Da die Gesundheitskosten in den USA steigen, möchten Sie vielleicht mehr darüber erfahren, wie Sie ein Gesundheitssparkonto verwenden.
Das Gesundheitssparkonto, auch bekannt als HSA, kann Ihnen helfen, Gesundheitsausgaben zu decken, Steuern zu sparen und sogar Geld für den Ruhestand zu sparen. Um das Beste aus dem Konto herauszuholen, müssen Sie jedoch wirklich die Vor- und Nachteile kennen.
In diesem Artikel werden wir einige der besten Möglichkeiten zur Verwendung eines HSA vorstellen und auch einige der Einschränkungen ansprechen.
InhaltsverzeichnisWas ist ein HSA?HSA-VorteileVerwenden Sie ein HSA, um Ihr steuerpflichtiges Einkommen zu senken.Verwenden Sie Ihr HSA als steuerfreies Anlagekonto.Verwenden Sie Ihr HSA für steuerfreie Abhebungen Lassen Sie HDHPs teilnehmenSteuerstrafen für unqualifizierte AuszahlungenEinige Institutionen erheben Gebühren für die Verwaltung der HSA-FAQsAbschließende Gedanken
Was ist ein HSA?
Ein Gesundheitssparkonto ist ein steuerbegünstigter Gesundheitskostensparplan, der zusammen mit dem hoch abzugsfähigen Gesundheitsplan Ihres Arbeitgebers verwendet wird.
Sie sind nur dann berechtigt, eine HSA zu eröffnen, wenn Sie (oder Ihr Ehepartner) über einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt durch Ihren Arbeitgeber verfügen. Beachten Sie, dass Sie keine HSA eröffnen können, wenn Sie durch eine andere Art von Versicherungsplan versichert sind, der kein Plan mit hohem Selbstbehalt ist.
Beispielsweise können Sie keine HSA eröffnen, wenn die Nicht-HDHP-Versicherung eines Ehepartners Sie abdeckt.
Sie können den Geldbetrag wählen, den Sie zu Ihrer HSA beitragen möchten (bis zur Jahresgrenze), wobei das Geld von Ihrem Gehaltsscheck vor Steuern abgezogen wird. Die jährliche Beitragsgrenze für HSAs kann sich jedes Jahr ändern. Ab 2022 beträgt die Beitragsgrenze 3.650 USD für Einzelpersonen und 7.300 USD für Familien.
Für Personen ab 55 Jahren ist ein Aufholbeitrag in Höhe von 1.000 USD zulässig. Die HSA ist nicht bedürftigkeitsabhängig. Mit anderen Worten, Sie müssen nicht unter eine bestimmte Einkommenskategorie fallen, um Anspruch auf eine HSA zu haben.
Um besser zu verstehen, wie ein HSA für Sie arbeiten kann, werfen wir einen genaueren Blick auf einige der wichtigsten Vorteile.
HSA-Vorteile
Verwenden Sie ein HSA, um Ihr steuerpflichtiges Einkommen zu senken
Alle Beiträge zu Ihrer HSA sind bis zur jährlichen Beitragsgrenze steuerlich absetzbar.
Infolgedessen können Sie Ihre HSA möglicherweise verwenden, um Ihr steuerpflichtiges Einkommen um bis zu 9.200 USD zu senken, wenn sowohl Sie als auch Ihr Ehepartner HDHPs haben und über 55 Jahre alt sind.
Beachten Sie, dass der IRS, wenn Sie mehr als die jährliche Höchstgrenze einzahlen, von Ihnen verlangt, Steuern auf den Überschussbetrag zusammen mit einer Verbrauchssteuer von 6 % zu zahlen.
Verwenden Sie Ihr HSA als steuerfreies Anlagekonto
Neben steuerabzugsfähigen Beiträgen wachsen Ihre Einkünfte steuerfrei.
Unabhängig davon, wie viel Sie mit Ihrer Investition verdienen, werden Sie niemals auf die Einnahmen besteuert, solange Sie das Geld für qualifizierte medizinische Ausgaben verwenden.
Und Sie können Ihr HSA-Geld in eine beliebige Anzahl von Anlageinstrumenten investieren, von einem einfachen Sparkonto bis zu einem Anlagekonto mit Aktien, Anleihen und Investmentfondsanteilen.
Sehen Sie sich die besten HSA-Kontooptionen an, um Ihre Einnahmen zu maximieren und Gebühren zu minimieren.
Verwenden Sie Ihr HSA für steuerfreie Abhebungen
Der dritte Steuervorteil des Gesundheitssparkontos ist das steuerfreie Abheben.
Der IRS wird Sie niemals auf das Geld besteuern, das Sie von Ihrer HSA abheben, solange Sie die Mittel für qualifizierende medizinische Ausgaben verwenden.
Diese IRS-Webseite enthält weitere Informationen darüber, was als qualifizierende medizinische Ausgaben gilt.
Unbegrenzter Rollover von Geldern
Bei HSAs gibt es keine Begrenzung des Dollarbetrags der Beiträge, die Sie auf die Verwendung in den Folgejahren übertragen können. Theoretisch könnten Sie Ihre gesamte jährliche Beitragsgrenze jedes Jahr verlängern, wenn Sie wollten.
Diese Regel ist für Steuerzahler sehr vorteilhaft, insbesondere für diejenigen, die wenig bis gar keine medizinischen Ausgaben haben. Warum, erklären wir im nächsten Abschnitt.
Verwenden Sie Ihre HSA, um Ihren Altersvorsorgeplan aufzufüllen
Ein HSA kann eine großartige Ergänzung zu Ihrem Altersvorsorgeplan sein.
Dies liegt daran, dass Sie das Geld aus irgendeinem Grund nach dem 65. Lebensjahr abheben können und die IRS-Strafe vermeiden, die Personen unter 65 Jahren für unqualifizierte Abhebungen drohen.
Wenn Sie unter 65 Jahre alt sind und HSA-Gelder aus anderen Gründen als qualifizierten Krankheitskosten abheben, werden Sie von der IRS mit einer Steuerstrafe belegt.
Wenn Sie jedoch 65 Jahre oder älter sind und HSA-Gelder aus anderen Gründen als qualifizierenden Krankheitskosten abheben, sind Sie von der Steuerstrafe befreit.
Beachten Sie jedoch, dass Sie auf das Geld versteuert werden, da es als Einkommen gilt.
Gelder sind übertragbar, wenn Sie den Arbeitgeber wechseln
Bei einem Arbeitgeberwechsel können Sie Ihre HSA-Gelder mitnehmen und qualifiziert weiterverwenden.
Sie können jedoch nur zusätzliche Mittel zu Ihrer HSA beitragen, wenn Sie sich bei Ihrem neuen Arbeitgeber für einen Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt anmelden.
Überprüfen Sie unbedingt die Gebühren mit dem HSA-Plan Ihres neuen Arbeitgebers, um zu sehen, ob Sie Ihren alten Plan behalten oder die Mittel auf den HSA-Plan Ihres neuen Arbeitgebers übertragen sollten.
Als nächstes sprechen Sie über einige der Nachteile des HSA.
HSA-Nachteile
Nur diejenigen, die HDHPs haben, können teilnehmen
Wie bereits erwähnt, können Sie eine HSA nur eröffnen, wenn Sie über Ihren Arbeitgeber an einem Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt teilnehmen.
Gesundheitspläne mit hohem Selbstbehalt werden als solche bezeichnet und haben einen jährlichen Mindestselbstbehalt, der von Jahr zu Jahr variiert.
Für 2022 beträgt der Mindestselbstbehalt für HDHPs 1.400 $ für Einzelpersonen und 2.800 $ für Familien.
Steuerstrafen für unqualifizierte Auszahlungen
Wie bereits erwähnt, erhebt der IRS eine Steuerstrafe, wenn Sie Ihre HSA-Gelder abheben und für nicht qualifizierende Ausgaben verwenden.
Diese Strafe liegt derzeit bei 20 %. Darüber hinaus zählt der IRS die nicht qualifizierte Auszahlung als steuerpflichtiges Einkommen.
Denken Sie jedoch daran, dass, wenn Sie 65 Jahre oder älter sind und eine nicht qualifizierende Auszahlung von Ihrer HSA vornehmen, die IRD die Strafe von 20 % nicht berechnet.
Einige Institutionen erheben Gebühren für die Verwaltung
Beachten Sie unbedingt, dass einige Institute Ihnen Gebühren für die Verwaltung Ihres HSA-Kontos berechnen. Um Geld zu sparen, suchen Sie nach HSA-Managern, die niedrige oder keine Gebühren erheben, wie z. B. Lively.
Lassen Sie uns als Nächstes einige häufig gestellte Fragen zu HSA beantworten.
HSA-FAQ
Ja, Sie können so viele HSA-Konten haben, wie Sie möchten! Beachten Sie nur die Gebühren, die für jedes Konto erhoben werden. Stellen Sie außerdem sicher, dass Sie innerhalb der jährlichen Beitragsgrenzen für HSAs bleiben, unabhängig davon, wie viele HSA-Konten Sie haben.
Wenn Sie Ihre HDHP fallen lassen, können Sie Ihre HSA trotzdem behalten und für qualifizierende Ausgaben verwenden. Sie können jedoch keine Beiträge mehr zu Ihrer HSA leisten.
Jeder kann zu Ihrem HSA beitragen! Darüber hinaus können Sie zum HSA anderer Personen beitragen.
Der Steuerabzug gehört jedoch dem HSA-Eigentümer, unabhängig davon, wer einen Beitrag leistet.
Abschließende Gedanken
Gesundheitssparkonten haben viele wertvolle Vorteile für Kontoinhaber, und der dreifache Steuervorteil (abzugsfähige Beiträge, steuerfreies Wachstum, steuerfreie qualifizierte Auszahlungen) macht es zu einer großartigen Möglichkeit, Ihnen beim Wachstum Ihres Vermögens zu helfen.
Denken Sie nur an die Nachteile des HSA, wenn Sie Ihre Beiträge planen und Ihr Konto verwalten.
Und vergessen Sie nicht, genau auf die Gebühren zu achten! Gebühren sind der Fluch eines guten Anlagekontos!