Können Sie erraten, wie viele Banken während der Großen Rezession gescheitert sind?
Wir alle kennen die Großen wie Washington Mutual und IndyMac – aber Hunderte von ihnen sind gescheitert. Als berufstätiger Erwachsener mit einem 401 (k) und einem Haus war diese Zeit extrem beängstigend. Wir wussten nicht, ob das Finanzsystem zusammenbrechen würde, da so viele Banken miteinander verbunden waren.
Ich hatte in Geschichtsbüchern von Bankruns gelesen, sie aber nie aus erster Hand gesehen … und die Leute standen Schlange vor Washington Mutual, um zu versuchen, ihr Geld herauszubekommen.
Und es war FDIC versichert! (Sie haben es vielleicht nicht gewusst)
Da wurde mir klar, dass die FDIC-Versicherung enorm dazu beigetragen hat, mich bei Verstand zu halten, weil ich wusste, dass eine Bankpleite nichts von meinem Geld auslöschen würde. Meine Investitionen würden einen Schlag einstecken müssen, aber das hatte ich akzeptiert.
Aber hier ist die Sache – wir haben jetzt so viel mehr Konten und nicht alle sind versichert. Viele dieser neuen Banking-Apps haben eine Pass-Through-Versicherung (und sie machen eine große Sache darum, wie sie sollten), aber es ist immer noch wichtig zu überprüfen, was Schutz bietet und was nicht.
Sie wissen vielleicht nicht, dass diese fünf bankähnlichen Konten NICHT versichert sind:
Inhaltsverzeichnis1. Maklervermögen2. Guthabenkarten3. Schließfächer4. PayPal, Venmo usw.5. Alternative Anlagen6. Kryptowährungen
1. Maklervermögen
Maklergebühren sind nicht durch die FDIC-Versicherung abgedeckt. Ihr Bargeld dort ist nicht durch FDIC geschützt (keine Sorge, es hat einige Schutzmaßnahmen).
Sie wissen wahrscheinlich, dass Ihre Aktien eines Unternehmens nicht FDIC-versichert sind. Sie wissen wahrscheinlich auch, dass Ihr gesamtes Maklerkonto nicht FDIC-versichert ist. All dies ist jedoch durch die SIPC-Versicherung – Securities Investor Protection Corporation Insurance – abgedeckt.
Sie ähnelt der FDIC-Versicherung insofern, als sie Sie schützt, wenn die Vermittlung finanziell scheitert. Sie erhalten 500.000 US-Dollar Schutz für alle Konten bei einer Institution und maximal 250.000 US-Dollar für dort gehaltenes Bargeld.
Das bedeutet, dass Ihr Geld bei einem Makler nicht von FDIC, sondern von SIPC gedeckt ist. Sie haben also eine Abdeckung, es ist nur von einer anderen Entität.
Buh! Fühlen Sie sich vom Titel betrogen? Keine Sorge, ich musste nur das langweilige aus dem Weg räumen. Es wird besser.
2. Guthabenkarten
Möchten Sie eine absolut erstaunliche Statistik hören? Starbucks hat rund 1,6 Milliarden US-Dollar an „Guthabenkartenverbindlichkeiten“ – oder was die Leute auf ihren Geschenkkartenguthaben angespart haben.
Sie zahlen 0 % Zinsen auf dieses massive Darlehen und es ist leicht reguliert (als Geschenkkarte), hat aber keinen Schutz, wenn Starbucks sein Geschäft aufgibt.
Tatsächlich scheitern viele Unternehmen und diese Geschenkkartenguthaben sind absolut nichts wert. Noch beängstigender ist, dass wenn ein Unternehmen Konkurs anmeldet, manchmal sogar gesagt wird, dass Sie die Karte in ihren Geschäften nicht mehr verwenden können! Die Läden sind geöffnet, machen Geschäfte, aber sie haben beschlossen, die Karten nicht mehr zu akzeptieren. Es ist unfair, aber das Geschäft befindet sich in seinem letzten Atemzug, also nehme ich an, dass sie alles tun, um zu überleben – einschließlich des Diebstahls Ihres Geldes!
Wenn sie bankrott gehen, können Sie manchmal einen Gegenwert für sie erzielen, wenn die Geschäfte geschlossen sind, aber es keinen offiziellen Rechtsbehelf gibt.
3. Schließfächer
Ich habe einen leisen Verdacht, dass Schließfächer früher viel beliebter waren als heute. Ich habe nie darüber nachgedacht, mir einen anzuschaffen, aber jeder in der Elterngeneration scheint einen für wichtige Dokumente und Habseligkeiten zu haben.
Wie sich herausstellt, ist der Inhalt eines Schließfachs nicht FDIC-versichert. Die Bank hat möglicherweise eine separate Versicherung für ihre Kunden, aber die FDIC deckt weder sie noch den darin enthaltenen Inhalt ab.
Das ist nur schlimm, wenn der Inhalt der Box gestohlen oder zerstört wird. Bei einem Bankausfall würde die erwerbende Bank die Büros bekommen und die Boxinhaber könnten trotzdem auf ihre Boxen zugreifen, also ist es keine große Sache.
4. PayPal, Venmo usw.
Dies sind die beiden Zahlungsplattformen, die ich verwende, aber das gilt für fast alle. Ihr PayPal-Guthaben ist möglicherweise nicht FDIC-versichert. Wenn Sie Bargeld auf Ihrem Venmo-Konto aufbewahren, ist es möglicherweise nicht FDIC-versichert.
Standardmäßig sollten Sie davon ausgehen, dass es nicht versichert ist, es sei denn, Sie finden in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen die Situationen, in denen es versichert ist.
Ob es versichert ist, ist ein bisschen kompliziert, weil wo es aufbewahrt werden kann, wenn es auf Ihr Konto überwiesen wird. Wenn ich Ihnen 5 $ schicke, ist es nicht versichert.
Wenn Sie Ihre direkte Einzahlung auf Ihr Venmo-Konto erhalten, werden diese Gelder bei der Bancorp Bank oder Wells Fargo gehalten und erhalten eine FDIC-Pass-Through-Versicherung. Wenn Sie die Remote-Scheckerfassung verwenden, werden diese Gelder bei der Bancorp Bank oder Wells Fargo aufbewahrt und sind versichert. Andernfalls werden sie alle mit anderen Venmo-Kontoinhabern in einen Topf geworfen und in liquide Anlagen investiert. Es steht in der Venmo-Nutzungsvereinbarung:
Wenn Ihr Venmo-Konto nicht für die FDIC Pass-Through-Versicherung in Frage kommt, kombinieren wir das Geld auf Ihrem Venmo-Konto mit dem Venmo-Geld anderer Venmo-Kontoinhaber und investieren das Geld in liquide Anlagen gemäß den Gesetzen der Bundesstaaten. Wir besitzen die Zinsen oder sonstigen Erträge aus diesen Anlagen. Der Anspruch gegen uns, der durch das Geld auf Ihrem Venmo-Konto repräsentiert wird, ist jedoch nicht durch diese Investitionen besichert, und Sie haben kein Eigentumsrecht (weder rechtlich noch wirtschaftlich) an diesen Investitionen. Diese gepoolten Beträge werden getrennt von unseren Unternehmensmitteln gehalten, und wir werden diese Beträge weder für unsere Betriebsausgaben oder andere Unternehmenszwecke verwenden, noch werden wir diese Beträge freiwillig unseren Gläubigern im Falle einer Insolvenz zur Verfügung stellen.
Seien Sie sich also bewusst, dass viele dieser Zahlungsabwickler keine FDIC-Versicherung haben, weil sie von vornherein keine Banken sind. Halten Sie kein Gleichgewicht, es sei denn, Sie haben einen wirklich guten Grund, und selbst dann halten Sie es klein.
In einigen Fällen können Sie eine FDIC-Abdeckung erhalten, wenn Sie andere Produkte von einem Verarbeiter erhalten, da diese die Art und Weise ändern, wie sie Ihre Gelder speichern. Zum Beispiel hatte ich erwähnt, dass Venmo direkte Einzahlungen und Remote-Scheckeinzahlungen auf ein Konto bei einer Partnerbank einzahlt.
Für PayPal können Sie Deckung erhalten, wenn Sie eine PayPal Cash Card erhalten. Es ist eine Debitkarte und sie überweisen Ihr Geld auf ein Konto, das über eine FDIC-Pass-Through-Versicherung verfügt. Dies geschieht auch, wenn Sie auch direkte Einzahlungen erhalten. (Wie zu erwarten, geht es in einen Wells Fargo)
5. Alternative Anlagen
Alternative Anlagen sind derzeit sehr beliebt, da Sie über verschiedene Plattformen Zugang zu verschiedenen Anlageklassen erhalten.
Wir alle wissen, dass alles, in was Sie investieren, nicht FDIC-versichert ist, aber viele dieser Plattformen geben Ihnen die Möglichkeit, Bargeld in einer Brieftasche aufzubewahren. Dies kann die Reibung bei Investitionen verringern, aber diese Guthaben sind möglicherweise nicht FDIC-versichert. Um sicher zu sein, müssen Sie jeden von Fall zu Fall prüfen.
AcreTrader ist eine Plattform, mit der Sie in Hektar Ackerland investieren können, und sie haben auch eine Brieftasche. Es ist unklar, ob Wallet-Guthaben FDIC-versichert sind oder nicht.
Ich habe AcreTrader eine E-Mail geschickt und mir wurde gesagt, dass ihr Partner nicht garantieren kann, dass die Gelder in der Brieftasche versichert sind. Ich denke, es hat damit zu tun, wie sich Gelder bewegen, und es gibt Punkte, an denen es nicht versichert ist. Bei AcreTrader gibt es keinen Grund, Gelder in der Brieftasche zu behalten, da es keinen Sekundärmarkt gibt. Es ist nur ein Haltepunkt, bevor Sie es übertragen.
Masterworks ist eine Plattform, mit der Sie in Kunst investieren können. Sie können eine Brieftasche eröffnen, die den Handel auf ihrem Sekundärmarkt erleichtert, und diese Brieftasche wird von Synapse bereitgestellt. Synapse bietet die Bankdienstleistungen an, die über seine Mitgliedsbanken FDIC-versichert sind.
6. Kryptowährungen
Kryptowährungen können einen Wert haben und gelten als Vermögenswerte, aber ähnlich wie Aktien erhalten sie nicht den Schutz der FDIC-Versicherung. Tatsächlich erhalten sie auch keine SIPC-Versicherung. Wenn Ihre Depotbank also untergeht, haben Sie keinen Rückgriff auf SIPC.
Einige Plattformen bieten eine FDIC-Versicherung für Barguthaben über die gleiche Pass-Through-Deckung an, die ich zuvor bei PayPal erwähnt habe. Beispielsweise bietet Coinbase eine Pass-Through-Versicherung für Barguthaben an:
Soweit US-Kundengelder als Barmittel gehalten werden, werden sie in gepoolten Depotkonten bei einer oder mehreren Banken gehalten, die von der FDIC versichert sind. Unsere Depotkonten wurden so eingerichtet, dass eine Pass-Through-FDIC-Versicherung bis zu der damals geltenden Deckungsgrenze pro Einleger (derzeit 250.000 USD pro Person) verfügbar ist. Die FDIC Pass-Through-Versicherung schützt Gelder, die im Namen eines Coinbase-Kunden gehalten werden, vor dem Verlustrisiko, falls eine oder mehrere FDIC-versicherte Banken, bei denen wir Depotkonten unterhalten, ausfallen. Der FDIC-Versicherungsschutz hängt davon ab, dass Coinbase genaue Aufzeichnungen führt und dass die FDIC zum Zeitpunkt der Zwangsverwaltung einer Bank, die ein Depotkonto führt, als Konkursverwalter ermittelt wird.
Stellen Sie sicher, dass sich Ihr Geld auf einem Konto befindet, das FDIC-Schutz erhält, und wenn es Gründe gibt, die Sie nicht können, stellen Sie sicher, dass Sie so wenig wie möglich behalten. Die Wahrscheinlichkeit, dass sie untergehen, ist gering, aber warum sollte man es riskieren?