Verhältnisse sind überall.
Haben Sie schon einmal ein Brot gebacken? Das Rezept sieht immer komplex aus, aber es beruht auf einem Schlüsselverhältnis: 5 Teile Mehl auf 3 Teile Flüssigkeit.
Frische Nudeln bestehen nur aus 3 Teilen Mehl und 2 Teilen Ei.
Diese Verhältnisse sind wichtig, denn wenn Sie sich nicht an die spezifischen Rezepte erinnern können, wird ein Verhältnis den Tag retten.
Dasselbe kann für Geldverhältnisse gelten. Dies sind keine natürlich vorkommenden Verhältnisse wie der Goldene Schnitt, sondern von Menschen gemachte Faustregeln, die äußerst wertvolle Ausgangspunkte sein können.
Inhaltsverzeichnis20-30-50 – Budgetierungsverhältnis6X Monatliche Ausgaben – NotfallfondsverhältnisBeschränken Sie die Hypothek auf das 2,5-fache Ihres Einkommens – Hypothekenverhältnis120 minus Ihr Alter – InvestitionsverhältnisSparen Sie das 25-fache Ihres aktuellen Einkommens – AltersvorsorgeverhältnisAlter X Einkommen vor Steuern / 10 – Nettovermögensverhältnis10X Ihr jährliches Gehalt – Lebensversicherungsverhältnis
20-30-50 – Budgetierungsverhältnis
Das Budgetierungsverhältnis sagt (die Reihenfolge ist wichtig):
20 % sollten sofort gespart (Ziele oder Ruhestand) oder zur Schuldentilgung verwendet werden. 30 % sollten maximal fürs Wohnen ausgegeben werden. 50 % sollten für alles andere ausgegeben werden.
Wenn Ihr Nettogehalt 5.000 US-Dollar pro Monat beträgt, sollten Sie Folgendes anstreben:
Legen Sie mindestens 1.000 US-Dollar für Ihre Altersvorsorge, Ihren Notfallfonds oder Ihre Schulden an. Zahlen Sie nicht mehr als 1.500 US-Dollar pro Monat an Miete oder Hypothek. Zahlen Sie nicht mehr als 2.500 US-Dollar für alles andere.
Warum funktioniert dieses Verhältnis? Dieses Verhältnis ist wertvoll, weil es Ihnen ein gesundes und erreichbares Spar- und Wohnziel gibt. Wenn Sie 20 % Ihres Einkommens sparen, sind Sie den meisten Menschen voraus und bereiten sich auf den späteren finanziellen Erfolg vor. Die durchschnittliche Altersvorsorge ist gefährlich niedrig. Dreißig Prozent (30 %) für das Wohnen schaffen einen guten Anker dafür, wie viel Sie zahlen sollten, bleiben Sie dabei und Sie können woanders mehr ausgeben.
Können Sie 31 % für Wohnen ausgeben? Klar kannst du machen was du willst. Aber dieses 1 % kostet etwas anderes, hoffentlich die 50 % und nicht die 20 %.
Tatsächlich hat das Consumer Finance Protection Bureau Regeln über die „Rückzahlungsfähigkeit“ von „qualifizierten Hypotheken“, die maximale Prozentsätze festlegen. Die Regel besagt, dass ein Kreditnehmer ein Gesamtschulden-Einkommens-Verhältnis von weniger als 43 % haben muss. Freddie Mac und Fannie Mae haben Richtlinien, die den Prozentsatz auf 36 % senken. Dies schließt andere Schulden ein, nicht nur Hypotheken, sondern legt eine Obergrenze fest, die der von uns aufgeführten 30-%-Regel sehr ähnlich ist. Es kann Ihnen dabei helfen, zu erfahren, wie viel Sie für ein Haus ausgeben sollten.
Wenn Sie eine große Einkommenssteigerung erzielen, versuchen Sie, das gestiegene Einkommen zu investieren, anstatt alle Prozentsätze zu erhöhen.
Wenn Sie Hilfe bei der Erstellung eines Budgets benötigen, finden Sie hier eine Budgettabelle. Wenn das nicht funktioniert, finden Sie hier eine Liste mit anderen kostenlosen Budgetierungstabellen, die Sie ausprobieren können.
Verwendung von persönlichem Kapital für die Budgetierung
Eines der Tools, die ich verwende, um viele dieser Kennzahlen zu verfolgen, sei es die Budgetierungsquote oder die Investitionsquote (unten), heißt Personal Capital. Es verfügt über die Kostenverfolgungsfunktionen von Mint, ist eine der besten App-Alternativen und verfügt über eine sehr robuste und leistungsstarke Suite von Investitionsverfolgungs- und Analysetools.
Wenn Sie aus Ihrer Budgetierungssoftware herausgewachsen sind und sich um Ihre Investitionen kümmern, empfehle ich Personal Capital. Unsere vollständige Rezension können Sie hier lesen.
6-fache monatliche Ausgaben – Notfallfondsquote
Wie viel sollten Sie in Ihrem Notfallfonds haben? Experten sprechen von mindestens sechs Monaten Ausgaben.
Einige Leute glauben, dass Sie 12 Monate brauchen, andere sagen 3; Ich sage, beginnen Sie damit, bis zu 1.000 Dollar zu sparen. Holen Sie sich als Zwischenziel 1.000 US-Dollar an Ersparnissen an Notfallfonds und verfolgen Sie das Verhältnis dann bis zu den vollen sechs Monaten. Finde heraus, was du tun wirst, wenn du sechs Monate erreicht hast. Vielleicht stapeln Sie es in Einlagenzertifikaten, um die Einnahmen um einen mageren Betrag zu steigern. Vielleicht lässt du es einfach sein. In jedem Fall machen Sie mit sechs Monaten nichts falsch.
Warum funktioniert dieses Verhältnis? Sechs Monate sind ein gutes Ziel und bringen Sie auf den Weg des Sparens. Der größte und wahrscheinlichste Notfall ist der Verlust des Arbeitsplatzes, und sechs Monate geben Ihnen ausreichend Zeit, um die Ausgaben zu senken, während Sie nach einem neuen suchen. Wenn Sie konservativer sein möchten, machen Sie es 12 Monate.
Begrenzen Sie die Hypothek auf das 2,5-fache Ihres Einkommens – Hypothekenquote
Dies ist ein weiteres Verhältnis, das auf einer grundlegenden Prämisse basiert – Sie sollten weniger als 30 % Ihres Nettoeinkommens für Wohnen ausgeben.
Wenn Sie 120.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, bedeutet dies, dass Ihre Hypothek nicht mehr als 300.000 US-Dollar betragen sollte. Wenn Sie eine Anzahlung von 20 % leisten, ist das ein Haus im Wert von 375.000 $. Wenn Sie ein größeres Haus wollen, müssen Sie eine größere Anzahlung leisten.
Warum funktioniert dieses Verhältnis? Wenn Sie diesem Verhältnis folgen und einen Zinssatz von etwa 4 % annehmen, beträgt Ihre monatliche Hypothekenzahlung ~ 28 % Ihrer Take-Home-Seite. Geht man von einem Jahresgehalt von 120.000 US-Dollar aus, beträgt Ihre monatliche Take-Home-Seite etwa 6.500 US-Dollar. Eine 30-jährige Hypothek mit 4 % liegt bei etwa 1.800 $, wenn man von einer Grundsteuer von 1,25 % ausgeht.
120 minus Ihr Alter – Investitionsverhältnis
Beim Aufbau Ihres Anlageportfolios kann die Vermögensallokation ein schwierig zu lösendes Problem sein. Es kann so schwierig sein, dass es manchmal Ihre Investition verzögert. Lassen Sie es nicht diese Kraft haben, diese Faustregel wurde im Laufe der Zeit getestet und funktioniert ziemlich gut. (Die meisten Amerikaner besitzen keine Aktien – lassen Sie sich von dieser einen Entscheidung nicht davon abhalten, zu investieren!)
Der Aktienanteil Ihres Vermögens sollte 120 minus Ihrem Alter betragen. Wenn Sie 40 Jahre alt sind, sollten Sie 80 % Ihres Anlagevermögens in Aktien und 20 % in Anleihen anlegen. Mit zunehmendem Alter verschiebt sich die Allokation von Aktien zu Anleihen. Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie eher risikoscheu sind, können Sie das Verhältnis 100 minus Ihr Alter verwenden.
Warum funktioniert dieses Verhältnis? Es ist einfach und wird Sie aus der Analyselähmung herausholen. Sobald du investiert bist, kannst du anfangen, über kompliziertere Diversifikationsfragen nachzudenken, wie z. B. welche Arten von Aktien (international vs. inländisch, Small-Cap vs. Large-Cap usw.) und dein Portfolio wirklich aufschlüsseln. Wenn Sie versuchen, alles auf einmal anzugehen, könnten Sie überfordert sein und die Entscheidung treffen.
Sparen Sie das 25-fache Ihres aktuellen Einkommens – Rentensparquote
Wie viel Geld müssen Sie in einen Notgroschen sparen, um sich zur Ruhe zu setzen? Experten gehen davon aus, dass eine sichere Entnahmequote im Ruhestand bei 4 % des Vermögens liegt. Indem Sie nur 4 % pro Jahr abheben, ist es wahrscheinlich, dass Ihre Altersvorsorge so lange reicht wie Sie. Ich drücke nur die sichere Auszahlungsrate von 4 % als Verhältnis aus, was dem 25-fachen Ihres aktuellen Einkommens entspricht.
Dies ist ein sehr konservatives Verhältnis, da Ihr Einkommen wahrscheinlich höher ist als Ihre Ausgaben (Sie sparen, oder?), aber wer kann Ihre Ausgaben im Ruhestand vorhersagen? Der wichtige Punkt ist, dass Sie ein Ziel haben und 25X ein so gutes Ziel wie jedes andere ist.
Warum funktioniert dieses Verhältnis? Es stützt sich auf die sichere Abhebungsrate von 4% und verlässt sich konservativ darauf, dass Ihr Einkommen der Maßstab ist. Die größte Herausforderung bei der Altersvorsorge besteht darin, die Menschen zum Sparen zu bewegen. Ein leicht verständliches Ziel ist der erste Schritt, um die Menschen dazu zu bringen, dies zu tun. Mit dem 25-fachen Ihres aktuellen Einkommens als Ausgangspunkt und der 120-Minus-Alterszuweisungsregel, wo Sie Ihr Geld anlegen, beseitigen Sie die Analyselähmung als kognitive Barriere.
Alter X Einkommen vor Steuern / 10 – Nettowertverhältnis
Dieses Verhältnis stammt aus dem Bestseller „Der Millionär von nebenan“.
Ich denke, das Alter ist ein schlechter Faktor in jeder finanziellen Gleichung. Ein 25-jähriger Medizinstudent und ein 25-jähriger Barkeeper haben unterschiedliche Einkommenspfade, aber im Alter von 25 Jahren wird der Barkeeper ein höheres Nettovermögen haben. Wahrscheinlich wird er mit 35 auch ein höheres Nettovermögen haben, aber ich vermute, mit 45 und 55 wird der Arzt und seine höhere Verdienstkraft den Barkeeper überflügeln.
Verwandte: Sehen Sie sich das durchschnittliche Nettovermögen der Amerikaner nach Alter an – es wird Sie schockieren.
Davon abgesehen ist es so gut a Ziel wie jeder. So wie 120 Minus Age ein Verhältnis ist, das „gut genug“ ist, um Ihnen den Einstieg zu erleichtern, ist dieses ein Ziel, das gut genug ist. Mach dich nur nicht fertig, wenn du 25 bist, 60.000 Dollar im Jahr verdienst und kein Nettovermögen von 150.000 Dollar hast.
Warum funktioniert dieses Verhältnis? Das Nettovermögen ist eine schwierig zu verwendende Metrik, aber wenn Sie anfangen, es zu verfolgen, gewinnen Sie bereits. Ich verfolge mein Nettovermögen, um den Fortschritt zu verstehen und aufzuzeichnen, nicht um es mit meinen Kollegen zu vergleichen. Dieses Verhältnis funktioniert, weil es ein vernünftiges Ziel ist, umso mehr, wenn Sie älter sind, und es Sie dazu bringt, über Ihre langfristige finanzielle Situation nachzudenken.
Das 10-fache Ihres Jahresgehalts – Lebensversicherungsverhältnis
Eine Quote für Lebensversicherungen kann schwierig sein, weil es so viele Lebenssituationen gibt. Wenn Sie 28 Jahre alt sind und zwei kleine Kinder haben, brauchen Sie mehr Lebensversicherung als jemand, der 45 Jahre alt ist und zwei erwachsene Kinder hat, die alleine sind. Die Lebensversicherung hat viele verschiedene Ziele, aber das Hauptziel ist es, Ihr Einkommen zu ersetzen.
Wenn Sie jünger sind, habe ich das Verhältnis gesehen, das als 15-mal Ihr Einkommen ausgedrückt wird. Mit zunehmendem Alter sinkt dieses Verhältnis immer weiter.
Warum funktioniert dieses Verhältnis? Das 10-fache Ihres Jahresgehalts und eine sichere Abhebungsrate von 4 % bedeutet, dass Ihre Familie jedes Jahr etwa 40 % Ihres Jahresgehalts erhält. Wenn Sie sich an das 50/30/20-Budgetierungsverhältnis halten, stellen Sie fest, dass die 40 % Ersatz nur 30 % Wohnraum und 10 % des Ermessens abdecken. Was gibt? Versicherungsgesellschaften gehen davon aus, dass Ihr Ehepartner arbeiten wird und ergänzen den Rest.
Mit diesen Kennzahlen gewappnet kannst du viel Gutes für deine Finanzen tun. Welches Verhältnis halten Sie für das wichtigste?