das Wachstum des Kapitals zu berechnen. Um in fünf Jahren 25.000 US-Dollar zu sparen, sind das ~ 416 US-Dollar pro Monat. Machbar oder nicht? Schauen Sie in Ihr Budget.
Nehmen wir etwas Größeres – den Ruhestand.
Wenn ich ein Ruhestandsziel von 1.265.000 $ in 45 Jahren hätte, wie machbar ist das? Dazu sollten Sie einen Taschenrechner verwenden, der einige Annahmen treffen und Ihnen eine Zahl geben kann. Auf dieser Seite finden Sie einige Ruhestandsrechner, mit denen Sie spielen können. Außerdem eignet sich NewRetirement hervorragend für den Aufbau eines Altersvorsorgeplans.
Ich habe die gleichen Ausgangsannahmen beibehalten (8 % Anlagerenditen, 3 % Inflation, Rente mit 65 und 20 Jahre Renteneinkommen). Es sagte mir, dass ich 822 Dollar im Monat für den Ruhestand brauchen würde, um am Ende bei 1,5 Millionen Dollar in meinem Notgroschen zu landen.
Das bedeutet, dass ich, wenn ich in 45 Jahren in Rente gehen und in 5 Jahren ein Haus kaufen möchte, 1.238 US-Dollar im Monat sparen muss. Wenn Sie weitere Ziele hinzufügen, steigt der Sparbedarf noch weiter an.
Ob es machbar ist, hängt von Ihrem Budget ab. Wenn dies nicht möglich ist, müssen Sie die Dinge anpassen (mehr verdienen, weniger ausgeben oder den Zeitplan Ihrer Ziele verschieben).
Wenn Sie bereit sind, ein Jahr auf das Haus zu warten, müssen Sie über sechs Jahre 25.000 US-Dollar sparen – 347 US-Dollar pro Monat. Ihr monatlicher Sparbedarf sinkt auf 1169 $.
Sie werden dazu gedrängt, ein paar Entscheidungen über Ihre Zukunft zu treffen, aber jetzt tun Sie dies, bewaffnet mit einem Plan und den Zahlen, die sie untermauern.
Holen Sie sich eine Expertenmeinung ein
Sobald Sie Ihren Plan erstellt haben, kann es sich lohnen, ein Treffen mit einem Finanzberater in Betracht zu ziehen, um zu sehen, wie Ihr Plan mit dem übereinstimmt, was ein Profi erstellen könnte. Es gibt viele Berater, die sich gerne mit Ihnen treffen und Ihre Situation besprechen, um zu sehen, ob es für Sie funktioniert.
Wenn Ihnen das alles zu viel erscheint, können Sie mit einem Planer zusammenarbeiten, um das Ganze mit Ihren Eingaben zu erstellen. Ein Unternehmen wie Facet Wealth kann Ihnen helfen, einen Finanzberater zu finden, der Ihnen hilft.
Überprüfen Sie Ihren Plan jährlich
Sie haben Ihren Finanzplan erstellt – Puh! Gut gemacht!
Jetzt müssen Sie daran denken, es jährlich zu überprüfen. Sie sollten Ihren Fortschritt überprüfen, sehen, ob Sie noch auf dem richtigen Weg sind (oder hinter oder voraus), und ihn dann gegebenenfalls an die Realitäten des Lebens anpassen.
Für Dinge, die Sie in den nächsten 5-10 Jahren tun möchten, werden Sie keine Änderungen vornehmen wollen, die auf dem Fortschritt von nur einem Jahr basieren. Wenn es etwas ist, das vollständig in Ihrer Kontrolle liegt, wie Ihr Plan war, 500 $ pro Monat zu sparen, und Sie feststellen, dass Sie 600 $ sparen – großartig! Sie können Ihren Plan anpassen, da alle Eingaben in Ihrer Kontrolle liegen.
Wenn Sie etwas haben, das weit in der Zukunft liegt, wie z. B. der Ruhestand, und es von Dingen abhängt, die außerhalb Ihrer Kontrolle liegen, wie z. B. der Rückkehr des Aktienmarktes, müssen Sie Ihren Plan nicht jedes Jahr anpassen. Sie sind zum Beispiel davon ausgegangen, dass der Markt jedes Jahr 8 % zurückgeben würde, aber tatsächlich gab es 15 % zurück. Wunderbar! Lass alles in Ruhe.
Wenn Sie vorne liegen, großartig. Wenn Sie im Rückstand sind, geraten Sie nicht in Panik, bis ein paar Jahre vergangen sind und Sie auf die annualisierte Rendite der letzten 5-10 Jahre zurückblicken. Dann sollten Sie eine Anpassung vornehmen. Es ist wie das Landen eines Flugzeugs oder das Wenden eines Kreuzfahrtschiffs, zwei Dinge, die ich noch nie gemacht habe, aber ich kann mir vorstellen, dass es eine ruhige Hand und keine plötzlichen Bewegungen erfordert. 🙂
Es wird manchmal Überraschungen geben, sowohl positive (größerer Bonus! überdurchschnittliche Renditen! enorme Gehaltserhöhung!) als auch negative (Wassererhitzer explodiert! medizinischer Notfall!), der Schlüssel ist, den Plan zu verwenden, um sie zu bewältigen.
Einen Plan zu haben ist sehr wichtig, weil er Sie dazu zwingt, über die Zukunft nachzudenken, Zahlen zu nennen, und Ihnen hilft, fundierte Entscheidungen zu treffen, anstatt emotionale. Ohne Plan geht man nach Bauchgefühl und das ist nicht gerade ein Erfolgsrezept.