Wenn Leute über Steuerschlupflöcher und andere Spielereien sprechen, ist das normalerweise sehr klein oder illegal.
Wir wollen keine Zeit mit Kleinigkeiten verschwenden … und wir wollen alles Illegale vermeiden. Wir bestimmt möchte alles Illegale vermeiden.
Steuern sind ein ziemlich einfach zu verstehendes Spiel. Es gibt nur zwei Teile dieses ärgerlichen Puzzles – Einnahmen und Ausgaben.
Einkommen ist, wenn Sie Geld einnehmen, sei es aus einem Tagesjob oder aus Investitionen, und Sie werden auf dieses Einkommen basierend auf der Art des Einkommens besteuert. Manche Einkünfte werden höher besteuert als andere. Es geht darum, welche Maßnahmen die Regierung beschlossen hat, Anreize zu schaffen.
Ausgaben sind, wenn Sie Geld auszahlen, sei es an Ihre Hypothekenbank oder an das örtliche Lebensmittelgeschäft, und Sie können dies möglicherweise von Ihrem Einkommen abziehen, je nachdem, welche Ausgaben die Regierung beschlossen hat, Anreize zu schaffen.
Wie beim Schach sind die Figuren leicht zu verstehen, aber das Spiel ist immer noch schwierig. Sie wissen, wie sich die Stücke in Bezug auf Steuern bewegen, hier ist, wie Sie sie gemeinsam bewegen können, um Ihre Steuerlast zu reduzieren.
Einnahmen aufschieben, Ausgaben beschleunigen
Sie zahlen nur Steuern, wenn Sie Geld einnehmen.
Diese Idee ist kein Geheimnis, ich führe mit dieser Idee, weil es eine grundlegende Steueridee ist, die jeder kennen sollte.
Wenn Sie ein Gehalt erhalten, behält Ihr Unternehmen bei jedem Gehaltsscheck einen Teil Ihres Einkommens ein. Sie können einen Teil davon zum Steuerzeitpunkt zurückerhalten, aber was auch immer Sie schulden, wird zum Zeitpunkt Ihrer Zahlung bezahlt. Wenn Sie einen Teil Ihres Einkommens aufschieben, z. B. in einen 401 (k), werden Sie für diesen Beitrag am Zahltag nicht besteuert. Das ist ein steueraufgeschobenes Rentenvehikel, sodass Ihre Steuern immer dann geschuldet werden, wenn Sie beginnen, Auszahlungen im Ruhestand zu erhalten.
Die Theorie hinter der steuerbegünstigten Altersvorsorge ist, dass Ihr Steuersatz im Ruhestand wahrscheinlich niedriger sein wird als Ihr jetziger Steuersatz. Du übst gerade einen Vollzeitjob mit einem Gehalt aus, sodass dein Grenzsteuersatz theoretisch höher ist, als wenn du nur Zahlungen von deinen Rentenkonten und der Sozialversicherung einziehst.
Der Schlüssel ist, Einkommen so lange aufzuschieben, wie Sie es finanziell ertragen können.
Ausgaben ziehen Sie in dem Jahr ab, in dem Sie das Geld ausgeben. Wenn Sie die Ausgaben vom nächsten Jahr auf dieses Jahr beschleunigen können, können Sie sie von Ihrem Einkommen abziehen und Ihre Steuerlast senken. In einigen Fällen, wie bei einem Hypothekenzinsabzug, scheint Ihnen die Beschleunigung nur im ersten Jahr einen Vorteil zu verschaffen (im ersten Jahr, in dem Sie es tun, haben Sie 13 Zahlungen – in den Folgejahren haben Sie immer noch nur 12, weil Ihr Januar in den ging vorheriges Jahr). Für diese ist die Idee, dass Sie vielleicht beschleunigen und dann aufschieben möchten, damit Sie Jahre haben, in denen es 13 Zahlungen sind, und Jahre, in denen es 11 sind. Es kann einen Vorteil für diese 13 Zahlungsjahre geben, Ihre individuelle Steuersituation wird dies vorgeben.
Verschieben Sie Einnahmen und beschleunigen Sie Ausgaben.
Alle Einkünfte werden nicht gleich besteuert
Viele Experten werden Ihnen sagen, dass wir ein progressives Steuersystem haben, bei dem die Reichen die meisten Steuern zahlen.
Schaut man sich die Steuerklassen an, glaubt man ihnen vielleicht.
Wenn jemand einen regulären Job mit Einkommen hat, das auf einem W-2 gemeldet wird, zahlt er Bundes- und Landeseinkommenssteuern auf alle Einkünfte. Sie zahlen auch eine Lohnsteuer, die für Medicare und Social Security gilt und als FICA bekannt ist. Der Sozialversicherungsanteil von 6,2 % wird nur auf das Einkommen bis zur Lohnbasis (128.400 USD für 2018) erhoben. Der Medicare-Anteil von 1,45 % wird auf alle Einkünfte erhoben.
Wenn jemand selbstständig ist und sein Einkommen auf einem Formular 1099 gemeldet hat, zahlt er Bundes- und Landeseinkommen für alle Einkünfte. Sie zahlen auch eine Lohnsummensteuer, die jedoch als Selbständigensteuer bezeichnet wird, weil sie beide Seiten zahlen – Arbeitgeber und Arbeitnehmer. Die Steuer beträgt 15,3 % für alle Einkünfte bis zur Lohngrundlage und dann 2,9 % für darüber liegende Einkünfte.
Nehmen wir an, Sie arbeiten nicht in einem W2/1099-Job und die einzigen Einnahmen, die Sie verdienen, sind Dividenden und Zinsen.
Qualifizierte Dividenden werden äußerst günstig besteuert. Wenn Sie sich in der Steuerklasse von 10 % oder 15 % befinden, werden sie mit 0 % besteuert. Wenn Sie die anderen sind, wird es mit 15 % besteuert. Keine Lohnsteuer. (Wenn Sie ein Gutverdiener sind, unterliegen Sie möglicherweise der Nettokapitalertragssteuer von 3,8 %) Wenn Sie ein Unternehmen verkaufen und die Erlöse als langfristige Kapitalgewinne besteuern lassen, wird dies genauso behandelt.
Wenn Sie ein Kleinunternehmer sind, ist es steuerlich besser für Sie, wenn Sie alle Einnahmen reinvestieren und Eigenkapital in das Unternehmen aufbauen, das Sie in Zukunft verkaufen können. Jedes Einkommen, das Sie aus dem Geschäft erzielen, wird sofort von der FICA mit 15,3 % und dann mit Ihrem Steuersatz belegt. Wenn Sie es verkaufen, werden Sie nur durch langfristige Kapitalgewinne belastet.
Wenn Sie die Wahl haben, möchten Sie Ihr Einkommen in dieser Reihenfolge verdienen (oder weitergeben):
Nachlasssteuer – technisch gesehen kein „Einkommen“, aber Vermögenswerte erhalten eine höhere Steuerbasis und die Übertragung wird nicht bis zu einem hohen Betrag besteuert (derzeit 11,4 Mio Kapitalgewinn auf ein Eigenheim – steuerfrei auf die ersten 250.000 $ (500.000 $ für Paare), mehr dazu weiter unten. Langfristige Kapitalgewinne – Besteuert mit langfristigen Kapitalgewinnsätzen Gewinne / Zinserträge – Mit Ihrem Grenzsteuersatz besteuert, aber nicht der FICA unterworfen Reguläres Einkommen – Mit Ihrem Grenzsteuersatz besteuert, aber der Arbeitnehmerseite der FICA unterworfen Einkommen aus selbstständiger Tätigkeit – Mit Ihrem Grenzsteuersatz besteuert, aber der Arbeitgeber- und Arbeitnehmer-FICA unterworfen (Selbständigensteuer)
Die Reichen zahlen mehr Steuern, aber ihr Steuersatz kann viel niedriger sein. Aus diesem Grund sagte Warren Buffett bekanntermaßen, er zahle weniger Steuern als seine Sekretärin.
Steuern aufschieben mit 1031 Exchanges
Wenn Sie langfristige Gewinne für sexy hielten, warten Sie, bis Sie von 1031 Exchanges hören.
1031 bezieht sich auf Abschnitt 1031 des Internal Revenue Service Code. Was Sie damit tun können, ist, Steuern auf Gewinne zu vermeiden, wenn Sie etwas verkaufen, wenn Sie den Erlös sofort (innerhalb von 45 Tagen) im Rahmen eines „Like-Kind-Tauschs“ in eine ähnliche Immobilie reinvestieren. Die Steuer wird aufgeschoben, ist also nicht steuerfrei, ähnlich wie ein 401 (k).
Die Mechanik kann ziemlich komplex werden, aber die Idee ist einfach. Es gibt ein paar andere Regeln, wie z. B. Eigentum darf nicht für den persönlichen Gebrauch sein (Sie können Ihren Hauptwohnsitz nicht tauschen), und es darf kein Inventar, Wertpapiere (Aktien, Anleihen, Schuldverschreibungen) usw. sein ganze Liste, wenn Sie interessiert sind.
RealtyMogul, eine beliebte Immobilien-Crowdfunding-Plattform, geht so weit, 1031 geeignete Immobilien zu identifizieren, in die Sie investieren können. Je mehr Investitionsplattformen dies tun, desto mehr werden normale Leute in der Lage sein, 1031-Börsen zu nutzen.
Sparangebot Flexibilität
Wenn Sie monatliche Fixkosten von 1.000 Euro haben und jeden Monat 1.500 Euro verdienen, haben Sie keinen finanziellen Spielraum. Sie können Einkommen nicht einfach aufschieben. Indem Sie Ersparnisse ansammeln, geben Sie sich die Möglichkeit, mit Ihrem Geld Buchhaltungsspiele zu spielen, damit Sie weniger Steuern aufschieben können. Erhöhen Sie Ihre Sparquote und erhöhen Sie Ihr Steuerspiel.
Wenn Sie ein Geschäftsinhaber waren, ist dies besonders wichtig, weil Sie ein Werkzeug haben, das ein normaler Angestellter nicht hat – Eigenkapital. Wenn Sie keine Ersparnisse haben, müssen Sie ein Gehalt nehmen, weil Sie Rechnungen bezahlen müssen. Wenn Sie flexibel sind, können Sie Ihr Einkommen in das Unternehmen reinvestieren, um zu versuchen, Eigenkapital aufzubauen. Sie wandeln dieses Eigenkapital bei jedem Verkauf des Unternehmens in Bargeld um, und wenn Sie es länger als ein Jahr gehalten haben, zahlen Sie langfristige Kapitalgewinne. Das wird deutlich besser besteuert als das Einkommen.
Übrigens, wenn Sie ein Unternehmen führen und Ihre Kinder einstellen können, muss jedes Kind unter 18 Jahren, das für seine Eltern arbeitet, keine Sozialversicherungs- oder Medicare-Steuern zahlen.
Sie müssen so viel wie möglich sparen, das Geld anlegen und wachsen lassen, damit Sie von den Ersparnissen leben können, wenn die Steuersituation es erfordert.
Papierverluste geltend machen
Loss Harvesting ist scheiße. Niemand gibt gerne zu, dass er einen Fehler gemacht hat, und niemand möchte einen Verlust realisieren … außer Steuerbegünstigte.
Bei der steuerlichen Verlusterhebung verkaufen Sie eine verlustbehaftete Investition, erfassen einen realisierten Verlust und verwenden ihn, um Gewinne auszugleichen, die Sie auf der Bank haben möchten. Der Aktienmarkt wird regelmäßig massive Einbrüche durchmachen und Anleger nutzen diese Zeiten, um Verluste zu erfassen. Die beiden jüngsten waren das Platzen der Dotcom-Blase und die Große Rezession.
Wenn Leute dies tun, verkaufen sie eine verlorene Investition und investieren sie sofort in etwas, das ähnlich, aber nicht identisch ist (bekannt als die Wash-Sale-Regel). Sie können also einen S&P 500-Indexfonds verkaufen und dieses Geld in einen Total Market-Indexfonds reinvestieren. Die Regel ist, dass Sie es nicht in „im Wesentlichen ähnliche Vermögenswerte“ reinvestieren können, aber es ist nicht klar, was das bedeutet. Ich würde keinen S&P 500-Indexfonds verkaufen und sofort einen S&P 500-ETF kaufen, aber was wäre, wenn Sie einen Small-Cap-Indexfonds kaufen würden? Niemand weiß es wirklich.
Die Verluste werden von Jahr zu Jahr übertragen, sodass Sie viel Verlust anhäufen und ihn einfach verwenden können, wenn Sie Gewinne erzielen möchten. Sie können auch 3.000 $ pro Jahr verwenden, um regelmäßige Einkünfte auszugleichen, was einen noch größeren Steuervorteil darstellt.
Geld zu verlieren ist scheiße, aber es gehört zum Investieren dazu, also verliere es auf die richtige Weise und maximiere die Steuervorteile.
Umzug in einen niedrigeren Steuerstaat
Wir übersehen oft Staatssteuern, weil Bundessteuern ein beliebteres Thema sind, Staatssteuern jedoch erheblich sind.
Staatliche und lokale Regierungen benötigen Steuern, um ihre Haushalte zu finanzieren, aber jeder Staat geht anders vor. Einige Staaten haben hohe persönliche Einkommenssteuern. Einige Staaten haben eine hohe Umsatzsteuer. Andere verlassen sich auf Grundsteuern oder Gewerbesteuern.
In meinem Heimatstaat Maryland zahlen wir eine staatliche Einkommenssteuer von 2 % bis 5,75 %, eine Einkommenssteuer von Howard County von 3,2 % und Grundsteuern von etwa 1,30 %. Das summiert sich!
(Maryland hat auch eine Umsatzsteuer von 6 % mit einem höheren Steuersatz von 9 % auf alkoholische Getränke!)
Bei der Entscheidung, wo sie wohnen möchten, und dies ist ein häufiges Anliegen von Menschen, die früh in Rente gegangen sind und diese Flexibilität haben, ist es wichtig, alle Steuern in einem Gebiet zu berücksichtigen.
Es gibt sieben Bundesstaaten ohne Einkommensteuer (Alaska, Florida, Nevada, South Dakota, Texas, Washington und Wyoming) und zwei weitere, die nur Zinsen und Dividendenerträge besteuern (Tennessee und New Hampshire).
Es gibt fünf Staaten ohne staatliche Umsatzsteuer (Alaska, Delaware, Montana, New Hampshire, Oregon), aber lokale Gemeinden können eine Umsatzsteuer erheben.
Von Spendern empfohlene Fonds und Aktiengewinner
Wenn Sie regelmäßig Geld an Wohltätigkeitsorganisationen spenden, gibt es einen besseren Weg, dies zu tun, als direkt Bargeld zu geben. (Wenn Sie sich dafür entscheiden, Gegenstände statt Geld zu spenden, helfen Spendengelder nicht)
Die beiden effizientesten Wege sind, einen von Spendern beratenen Fonds zu gründen und/oder Aktiengewinner zu spenden.
Ein von Spendern beratener Fonds ist wie ein philanthropisches oder wohltätiges Sparkonto. Sie leisten Bar- oder Vermögenseinlagen (Wertpapiere) in den Fonds, wann immer Sie wollen. Diese Beiträge sind als wohltätige Spenden steuerlich absetzbar. Dann können Sie Ihren bevorzugten Wohltätigkeitsorganisationen Zuschüsse empfehlen, wann immer Sie möchten. Während das Geld auf dem Konto liegt, kann es in verschiedene Instrumente investiert werden, damit es weiter wachsen kann.
Der Vorteil eines von Spendern beratenen Fonds besteht darin, dass Ihre Spende und Ihre Zuschüsse nicht gleichzeitig erfolgen. Wenn Sie ein Jahr mit hohem Einkommen haben, möchten Sie möglicherweise Ihre Spenden für wohltätige Zwecke erhöhen, da der Steuervorteil höher ist (Sie befinden sich in einer höheren Steuerklasse). Ihr von Spendern beratener Fonds kann weiterhin regelmäßig Zuschüsse gewähren.
Der zweite Weg führt zu Aktien mit erheblichen nicht realisierten Gewinnen. Wenn Sie geschätzte Aktien spenden, beanspruchen Sie den Marktwert der Aktien als wohltätige Spende. Wenn Sie die Aktien verkaufen würden, müssten Sie Kapitalgewinne auf den Gewinn zahlen und die Wohltätigkeitsorganisation bekommt weniger als sie würde.
Hier passiert die Magie – Sie können Aktien an Ihre von Spendern empfohlenen Fonds spenden. Sie können eine große Spende machen, die größer sein kann als das, was Sie einer einzelnen Wohltätigkeitsorganisation geben möchten, und dann mehrere Zuschüsse an diese Wohltätigkeitsorganisationen leisten. Es ist steuerlich sinnvoll und erleichtert die Logistik erheblich, insbesondere wenn die Wohltätigkeitsorganisation nicht für die Abwicklung von Aktienspenden ausgestattet ist.
(Lebens-) Versicherungserlöse werden nicht besteuert
Wenn Sie als Begünstigter Erlöse aus der Lebensversicherung erhalten, gelten diese nicht als Einkünfte und müssen nicht gemeldet werden. Wenn Versicherungsvertreter die Steuervorteile einer Lebensversicherung anpreisen, dann meinen sie das.
Leben…