Haben Sie sich jemals gefragt, was der Unterschied zwischen einer FDIC- und einer SIPC-Versicherung ist? Kurz gesagt, beide schützen Sie vor finanziellen Verlusten, wenn Ihr Finanzinstitut seine Geschäftstätigkeit aufgibt und Ihre Einlagen nicht zurückzahlen kann.
FDIC deckt Banken und SIPC Investmentfirmen ab.
Es gibt jedoch noch mehr, was Sie über diese beiden Arten von staatlich beauftragten (aber nicht beide in staatlichem Besitz befindlichen) Versicherungsgesellschaften wissen müssen. Sie haben auch Limits, daher ist es wichtig, Ihre Konten so einzurichten, dass Sie vollständig geschützt sind.
Hier ist ein Überblick über wichtige Informationen, die Sie über diese beiden Versicherungsinstitute wissen sollten.
InhaltsverzeichnisWas ist eine FDIC-VersicherungBedingungen der FDIC-AbdeckungWas die FDIC nicht abdecktWas ist eine SIPC-VersicherungBedingungen der SIPC-AbdeckungWas die SIPC nicht abdecktSo erkennen Sie, ob Ihr Konto FDIC- oder SIPC-versichert istZusammenfassung
Was ist eine FDIC-Versicherung?
Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ist eine unabhängige Bundesbehörde, die als Teil des Bankengesetzes von 1933 gegründet wurde, um das Vertrauen der Verbraucher in das Bankensystem wiederherzustellen.
Das Vertrauen der Verbraucher in die Banken war nach der Weltwirtschaftskrise eingebrochen. Viele Menschen hatten aufgrund der durch die Wirtschaftskrise verursachten Bankpleiten in Banken gespeichertes Geld verloren.
Aus Angst, noch mehr Geld zu verlieren, waren die Menschen wieder dazu übergegangen, Bargeld in Kaffeedosen und unter Matratzen aufzubewahren.
Die Regierung hat die FDIC geschaffen, um den Bürgern zu versichern, dass Bankgeschäfte in Amerika tatsächlich sicher sind. Der von der FDIC bereitgestellte Versicherungsschutz deckt Einlagen von Verbraucherbanken im Falle einer Insolvenz eines Bankinstituts ab.
Die FDIC wird nicht durch öffentliche Gelder der Regierung finanziert. Stattdessen wird es fast ausschließlich durch Versicherungsbeiträge finanziert, die von Bankinstituten bezahlt werden. Die FDIC hat jedoch eine Kreditlinie von 100 Milliarden Dollar beim US-Finanzministerium.
FDIC-Deckungsbedingungen
Die FDIC-Versicherung deckt nicht alle Bankeinlagenkonten ab. Es deckt jedoch viele ab. Der Versicherungsschutz und die Bedingungen für die FDIC-Versicherung sind wie folgt.
Gedeckte Konten
Die FDIC-Versicherung deckt Einlagenbankkonten ab, einschließlich:
GirokontenSparkontenGeldmarktkontenEinlagenzertifikate (CDs)IRA-CDs
Deckungsbeträge
Jedes Bankkonto bei einer FDIC-Mitgliedsbank ist für jeden Kontoinhaber mit bis zu 250.000 $ zuzüglich Zinsen versichert. Wenn Sie also mit Ihrem Ehepartner ein gemeinsames Sparkonto haben, das 500.000 US-Dollar hält, werden Ihnen beide 250.000 US-Dollar erstattet, wenn diese Bank ausfällt.
Wenn Sie jedoch ein Einzelkonto mit 500.000 US-Dollar haben, werden Ihnen nur 250.000 US-Dollar zuzüglich Zinsen erstattet, wenn die Bank zusammenbrechen sollte.
Wenn Sie ein Girokonto und ein Sparkonto bei einer FDIC-Mitgliedseinrichtung haben, ist jedes Konto für bis zu 250.000 USD zuzüglich Zinsen versichert, und das ist die maximale Erstattung, die Sie für jedes Konto erhalten können.
Es ist wichtig zu beachten, dass jeder unterschiedliche Kontotyp separat behandelt wird. Zum Beispiel hat das Ehepaar Mark und Ann ein gemeinsames Sparkonto mit 400.000 Dollar. Mark hat ein Einzelkonto mit 150.000 $ und Ann hat ein Einzelkonto mit 200.000 $.
Zusammen haben sie 750.000 Dollar an Ersparnissen, aber der gesamte Betrag ist aufgrund ihrer Einrichtung gedeckt. Drei Konten mit jeweils unterschiedlichen Eigentümern.
Was FDIC nicht abdeckt
Die FDIC hat einige Deckungsausschlüsse. Guthaben, die das Limit für den oben beschriebenen Kontotyp überschreiten, werden nicht abgedeckt.
Außerdem schützt die FDIC keine Art von Anlagekonten wie Aktienfonds, Rentenfonds, Geldmarkt-Fonds oder Annuitäten vor Bankausfällen.
Diese Arten von Fonds können jedoch durch eine andere Art von Versicherung abgedeckt sein: die SIPC-Versicherung.
Hier sind einige großartige Girokonten, wenn Sie die Bank wechseln möchten.
Was ist eine SIPC-Versicherung?
Die Securities Investor Protection Corporation ist eine gemeinnützige Gesellschaft, die gemäß dem Securities Investor Protection Act von 1970 gegründet wurde.
Das SIPC ist eine gemeinnützige Organisation, die von der Regierung beauftragt und von ihren Mitgliedsunternehmen finanziert wird. Daher hilft jede Wertpapierfirma oder -institution, die eine SIPC-Versicherung anbietet, bei der Finanzierung des SIPC.
Das Ziel des SIPC ist es, Gelder zu versichern, die durch gescheiterte Investmentinstitute verloren gegangen sind. Beachten Sie, dass dies keine Deckung für gescheiterte Investitionen beinhaltet; nur Gelder, die durch gescheiterte Investmentinstitute verloren gegangen sind.
Angenommen, Sie verwenden e*Trade, um 1.000 $ in Home Depot-Aktien zu kaufen, und der Aktienkurs fällt, wodurch Sie 100 $ verlieren. Kurz darauf stellt e*Trade sein Geschäft ein und kann Ihr Geld nicht zurückgeben. (e*Trade ist ein solides Unternehmen, nur als Beispiel.)
Die SIPC-Versicherung würde Ihnen 900 US-Dollar zurückerstatten. Die Verluste in Höhe von 100 USD aufgrund von Marktschwankungen wären nicht gedeckt, aber die 900 USD, die Sie aufgrund des Scheiterns des Maklers verloren haben, wären es.
Das SIPC ist weder eine Regierungsbehörde noch für die Regulierung von Wertpapierfirmen zuständig. Es wird jedoch von der Securities and Exchange Commission (SEC) der Regierung beaufsichtigt.
SIPC-Deckungsbedingungen
Das SIPC deckt nicht alle Arten von Finanzkonten ab. Es kann jedoch die folgenden Arten von Anlagevehikeln abdecken, wenn die Wertpapierfirma SIPC-Mitglied ist:
Gedeckte Konten
AktienAnleihenNotesInvestmentfondsGeldmarktfonds
Andere Arten von Anlagekonten können ebenfalls abgedeckt werden. Sprechen Sie mit Ihrem Maklervertreter oder mit dem SIPC, um spezifische Informationen zu Konten zu erhalten, in die Sie investieren möchten.
Deckungsbeträge
Die SIPC-Versicherung soll Investoren mit SIPC-Mitgliedsfirmen vor dem Ausfall von Institutionen schützen. Sie können bis zu 500.000 USD pro Kunde und Unternehmen abdecken. Bis zu 250.000 US-Dollar können in bar sein.
Wenn Sie also Geld bei einer SIPC-versicherten Wertpapierfirma haben, die ausfällt, und 500.000 $ dieses Geldes in bar sind, werden Ihnen nur 250.000 $ des Geldes erstattet.
Gelder bei anderen SIPC-versicherten Einrichtungen können ebenfalls bis zu einer Höhe von 500.000 $ abgedeckt sein.
Die SIPC-Deckungsgrenzen funktionieren ähnlich wie die FDIC-Versicherung. Jeder Kontotyp ist separat versichert. Dies ist wichtig zu wissen, da es sehr wahrscheinlich ist, dass eine durchschnittliche Person im Laufe ihres Lebens die SIPC-Grenzen erreicht.
Nehmen Sie unser Ehepaar Mark und Ann von früher. Nehmen wir an, Mark hat eine Roth IRA mit 350.000 $ und ein steuerpflichtiges Maklerkonto mit weiteren 100.000 $. Er hat auch eine traditionelle IRA aus einem 401(k)-Rollover mit 375.000 $.
Ann hat ihre eigene Roth IRA mit 275.000 $ und ein steuerpflichtiges Maklerkonto mit 150.000 $.
Dann haben sie zusammen ein gemeinsames Maklerkonto mit 1.250.000 $ und ein Konto im Namen ihres Familien-Trusts mit 450.000 $.
Angenommen, alle diese Konten sind bei derselben Wertpapierfirma, wie viel ihres Geldes ist dann durch SIPC geschützt?
Alle bis auf 250.000 $ auf ihrem gemeinsamen Maklerkonto. Jedes aufgeführte Konto gilt als eine andere Art von Konto und gemeinsame Konten sind bis zu 500.000 $ pro Eigentümer versichert. Das gemeinsame Maklerkonto wäre also bis zu einer Million Dollar versichert.
Um sich abzusichern, könnten sie einen Teil dieses Kontos zu einer anderen Maklerfirma transferieren.
Erfahren Sie hier mehr über SIPC-Grenzwerte.
Was SIPC nicht abdeckt
Wie bereits erwähnt, soll die SIPC-Versicherung Anleger für den Fall absichern, dass eine Investmentinstitution eines SIPC-Mitglieds ausfällt.
Der SIPC deckt jedoch keine fehlgeschlagenen Investitionen oder Wertverluste der Investition ab. Und es gibt bestimmte Arten von Investitionen, die nicht vom SIPC abgedeckt sind, wie z. B. Rohstoff-Futures.
Außerdem sind bestimmte Arten von Renten, wie z. B. solche, die nicht bei der SEC registriert sind, nicht von der SIPC-Versicherung abgedeckt. Nicht bei der SEC registrierte Investitionen als Ganzes sind ebenfalls nicht durch die SIPC-Versicherung abgedeckt.
Da die Arten von Investitionen, die von der SIPC abgedeckt werden, unterschiedlich sind, ist es wichtig, sich bei Ihrem Makler zu erkundigen, bevor Sie Ihr Geld investieren, um herauszufinden, ob eine Investition durch die SIPC-Versicherung abgedeckt ist.
Änderungen der SIPC-Mitgliedschaft
Eine weitere wichtige Tatsache über die SIPC-Mitgliedschaft betrifft die Kündigung der Mitgliedschaft.
Wenn Ihre Wertpapierfirma ein SIPC-Mitglied war, dann aber ihre Mitgliedschaft bei der SIPC beendet, versichert die SIPC Ihre erstattungsfähigen Einlagen bis zu 180 Tage nach Beendigung der Mitgliedschaft.
Nach diesem Zeitpunkt sind Ihre berechtigten Konten nicht mehr durch die SIPC versichert. Aus diesem Grund möchten Sie vielleicht zu einem anderen SIPC-Mitglieds-Anlagemakler wechseln.
Hier ist eine Liste von Börsenmaklern, die Sie sich ansehen sollten. (Alle bieten kostenlose Trades an.)
So erkennen Sie, ob Ihr Konto FDIC- oder SIPC-versichert ist
Wann immer Sie Geld in eine Bank oder ein Finanzinstitut einzahlen, ist es eine kluge Idee zu prüfen, ob die Institution entweder durch eine FDIC-Versicherung oder eine SIPC-Versicherung abgesichert ist.
Gleichzeitig sollten Sie sicherstellen, dass das individuelle Konto, das Sie eröffnen, durch die entsprechende anwendbare Versicherung abgedeckt ist.
Sie können den Versicherungsschutz überprüfen, indem Sie Ihren Bankvertreter oder Ihren Anlageberater fragen. Möglicherweise möchten Sie jedoch auch eine unabhängige Überprüfung durchführen.
Sie können beispielsweise auf der FDIC-Website nachsehen, ob Ihre bestimmte Bank oder Institution ein FDIC-Mitglied ist.
Sie können auch auf der SIPC-Website nachsehen, ob Ihr Anlagemakler ein SIPC-Mitglied ist, das eine SIPC-Versicherung für berechtigte Produkte anbietet.
Die Gewissheit, dass Sie Finanzgeschäfte mit von FDIC oder SIPC unterstützten Finanzinstituten tätigen, ist für die Sicherheit Ihres Geldes sehr wichtig.
Zusammenfassung
Für den Durchschnittsbürger ist es sehr wahrscheinlich, dass Ihr Geld durch Bankausfälle geschützt ist. Die meisten von uns halten nicht mehr als 250.000 Dollar auf einem Sparkonto oder investieren bei Wertpapierfirmen, die nicht bei der SEC registriert sind.
Es ist jedoch immer noch wichtig zu verstehen, wie die FDIC- und SIPC-Versicherung funktioniert, falls Sie in eine Situation geraten, in der Sie sich darauf verlassen müssen. Vor allem, wenn Sie Ihre Anlageportfolios aggressiv aufbauen. Wenn Sie weiter sparen und die Märkte weiter steigen, werden Sie möglicherweise an die SIPC-Limits stoßen.