Warum gibt es bei Sparkonten ein Limit von 6 ACH-Überweisungen pro Monat?

Am 24. April 2020 kündigte das Federal Reserve Board eine vorläufige endgültige Regel an, die dieses Limit von sechs pro Monat für bequeme Überweisungen aufhebt. Dies war eine Reaktion auf die Coronavirus-Epidemie, und die Federal Reserve scheint diese Änderung vorgenommen zu haben dauerhaft. Es liegt an den Banken, wie schnell sie die Strafen und die Limits (von denen sie „sagten“, dass sie nur wegen der Federal Reserve-Regel existierten) aufheben werden.

Wussten Sie, dass Sie pro Abrechnungszeitraum auf nur sechs (6) Überweisungen von einem Sparkonto beschränkt sind?

Wenn du drüber gehst, könntest du Ärger bekommen. Die meisten Banken werden Sie sogar mit einer Geldstrafe belegen.

Die Bank of America nennt es eine Auszahlungslimitgebühr und wird Ihnen 10 $ für jede Auszahlung oder Überweisung über sechs (begrenzt auf 60 $) zahlen. Es sei denn, Sie haben ein tägliches Mindestguthaben in Höhe eines Betrags, der je nach Sparkontotyp unterschiedlich ist. Ihre regulären Ersparnisse erfordern ein tägliches Mindestguthaben von 20.000 $, um diese Gebühr zu vermeiden. (Gebührenordnung auf Seite 4)

Die Ally Bank berechnet Ihnen 10 $ pro Transaktion, die das Limit überschreitet. Es gibt keine Möglichkeit, es zu vermeiden, nur für den Fall, dass Sie mehr als 20.000 $ herumliegen und den Wunsch haben, mehr als sechs Überweisungen pro Monat zu tätigen, Sie verrückter Kater.

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Sechs scheint viel zu sein, aber wenn Sie einen unbegrenzten Überziehungsschutz haben, der eine automatische Überweisung ist, kann dies ziemlich leicht passieren (so habe ich dieses Limit und diese Gebühr entdeckt!).

InhaltsverzeichnisWarum gibt es dieses Überweisungslimit von sechs?Was zählt als Überweisung?Wie man dieses Limit umgehtWarum die Gebühr?

Warum gibt es dieses Übertragungslimit von sechs?

Es existiert, weil Ihr Konto als „Spareinlage“ betrachtet wird und andere Regeln gelten.

Warum diese Regeln existieren, hat mit den Reserveanforderungen zu tun oder wie viel die Bank in ihren Tresoren auf verschiedenen Konten aufbewahren muss. Die Regeln bezüglich dieser Anforderungen werden kompliziert und werden jedes Jahr aktualisiert, je nachdem, was die Fed zu erreichen hofft, also werde ich nicht darauf eingehen (und es ist nicht relevant).

Abschnitt 204.2(d)(2) von Regulation D der Definition einer „Spareinlage“ des Federal Reserve Board definiert die Grenze:

Der Einleger darf pro Kalendermonat oder Kontoauszugszyklus nicht mehr als sechs Überweisungen und Abhebungen oder eine Kombination aus solchen Überweisungen und Abhebungen vornehmen . . . auf ein anderes Konto (einschließlich eines Transaktionskontos) des Einlegers bei derselben Einrichtung oder auf einen Dritten mittels einer vorautorisierten oder automatischen Überweisung oder einer telefonischen (einschließlich Datenübertragung) Vereinbarung, Bestellung oder Anweisung, und nicht mehr als drei davon die sechs dieser Überweisungen können per Scheck, Wechsel, Debitkarte oder ähnlicher Anweisung des Einlegers erfolgen und sind an Dritte zahlbar.

Sie können es hier in einem Brief der Federal Reserve aus dem Jahr 1996 zitieren sehen. Es wird auch noch einmal in diesem Dokument wiederholt, das viel einfacher zu lesen ist als die Verordnung.

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Ein paar zusätzliche Punkte:

Das Limit gilt nur für „bequeme“ Überweisungen und Abhebungen, wie vorautorisierte oder automatische Überweisungen. Es ist nur ein Limit für Ihr Sparkonto. Sie können eine unbegrenzte Anzahl von Überweisungen von einem Girokonto haben. Nicht im obigen Zitat, aber „Institute müssen sich jederzeit das Recht vorbehalten, eine mindestens siebentägige schriftliche Mitteilung über eine beabsichtigte Auszahlung zu verlangen (in der Praxis ist dieses Recht selten, wenn überhaupt, ausgeübt).“ Technisch gesehen können Sie eine Auszahlung beantragen und sie können 7 Tage lang darauf sitzen!

Was zählt als Überweisung?

Alles, was „bequem“ ist, zählt zu dieser Grenze von sechs.

Eine „bequeme Überweisung oder Abhebung“ ist:

Vorautorisierte, automatische Überweisungen (einschließlich Überziehungsschutz und Rechnungszahlungen)Initiiert per Telefon, Fax oder ComputerDurch Scheck, Debitkarte oder andere ähnliche Bestellung von Ihnen an Dritte.

Es fühlt sich ein wenig willkürlich an, was bequem bedeutet, aber das ist die Regel.

Aus diesem Grund müssen Sie darauf achten, wie Sie Geld von Bank zu Bank überweisen. Wenn Sie es zu oft falsch machen, könnten Sie Schaden nehmen.

Wie man diese Grenze umgeht

Machen Sie größere, aber weniger Überweisungen? Dann triffst du nicht sechs und sechs ist viel.

Oder Sie können „unbegrenzte Abhebungen per Post, Boten, Geldautomaten, persönlich oder telefonisch (per Scheck an den Einleger) vornehmen“. Diese gelten nicht als bequem und werden nicht auf das Limit angerechnet.

Wenn Sie eine Überweisung tätigen müssen, können Sie diese am Geldautomaten aus dem Sparkonto abheben und dann auf den Girokonto einzahlen. Oder Sie könnten zu einem Kassierer gehen und die Überweisung vornehmen.

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Warum die Gebühr?

Weil eine Bank das kann? Und weil es so aufpasst?

Wenn sie Sie weiterhin das Überweisungslimit von 6 überschreiten lassen, müssen sie es als Transaktionskonto neu klassifizieren … was mühsam ist. Sie würden viel lieber nicht hingehen, aber bis Sie es lernen, kassieren sie gerne zehn Dollar pro Stück.

Jetzt wissen Sie, warum es ein Transferlimit von sechs gibt – beeindrucken Sie Ihre Freunde. 🙂

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