Die Bucket-Strategie wurde ursprünglich in den 1980er Jahren vom zertifizierten Finanzplaner Harold Evensky entworfen.
Sein Ziel? Helfen Sie denjenigen, die ihren Ruhestand planen, Geld zum Leben zu haben, zusammen mit anderem Geld, das (hoffentlich) durch Investitionen mehr Geld verdient.
Obwohl das ursprüngliche Design von Evensky nur aus zwei Eimern bestand, bevorzugen die meisten Experten für persönliche Finanzen heute einen Drei-Eimer-Ansatz für diese Strategie.
Die Überarbeitung hin zu einem Drei-Bucket-Ansatz fügte der ursprünglichen Strategie von Evensky eine zusätzliche Ebene an Sicherheit und/oder Wachstumspotenzial hinzu, was sie für viele Anleger zu einer bequemeren Option machte.
Hier ist eine Aufschlüsselung dessen, wie die Bucket-Strategie heute aussieht, zumindest für viele Anleger. Verwenden Sie diesen Leitfaden, um zu entscheiden, ob die Bucket-Strategie für Sie geeignet ist.
InhaltsverzeichnisBucket 1: 1-2 Jahre Lebenshaltungskosten in risikofreien FahrzeugenBucket 2: Mittelfristige Beteiligungen an Anleihen und hochwertigen AktienBucket 3: Höher riskante Beteiligungen für langfristige InvestitionenWie die Bucket-Strategie funktioniertWie jeder Bucket funktioniertWie viel Geld sollte ich investieren? in Buckets 2 und 3?Woher das Geld bekommenWann Geld überweisenVor- und Nachteile der Bucket-StrategieProsKontraWer sollte die Bucket-Strategie verwenden? Zusammenfassung
Bucket 1: 1-2 Jahre Lebenshaltungskosten in Fahrzeugen ohne Risiko
Ihr erster Eimer würde ein bis zwei Jahre Lebenshaltungskosten enthalten. Dieses Bargeld dient als eine Art Notfallfonds, das ist das Bargeld, das Sie verwenden, um die täglichen Lebenshaltungskosten zu bezahlen.
Aus diesem Grund befindet sich Bucket 1 in einem hochverzinslichen Sparkonto oder einem anderen Vehikel mit geringem bis keinem Risiko. Sie möchten schnell und ohne Gebühren oder Strafen darauf zugreifen können.
Bucket 2: Mittelfristige Bestände an Anleihen und hochwertigen Aktien
Eimer 2 enthält, je nachdem, mit wem Sie sprechen, fünf bis zehn Jahre Lebenshaltungskosten. Die Anlagemöglichkeiten dieses Buckets bestehen aus Anlagen mit mittlerem Risiko und mittlerer Rendite, wie zum Beispiel:
Sie sollten sicher sein, dass dieser Bucket Einnahmen aus einem etwas diversifizierten Portfoliodesign erzielt, das seit langem vertrauenswürdig ist.
Bucket 3: Positionen mit höherem Risiko für langfristige Investitionen
Bucket 3 ist Ihr Bucket mit „höherem Risiko“. Dieser Eimer wird für risikoreichere Anlagen wie Junk Bonds, Rohstoffe und riskantere Aktien verwendet.
Erwarten Sie, das Geld in Bucket 3 mindestens zehn Jahre lang nicht anzurühren. Es muss in der Lage sein, Marktschwankungen standzuhalten und Zeit zu haben, um die größtmögliche Rendite zu erzielen.
Nun, da wir die Prämisse hinter der Bucket-Strategie definiert haben, wie genau funktioniert sie?
Wie die Bucket-Strategie funktioniert
Die Bucket-Strategie funktioniert für jeden etwas anders, je nachdem, wie viele Jahre Sie für den Ruhestand gespart haben, Ihre Risikobereitschaft und andere Faktoren.
Es gibt jedoch einige allgemeine Richtlinien, die für die meisten Teilnehmer der Bucket-Strategie gelten.
Wie jeder Bucket funktioniert
Bucket 1 ist, wie bereits erwähnt, so etwas wie Ihr Notfallfonds vor dem Ruhestand, nur mit etwas mehr Flexibilität.
Das Bargeld in Bucket 1 wird hauptsächlich verwendet, um Defizite bei den Einkommensquellen nach dem Ruhestand wie Ihrer Sozialversicherung und/oder Rentenschecks auszugleichen.
Das Ziel ist es, von deinen festen Einkommensquellen zu leben, aber wenn das nicht möglich ist, deckt dein Bucket 1 die Lücke.
Aus diesem Grund sollten Sie eine Vorstellung davon haben, wie viel Geld Sie aus Eimer 1 entnehmen müssen und was Sie im Eimer benötigen, damit er ein bis zwei Jahre reicht.
Diese Informationen sind von entscheidender Bedeutung, da die Ermittlung der richtigen Zahlen in Bucket 1 dazu beiträgt, dass Sie keine vorzeitigen Auszahlungen aus den anderen Buckets vornehmen müssen.
Eimer 2 wird verwendet, um Eimer 1 nachzufüllen, wenn er niedrig wird, und wird dann wiederum von Eimer 3 nachgefüllt.
Bucket 3, Ihr langfristiger Investment-Bucket, wird verwendet, um risikoreichere Investitionen für langfristiges Wachstum aufzunehmen.
Wie viel Geld sollte ich in die Eimer 2 und 3 stecken?
Die Bucket-Strategie beinhaltet Ausgaben für ein bis drei Jahre in Bucket 1. Aber wie viel Geld sollten Sie in Bucket 2 und 3 stecken?
Die Antwort auf diese Frage hängt von ein paar Dingen ab.
Wie lange haben Sie noch bis zur Rente? Wie lange brauchen Sie Ihr Geld? Wie hoch ist Ihre Risikobereitschaft?
Man kann mit Sicherheit sagen, dass der Großteil Ihrer Altersvorsorge in die Buckets 2 und 3 fließt. Wie Sie das Geld zwischen den beiden Buckets aufteilen, liegt ganz bei Ihnen.
Wenn Sie zum Beispiel genug Geld haben, um dreißig oder mehr Jahre im Ruhestand zu verbringen, über 50 Jahre alt sind und kein großes Risiko eingehen, möchten Sie vielleicht 75 % Ihres verbleibenden (nach Bucket 1) fließt in Bucket 2 und 25 % in Bucket 3.
Wenn du jedoch kaum 30 Jahre alt bist und mit risikoreicheren Investitionen einverstanden bist, solltest du diese Zahlen vielleicht umkehren.
Sie überwachen jeden Bucket wie andere Investitionen, wobei Sie den Buckets 2 und 3 besondere Aufmerksamkeit widmen, damit Sie im Laufe der Jahre und bei Veränderungen des Marktes Änderungen an den Portfolios vornehmen können.
Woher das Geld bekommen
Wie Sie Ihre Eimer finanzieren, finanzieren Sie sie beginnend mit Ersparnissen und Rentenfonds, die Sie bereits haben.
Wenn Sie beispielsweise mehr als 10 Jahre bis zur Rente haben, könnte Ihr 401.000-Dollar in Bucket 3 umbenannt werden, wenn Sie die Anlagestrategie auf dem Konto ändern und in alle risikoreicheren Investmentfonds wechseln.
Oder, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, möchten Sie vielleicht die Hälfte Ihres 401.000-Guthabens in risikoreichere Fonds und die andere Hälfte in Fonds investieren, die sich auf Blue-Chip-Aktien oder Qualitätsanleihen konzentrieren.
Sie werden dasselbe mit anderen Anlagevehikeln tun, die Sie besitzen, indem Sie sie entweder auf Ihre Bucket-2- oder Bucket-3-Liste setzen und Ihre Anlageallokation entsprechend ändern.
Gelder können in Bucket 1 überwiesen werden, wenn Ihr Rentendatum näher rückt, vielleicht ein Jahr oder weniger.
Wenn Sie in diesem Prozess noch an dem Punkt angelangt sind, an dem Sie daran arbeiten, Mittel für jeden Eimer aufzubauen, fügen Sie Ihrem Budget hinzu, was Sie sich leisten können, um jeden Monat zu sparen.
Behandeln Sie den Dollarbetrag wie eine Rechnung und richten Sie automatische Überweisungen für jeden Bucket ein, damit Sie sicher sein können, dass die Guthaben weiter wachsen.
Wann Geld überwiesen werden muss
Die Entscheidung, wann Geld von Bucket 3 in Bucket 2 und dann in Bucket 1 überwiesen wird, ist so individuell wie Sie.
Die gebräuchlichste Strategie zum Übertragen von Geldern von einem Bucket in einen anderen besteht darin, die Buckets 1 und 2 bei Bedarf wieder aufzufüllen.
Als Beispiel könnten Sie ein Muster erstellen, bei dem Sie von 2 nehmen und in 1 investieren und dann von 3 nehmen und in 2 investieren, sei es aufgrund von Liquiditätsengpässen oder dem Wunsch, von risikoreicheren Anlagen zu risikoärmeren Anlagen überzugehen.
Im Laufe der Jahre kann sich Ihre Risikotoleranz ändern. Und sobald Sie anfangen, regelmäßig Geld aus Bucket 1 abzuheben, bekommen Sie eine Vorstellung davon, wie viel Bargeld Sie jedes Jahr abheben werden.
Oder Ihr Plan für den Ruhestand als Ganzes kann sich ändern. Sie können sich entscheiden, früher in Rente zu gehen. Oder später.
All diese Faktoren werden Ihnen helfen, sich eine Vorstellung davon zu machen, wie Ihre Überweisungs-/Abhebungsstrategie aussehen sollte. Aber wie bei der Auswahl der Prozentsätze Ihrer Bucket-Investitionszuteilung wird Ihre Auszahlungsstrategie einzigartig und individuell für Sie und Ihre persönliche Situation sein.
Lassen Sie uns als Nächstes kurz einige der Vor- und Nachteile der Bucket-Strategie durchgehen.
Vor- und Nachteile der Bucket-Strategie
Die Bucket-Strategie wird, genau wie jedes andere persönliche Finanzkonzept, von einigen geliebt und von anderen gehasst. Hier ist eine Liste mit Vor- und Nachteilen, die Ihnen bei der Entscheidung helfen könnten, ob die Strategie für Sie richtig ist.
Vorteile
Deckt eine Vielzahl von Risiken ab
Die Bucket-Strategie deckt ein breites Spektrum an Risiken ab. Sie können wählen, welcher Prozentsatz Ihres Vermögens in jeden Bucket fließt, basierend auf Ihrem Wachstumsbedarf im Gleichgewicht mit Ihrer Risikotoleranz.
Es ist sowohl für das Wachstum als auch für den Schutz Ihres Vermögens wichtig, Eimer zu haben, die Anlageentscheidungen mit niedrigem, mittlerem und höherem Risiko in den richtigen Allokationen für Ihre Bedürfnisse enthalten.
Ermöglicht Bargeldabhebungen und Portfoliowachstum
Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern (und in ihn eintreten), ist es wichtig, strafgeldfreies Bargeld für Abhebungen zur Verfügung zu haben. Es ist auch wichtig, ein Segment Ihres Portfolios zu haben, das weiterhin für Wachstum sorgt.
Die Bucket-Strategie hilft Ihnen, diese beiden Grundlagen abzudecken. Bucket 1 wird über ein Tagesgeldkonto oder ein ertragsstarkes Sparkonto etwas verzinst.
Sie können Bucket 1-Geld ohne Strafen abheben und gleichzeitig dazu beitragen, die Inflationsrate ein wenig mit den auf dem Konto verdienten Zinsen zu decken.
Buckets 2 und 3 arbeiten härter daran, das Portfoliowachstum zu fördern.
Anpassbar an Ihre Bedürfnisse und Risikotoleranz
Wie bereits erwähnt, ist die Bucket-Strategie gut, weil sie besonders anpassbar ist. Sie können wählen, wie viel Prozent Ihres Geldes sich in jedem Eimer befinden.
Und Sie können wählen, ob Sie die Buckets so risikoreich oder risikoarm gestalten möchten, wie Sie möchten. Natürlich wird zu viel Geld in risikoarmen Anlagen das Portfoliowachstum stagnieren.
Und zu viel Geld in risikoreicheren Anlagen zu haben, wird das Risikoniveau deines Portfolios bis zu dem Punkt in die Höhe schnellen lassen, an dem du am Ende nur noch wenig oder gar nichts für den Ruhestand haben könntest.
Arbeiten Sie stattdessen daran, eine Strategie anzupassen, die sowohl Sicherheit als auch Wachstum gewährleistet, und verwenden Sie Ihre Risikotoleranz und Ihren Ruhestandsplan als Leitfaktoren.
Nachteile
Genaue Spesenzahlen sind ein Muss
Ein möglicher Nachteil der Bucket-Strategie ist, dass Sie eine ziemlich genaue Zahl für Ihre jährlichen Ausgaben benötigen, um Bucket 1 ordnungsgemäß zu finanzieren.
Wenn Sie Ihre Ausgaben unterschätzen, haben Sie zu viel Geld in Bucket 1; Geld, das mehr Zinsen verdienen könnte und sollte.
Eine Überschätzung Ihrer Ausgaben könnte dazu führen, dass Sie Geld zu früh in Bucket 1 verschieben müssen, was bedeutet, dass Sie sich während eines Marktabschwungs zurückziehen oder Strafen für Investitionen für eine vorzeitige Auszahlung zahlen müssen.
Wenn Sie an Ihrer Strategie arbeiten und feststellen, dass Ihre Kostenschätzungen daneben liegen, arbeiten Sie daran, frühzeitig und ohne zu großen finanziellen Verlust eine Korrektur vorzunehmen.
Die Verwaltung kann umständlich sein
Die Verwaltung der Buckets ist eine große Angst für potenzielle Kunden von Bucket Strategy. Und das aus gutem Grund.
Wenn Sie keine genaue Schätzung Ihrer Ausgaben oder Ihres Rentenzeitplans haben, verbringen Sie möglicherweise viel Zeit mit der Neuausrichtung und Überweisung von Geldern.
Das Gleiche gilt, wenn Sie Ihre Risikotoleranz falsch eingeschätzt haben. Der Schlüssel zur Überwindung dieses Betrugs ist Planung und Bildung.
Kennen Sie Ihren Zeitplan. Haben Sie eine gute Schätzung Ihrer Ausgaben nach der Pensionierung, damit Sie wissen, wie viel Sie in Bucket 1 behalten sollten.
Und verwalten Sie Bucket 3 richtig, gehen Sie Risiken ein, die das Wachstum fördern, ohne „all in“ zu gehen und Ihr gesamtes Vermögen zu riskieren.
Je mehr Sie sich weiterbilden und Ihre Bedürfnisse und Wünsche kennen, desto weniger umständlich wird die Verwaltung Ihrer Buckets.
Wer sollte die Bucket-Strategie anwenden?
Ist die Bucket-Strategie also etwas für Sie? Nun, ehrlich gesagt glaube ich, dass die Strategie für jeden gut funktionieren kann, der bereit ist, die Arbeit zu investieren, um die richtige Strategie für seine Bedürfnisse anzupassen.
Wie bereits erwähnt, ist die Bucket-Strategie in hohem Maße anpassbar. Es ist einfach eine Frage der gründlichen (und genauen) Kenntnis Ihres Alterseinkommensbedarfs und des Wissens, wie viel Geld Sie in jedem Eimer benötigen.
Mit anderen Worten, Sie müssen Ihre Risikostrategie auf der Grundlage Ihres persönlichen Altersvorsorgeplans entwerfen und steuern. Wenn Sie bereit sind, die Arbeit dafür zu investieren, könnte die Bucket-Strategie sehr gut für Sie funktionieren.
Zusammenfassung
Die Bucket-Strategie ist nur eine von vielen Möglichkeiten für den erfolgreichen Vermögensaufbau und die Altersvorsorge.
Die Strategie selbst hat eine Fülle von Potenzial, wenn sie richtig gemacht wird. Sie haben Ihre Ausgaben für 1-3 Jahre bereit und können bei Bedarf in Bucket 1 verwendet werden, sicher vor Strafen oder Verlustrisiken.
Eimer 2 fördert das „langsame und stetige gewinnt das Rennen“-Wachstum für eine kontinuierliche Vermögensbildung, was dazu beiträgt, sicherzustellen, dass Ihnen nicht das Geld ausgeht.
Und Bucket 3 fungiert als Ihr Bucket mit höherem Risiko, der es Ihnen ermöglicht, ein höheres Investitionsrisiko mit einer hoffnungsvollen Auszahlung größerer Gewinne einzugehen.
Die Anpassbarkeit der Bucket-Strategie bedeutet, dass sie für alle Arten von Anlegern geeignet ist.