Diese Woche veröffentlichte CNBC eine Geschichte darüber, wie eine Familie, die 400.000 Dollar verdient, nicht wohlhabend ist und in einem Staat mit hohen Lebenshaltungskosten kaum über die Runden kommen könnte.
Ich werde das Budget selbst (mit einer Ausnahme) nicht kleinreden, außer zu sagen, dass es ein paar Fehler enthält.
Was ich tun werde, ist zu erklären, warum es falsch ist, indem ich erkläre, wie jemand nicht nur überleben, sondern gedeihen kann, wenn man mehr als das Sechsfache des mittleren Haushaltseinkommens verdient.
Hinterfragen Sie Ihre Annahmen
Bevor wir ins Detail gehen, gibt es etwas an diesem Budget, das mich ärgert. Es sind nicht die Zahlen, es ist das, was die Zahlen darstellen.
Zwei Ideen bringen diese imaginäre Familie so nah an den „Rand“.
Da ist zunächst diese Idee der hedonischen Tretmühle. Es ist die Theorie, dass sich die guten Gefühle, die man davon bekommt, schnell auflösen, wenn man schöne Dinge bekommt. Um sie zurückzubekommen, müssen Sie mehr ausgeben. Aus diesem Grund fühlt sich jemand, der 90.000 US-Dollar pro Jahr verdient, möglicherweise nicht reich. Du brauchst ständig mehr Zeug, um dieses Gefühl zu bekommen – also kaufst du ständig mehr Zeug.
Die zweite Idee ist, dass Glück in gewissem Sinne relativ ist. Sie fühlen sich erfolgreich, wenn Sie es besser machen als die andere Person. Es nährt diese „mit den Joneses Schritt halten“-Idee. Wenn Sie in einer teuren Gegend leben, sehen Sie teure Dinge, die Sie wahrscheinlich nicht haben. Aus diesem Grund ist dieses Budget so sehr auf Gap vs. Gucci und Toyota Highlander vs. Land Rover fixiert. (Übrigens ist der Toyota Highlander immer noch ein teures Auto, er beginnt bei 35.000 US-Dollar – es ist kein preisgünstiges Auto wie ein Yaris mit 15.000 US-Dollar UVP.)
Das Problem bei diesen Vergleichen und das wird durch Social Media noch verschärft, ist, dass man ständig die Highlights aller sieht. Sie sehen den fantastischen Urlaub einer Familie und das teure Auto einer anderen Familie und … Sie bekommen die Idee.
Sie ziehen keinen fairen Vergleich – totales Leben mit totalem Leben. Alles oder nichts. Wenn ja, gibt es wahrscheinlich Aspekte ihres Lebens, die Sie nicht wollen. Du willst einen tollen Urlaub, musst aber eine 80-Stunden-Woche arbeiten? Möchten Sie ihr 2-Millionen-Dollar-Haus, müssen aber unter der Woche aus der Stadt fliegen, weil Sie beraten?
Dies führt zum nächsten Abschnitt …
Sie müssen Kompromisse eingehen
Das Beispielbudget zeigte, dass das Paar in der Lage war, 39.000 USD vollständig zu einem 401(k)-Plan beizutragen, 18.000 USD zu einem 529-Plan beizutragen und die Kindertagesstätte zu bezahlen und Kindergarten für ihre beiden Kinder. Oh, sie leben in einem 2-Millionen-Dollar-Haus mit einer Hypothek von 1,6 Millionen Dollar (80.952 Dollar Hypothekenzahlungen pro Jahr). Und sie spenden jedes Jahr 3.000 Dollar für wohltätige Zwecke.
Die Realität ist, dass Sie nicht alles auf einmal tun können.
Sie können nicht 57.000 US-Dollar pro Jahr sparen und behaupten, Sie hätten Probleme.
Meine Freundin Paula Pant, die den großartigen Blog und Podcast Afford Anything betreibt, verwendet einen Satz, den ich wirklich mag: „Du kannst dir alles leisten, aber du kannst dir nicht alles leisten.“
Sie können ein 2-Millionen-Dollar-Haus haben. Sie können zwei Kinder sowohl in der Kita als auch in der Vorschule haben. Sie können Ihre Altersvorsorge vollständig finanzieren. Sie können 9.000 USD pro Kind pro 529-Plan pro Jahr spenden. Sie können $3.000 für wohltätige Zwecke spenden.
Aber Sie können nicht all diese Dinge tun und sich dann darüber beschweren, dass Sie kaum über die Runden kommen. Es ist nicht ehrlich.
Es ist wie jemand, der an einem Buffet steht und sich beschwert, dass er nicht genug Magen für all das leckere Essen hat.
Gehen Sie intelligenter mit Ihren Steuern um
Ich weiß, dass das Beispielbudget schnell zusammengewürfelt wurde, um einen Punkt zu veranschaulichen – aber es braucht der Einfachheit halber ein paar Freiheiten, die es schwer machen, es zu akzeptieren.
Das ist kein Nitpick (weil es eine große Sache ist), aber das Beispielbudget zeigte eine Familie, die jedes Jahr 80.952 $ für ihre Hypothek zahlte, aber den Standardabzug nahm. Bei der Funktionsweise der Amortisation ist unklar, wie viel von diesem Betrag abzugsfähige Zinsen sind, aber ich gehe davon aus, dass es mehr als der Standardabzug von 24.400 US-Dollar sein wird.
Wenn Sie ihre anderen Abzüge hinzufügen, scheint der Standardabzug eine noch schlechtere Wahl zu sein.
Eine vierköpfige Familie, die 400.000 Dollar verdient, zahlt nicht so viel Steuern. Es ist praktisch als Beispiel und hilft der Geschichte, aber ihr Steuersatz ist zu hoch.
Wenn Sie Ihre Abzüge aufschlüsseln und alle Steuervorteile des Kinderhabens nutzen (Steuergutschrift für Kinderbetreuung, abhängige HSA usw.), sprechen Sie wahrscheinlich eher von einem effektiven Steuersatz von 20 % auf Bundesebene (spielen Sie mit Nerdwallet’s simple Einkommensteuerrechner, um es selbst zu sehen). Dann fügen Sie 5-6 % für staatliche und lokale Steuern hinzu (denken Sie daran, hohe Lebenshaltungskosten!) Und Sie sind bei ~ 25 %.
Sie könnten sagen „Oh, 5-6 % sind keine große Sache“, aber dieser Unterschied beträgt jeweils über 20.000 US-Dollar nach Steuern pro Jahr – was auch stimmt enorm. Und das berücksichtigt nicht andere Abzüge, die sie möglicherweise haben, aber im Beispiel nicht gezeigt werden!
Straffen Sie Ihr Budget kurzfristig
Aber nehmen wir an, Sie akzeptieren das Budget und das Paar lebt finanziell am Rande (ignorieren Sie bitte die 57.000 US-Dollar, die sie jedes Jahr für den Ruhestand und die Ausbildung sparen) – viele Menschen, die Jahr für Jahr weit weniger verdienen, leben von diesem Rand (und sie können). Rentenbeiträge nicht kürzen).
Die Herausforderung für diese Familien besteht darin, dass, wenn Sie 60.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, die Kürzung Ihrer Ausgaben um 10 % eine weitaus geringere Zahl sein wird als jemand, der an ein Budget gewöhnt ist, das von 400.000 US-Dollar Einkommen gespeist wird.
Aber gut, wir werden dieses Spiel spielen, weil weit weniger wohlhabende Amerikaner es jeden Tag spielen, und die Realität ist, dass diese Familie nicht noch viele Jahre so leben muss. Sie haben Werbebuchungen, die in ein paar Jahren enden.
Wenn Sie Kinder in der Kindertagesstätte haben, ist es, als würden Sie für ein Jahr College bezahlen. Aber wie im College sind die Kinder nicht für immer in der Kindertagesstätte. Sie sind dort für fünf bis sechs Jahre drin, danach sind sie fertig und Sie bekommen dieses Geld wieder in Ihr Budget zurück.
Verwechseln Sie hohes Einkommen nicht mit Reichtum
Ein hohes Einkommen kann Ihnen helfen, reich zu werden, aber ein hohes Einkommen macht Sie nicht reich.
Wohlhabend ist ein Begriff, der vielen Menschen viel bedeutet, aber für mich hat er nur eine Bedeutung – ein hohes Vermögen zu haben.
Reich zu sein bedeutet, dass Sie der finanziellen Schwerkraft entkommen sind.
Mit einem Budget ist es schwer zu sagen, es ist eher eine Momentaufnahme dessen, was auf dem Bankkonto dieser Familie ein- und ausgeht, aber wir wissen, dass ihre einzigen Investitionen in Rentenkonten und einem 529-Plan liegen. Wir wissen das, weil sie keine Kapitalerträge haben, die steuerlich oft günstig behandelt werden.
Wenn sie ein steuerpflichtiges Maklerkonto mit Aktien des Vanguard 500 Index Fund (VFIAX) hätten, würden sie jedes Jahr Dividendeneinnahmen erhalten. Qualifizierte Dividendenerträge werden mit langfristigen Kapitalgewinnsätzen besteuert, die weit unter Ihren Einkommensteuersätzen liegen. Sie können dieses Einkommen ausgeben oder, und das ist besser, es reinvestieren, damit ihre Bestände wachsen.
Im Laufe der Zeit kann dieser Cashflow äußerst wertvoll sein und ihnen Flexibilität in ihrem Budget bieten.
Wenn Sie ein hohes Einkommen erzielen, müssen Sie mehr davon sparen, damit es für Sie arbeiten kann.
Verzichten Sie auf wohltätige Spenden
Spenden für wohltätige Zwecke sind wichtig, besonders wenn Sie 400.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, aber nicht, wenn Ihre finanzielle Situation dadurch gefährdet wird. Wir wissen nicht, wie ihre Notfallfondssituation ist (wir wissen, dass sie keine Schulden haben), aber wenn Ihr jährlicher Cashflow nur 34 US-Dollar pro Jahr beträgt, sind Sie am Rande.
Wenn ich von Kompromissen spreche, meine ich leider auch wohltätige Spenden. Sie sollten dieses Geld besser nehmen, investieren und später eine viel größere Spende tätigen, sobald Sie sich in einer besseren finanziellen Situation befinden (insbesondere, wenn Sie nicht einmal den Abzug erhalten, weil Sie den Standardabzug nehmen). .
Wenn Sie das Geld investieren, spenden Sie die Investition und Sie erhalten eine noch bessere steuerliche Behandlung. Wenn Sie geschätzte Aktien spenden, ziehen Sie den Wert der Aktien zum Zeitpunkt der Spende ab – nicht Ihre Kostenbasis. Wenn Sie eine Aktie für 50 US-Dollar kaufen und sie auf 100 US-Dollar steigt, spenden Sie sie und Sie erhalten einen Spendenabzug von 100 US-Dollar, obwohl Sie nur 50 US-Dollar bezahlt haben.
(Dies ist kein Argument dafür, dass jeder auf wohltätige Spenden verzichten sollte – aber wenn Sie so nah am finanziellen Rand sind, dass bei einem Einkommen von 400.000 $ nur noch 34 $ übrig sind, sollten Sie diese Spenden aufschieben, bis Ihr Polster größer ist.)
Zu dieser mythischen Familie möchte ich sagen …
Wenn jemand 400.000 Dollar im Jahr verdient und Probleme hat, fühle ich mit Ihnen. Ich möchte die Erfahrungen von niemandem geringschätzen, aber Sie sind freiwillig in dieses Gefängnis gegangen. Ob Sie durch den Druck der Gesellschaft oder durch die Erwartungen Ihrer Altersgenossen und Familie dazu gezwungen wurden, Sie haben sich dafür entschieden.
Als ich jünger war, habe ich mich auch in eine Erzählung eingekauft. Ich sollte fleißig lernen, gute Noten bekommen, ein gutes College besuchen und abschließen und dann einen Job bekommen. In diesem Job arbeiten, befördert werden, mehr Geld verdienen, eine Familie gründen usw. Daran ist nichts auszusetzen. Tatsächlich ist es ein großartiger Weg.
Unser ganzes Leben lang werden uns diese Geschichten darüber erzählt, was wir tun sollen. Fragen Sie jeden Erwachsenen, der nicht verheiratet ist – wie oft werden sie nach Verabredungen gefragt und wann werden sie heiraten? Fragen Sie ein Paar ohne Kinder – wie oft werden sie gefragt, ob sie Kinder haben möchten?
Wenn Sie 400.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, ist es klar, dass Sie eine kluge Person sind, die die Gelegenheiten vor Ihnen genutzt hat, um finanziell erfolgreich zu sein.
Nehmen Sie sich einfach jeden Tag ein paar Augenblicke Zeit, um darüber nachzudenken, ob Sie Ihre Klugheit, Ihren Ehrgeiz und Ihren Antrieb in die gewünschte Richtung gelenkt haben – oder ob Sie einfach der Handlung folgen, die andere für Sie geschrieben haben.