Haben Sie in letzter Zeit einen Anstieg der Zahl der „Cash-Management-Konten“ bemerkt?
Wenn der Begriff neu für Sie ist, sind Sie nicht allein. Ich habe erst vor ein paar Wochen davon erfahren und sie sind faszinierend. Sie sind technisch gesehen keine Bankkonten. Die Unternehmen, die sie haben, sind keine Banken. Sie sind normalerweise eine andere Art von Finanzunternehmen wie ein Robo-Berater oder ein Maklerunternehmen oder sogar ein Refinanzierungsunternehmen für Studentendarlehen.
Wenn es keine Bankkonten sind, was genau sind diese Dinge?
InhaltsverzeichnisWas ist ein Cash-Management-Konto?„Skurril“ FDIC Insurance ConverageHauptvorteileHauptnachteileNähere Betrachtung einiger ProgrammeRobinhood-Cash-ManagementBetterment Cash Reserve & CheckingYotta-SpareinlagenSind diese sicher?
Was ist ein Cash-Management-Konto?
Die Bedingungen für jedes Konto können unterschiedlich sein, aber die Grundidee ist dieselbe. Sie haben ein Unternehmen, das das „Gesicht“ des Kontos darstellt, und eine Bank oder mehrere Banken, die das eigentliche Bankkonto bereitstellen.
Was Sie bekommen, ist ein Deposit Sweep-Konto. Es wird vom Insured Network Deposit (IND) Sweep Service betrieben und Ihr Bargeld wird regelmäßig auf Ihre Bankkonten überwiesen. IND wird vom Promontory Interfinancial Network betrieben, dem gleichen Unternehmen, das auch CDARS betreibt.
CDARS steht für Certificate of Deposit Account Registry Service. Es ist einem Cash-Management-Konto sehr ähnlich, jedoch für Einlagenzertifikate (CD). Der Service hilft Ihnen, CDs im Wert von mehreren Millionen Dollar zu sparen und trotzdem typische CD-Preise zu verdienen. Sie verteilen die Kaution auf die CD-Angebote mehrerer Banken.
Bei Betterment Cash Reserve ist das „Gesicht“ beispielsweise Betterment. Es gibt sieben Partnerbanken (The Bancorp Bank+, Barclays Bank Delaware, Citibank, NA, Cross River Bank, HSBC Bank USA, NA State Street Bank and Trust Company und Wells Fargo Bank, NA), die die Bankdienstleistungen erbringen. Die Banken, mit denen sie zusammenarbeiten, bieten die FDIC-Versicherung an, weshalb Sie eine FDIC-Versicherung in Höhe von 1.000.000 USD erhalten. Das sind 250.000 Dollar pro Bank über vier.
Das Wichtigste, worauf Sie achten sollten, sind die Vorteile des Kontos. Die meisten von ihnen haben einen hohen Zinssatz, kein Mindestkonto und keine Kontogebühren.
Hier sind die Preise zum Zeitpunkt der Veröffentlichung:
Ando Money – bis zu 5 % Betterment Cash Reserve – 1,10 % APY (Jährliche prozentuale Rendite (variabel) Stand 22.06.2022. Die Barreserve steht nur Kunden von Betterment LLC zur Verfügung, die keine Bank ist, und Barüberweisungen an Programmbanken werden über die Maklerkonten der Kunden bei Betterment Securities durchgeführt.) Robinhood – 1,50 % APYally Bank – 2,10 % APY (als Referenz, dies ist ein Online-Sparkonto) Vanguard Federal Money Market Fund (VMFXX) – 2,17 % APY (7-tägige SEC-Rendite am 20.09.22, mit 0,11 % Kostenquote) Persönliches Kapital – 2,60 % APY Varo Money – 5,00 % APY (bis zu 10.000 $, hat aber andere Anforderungen, um diesen höheren Satz zu erhalten) ) Federal Funds Rate (Ziel) – 3,00-3,25 (festgelegt am 22.09.2022)
Wie Sie sehen können, sind sie vergleichbar oder etwas höher als bei einem Online-Sparkonto. Ich habe die Ally Bank als Referenz für Online-Banken und den Vanguard Money Market Fund, der ihnen Spaß macht, als Referenz für ein Brokerage.
Der Vanguard Money Market Fund ist nicht FDIC-versichert, sondern durch SIPC gedeckt.
„Schrulliger“ FDIC-Versicherungskonvergenz
Es gibt eine Besonderheit, die Sie über Cash-Management-Konten wissen müssen. Wenn das Geld beim Partnerunternehmen ist, ist Ihr Geld NICHT FDIC-versichert, da der Partner keine Bank ist. Das Geld wird regelmäßig auf das Bankkonto überwiesen (normalerweise täglich, aber es variiert), aber wenn es im Partnerunternehmen ist, ist es noch nicht FDIC-versichert.
Wenn der Partner ein Broker ist, sind Ihre Gelder durch die SIPC-Versicherung geschützt. Die SIPC-Versicherung ähnelt der FDIC-Versicherung mit Ausnahme der Maklergeschäfte.
Wenn der Partner kein Makler ist, gibt es kein Bundesprogramm, in das der Partner einzahlen kann, um Sie zu schützen.
Hauptvorteile
Die Hauptvorteile eines Cash-Management-Kontos entsprechen denen, die Sie von Online-Spar- und Girokonten erwarten, PLUS was auch immer der Partner anbietet. Das ist der Mehrwert.
Sie wollen:
Ein wettbewerbsfähiger ZinssatzKein Mindestguthaben, keine KontoführungsgebührenSehr wenige andere Gebühren, wenn überhauptEine vielseitige mobile AppEine Debitkarte, möglicherweise mit Barprämien
Hauptnachteile
Diese bieten zwar höhere Zinsen, sind aber kein guter Ort, um langfristig Geld zu sparen. Es ist kein Schlag speziell gegen Cash-Management-Konten, sondern gegen die Idee, dass Sie jemals eine FDIC-Versicherung im Wert von 250.000 US-Dollar benötigen sollten, geschweige denn eine Million US-Dollar. Dieses Geld sollte an der Börse investiert oder in ein anderes sicheres Anlagevehikel investiert werden.
Sie werden niemals physische Zweige sehen, daher werden Ihnen einige der Funktionen fehlen, die ein physischer Standort bietet. Die meisten geben Ihnen jedoch Rückerstattungen an Geldautomaten, um dies auszugleichen.
Auch bei Sparkonten stößt man nie an die 6 Überweisungsgrenze. Vorschriften verlangen von einer Bank, die Anzahl der Transaktionen auf einem Sparkonto zu begrenzen. Wenn Sie über sechs gehen, werden Sie oft verwarnt und manchmal bestraft. Wenn Sie es zu oft tun, kann die Bank Ihr Konto schließen. Es ist nur für Sparkonten, Sie können auf einem Girokonto so oft handeln, wie Sie wollen. Cash-Management-Konten sind ebenfalls nicht begrenzt.
Andere Bankprodukte gibt es in der Regel nicht. Keine Geldmärkte, keine Einlagenzertifikate, keine Kredite usw.
Wenn Sie bereits ein Konto bei einer Partnerbank haben, unterliegt dieses demselben FDIC-Limit. Wenn Sie beispielsweise Robinhood verwenden und bereits ein Citi-Konto mit 250.000 $ darin haben, haben Sie das Limit erreicht. (und herzlichen Glückwunsch! Sie sollten dieses Geld verschieben!) In einigen Fällen können Sie die von Ihnen verwendete Partnerbank angeben, damit Sie die Limits nicht überschreiten.
Schauen Sie sich einige Programme genauer an
Hier ist ein Blick auf vier Cash-Management-Konten, um Ihnen einen Eindruck davon zu vermitteln, was Sie erhalten:
Robinhood-Cash-Management
Das Bargeldverwaltungskonto von Robinhood bietet 0,50 % APY und nimmt alle nicht investierten Barmittel auf Ihr Robinhood-Konto. Dies ähnelt einem Sweep-Konto bei jedem anderen Broker. Interessant ist, dass Maklerfirmen, die kostenlose Trades anbieten, oft keine Zinsen auf Barguthaben zahlen, weil sie diese Zinsen als Einkommen behalten. Diese Zinserträge tragen dazu bei, Einnahmen auszugleichen, die sie nicht aus Trades buchen.
Bei Robinhood gibt es 5 Partnerbanken, sodass Sie eine FDIC-Versicherung im Wert von 1,25 Millionen US-Dollar erhalten. Die Banken sind Wells Fargo, HSBC, Goldman Sachs, Citibank, US Bank und Bank of Baroda. Es gibt keine Kontominima, keine Kontoführungsgebühren und keine Auslandseinsatzgebühren. Sie bieten auch eine Mastercard-Debitkarte und ein Netzwerk mit 75.000 Geldautomaten an.
Robinhood gibt Ihnen eine kostenlose Aktienaktie, wenn Sie ein Maklerkonto eröffnen.
Betterment Cash Reserve & Überprüfung
Betterment Cash Reserve ist ihr ertragreiches Cash-Management-Sparkonto und es gibt eine separate Überprüfungskomponente. Cash Reserve (Sparen) hat eine FDIC-Versicherung von bis zu 1.000.000 USD (4 Partner), während das Girokonto nur 250.000 USD (1 Partner, nbkc Bank) hat. Es gibt keine Gebühren, keine Mindestbeträge und Geldautomatengebühren werden weltweit erstattet.
Unsere Rezension von Betterment Cash Reserve diskutiert dies mehr.
Yotta Sparen
Yotta Savings ist ein preisgebundenes Sparkonto, bei dem Sie einen niedrigen Basiszinssatz von 0,20 % APY erhalten, aber es gibt eine wöchentliche Lotterie. Für jeweils $25, die Sie einzahlen, erhalten Sie ein wiederkehrendes Ticket für die wöchentliche Ziehung. Es ist wie eine Lotterie, bei der Zahlen gezogen werden (eine pro Nacht, plus ein „Powerball“ wie Yottaball am Sonntag). Je mehr Zahlen Sie richtig haben, desto größer ist der Preis, den Sie an diesem Sonntag verdienen.
Wenn Sie sich über einen Freund (wie mich selbst) anmelden, erhalten Sie einen einmaligen Bonus von 100 Losen für die Ziehung der nächsten Woche.
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Sind diese sicher?
Der einzige potenziell „unsichere“ Aspekt ist das Fehlen einer FDIC-Versicherung, bevor sie Gelder an eine Partnerbank leiten. Bei Unternehmen mit SIPC-Versicherung sind Sie auf der sicheren Seite. Diejenigen, die keine Deckung haben, sind ein wenig riskanter.
Wir haben noch keine Finanzperiode erlebt, in der diese Unternehmen getestet wurden, aber ich habe Schwierigkeiten, mir ein Szenario vorzustellen, in dem Sie Geld verlieren würden. Wählen Sie jedoch einen Partner mit SIPC-Versicherung oder überweisen Sie kleinere Beträge, um das Risiko zu mindern.
Cash-Management-Konten sind eine schöne Weiterentwicklung im Bankwesen und ich hoffe, dass mehr von ihnen für Unternehmen zu sehen sind, die interessante Dinge tun!