Alle paar Wochen schreibt mir jemand eine E-Mail und fragt nach der besten kurzfristigen Investition.
Sie sparen in der Regel für ihr erstes Eigenheim und wollen ihre Einnahmen optimieren. Sie wollen es nicht in Bitcoin spielen. Oder setzen Sie alles auf Schwarz. Sie wollen eine Art Rendite, ohne sie aufs Spiel zu setzen.
Die 0,01 % von ihrer Ziegel- und Mörtelbank reichen nicht aus.
Wenn ich an mein Geld denke, denke ich an Zeitkapseln. Alles, was ich in den nächsten fünf Jahren brauche, muss sicher sein.
100% keine Fragen gestellt, nicht flüchtig und sicher.
Trotzdem möchte ich ein paar Cent Zinsen bekommen. Mit der Inflation verliert alles Bargeld jeden Tag an Kaufkraft. Wenn ich diesen Prozess verlangsamen kann, bin ich umso glücklicher.
InhaltsverzeichnisWas ist eine „sichere“ Anlage?Aktionen zum Verdienen von BankeinlagenReihe-I-SparbriefeOnline-SparkontoEinlagenzertifikateVermittlungs-CDsPrämien-GirokontenSchatzpapiereSteuerpfandschein-AuktionenRisikoarme AnlagenKommunale Anleihen und FondsKurzfristige Anleihen und Fonds
Was ist eine „sichere“ Investition?
Für die Zwecke dieser Liste betrachte ich zwei Arten von sicheren Investitionen. 100 % sicher und „größtenteils“ sicher (geringes Risiko).
Wenn Sie über Investitionen sprechen, gibt es zwei Hauptvarianten – Fremd- und Eigenkapital.
Bei Schulden leihst du dein Geld einem Unternehmen und sie zahlen dir Zinsen. Mit Eigenkapital kaufen Sie ein Stück von etwas und können dieses Stück später hoffentlich mit einem schönen Gewinn verkaufen. Keines von beiden ist von Natur aus sicherer oder riskanter.
Bei Schulden hängt die Sicherheit dieses Darlehens vom Unternehmen ab. Die meisten sicheren Anlagen sind als Darlehen strukturiert. Riskantere Investitionen werden oft als Eigentum strukturiert.
Bei einem Darlehen gebe ich Ihnen ein wenig zusätzliche Zinsen, wenn Sie versprechen, dass Sie Ihr Geld nicht früher zurückfordern, als ich erwarte. Wenn Sie mir Geld für 12 Monate leihen, gebe ich Ihnen einen Zinssatz. Wenn du mir Geld für 30 Jahre leihst, gebe ich dir ein höheres. Wenn Sie Ihr Geld früher zurückhaben wollen, könnte ich einen Teil dieser Zinsen zurückfordern. (Das ist im Wesentlichen das, was mit einem Einlagenzertifikat passiert)
Mit Eigentum kaufen Sie ein Stück von mir, meinem Unternehmen oder einem anderen Vermögenswert. Sie erhalten möglicherweise eine regelmäßige Zahlung (Dividenden), aber der Großteil der Rendite stammt aus der Wertsteigerung des Eigenkapitals, wenn Sie verkaufen. Es ist riskanter, weil das Eigentumsstück im Wert steigen oder fallen kann. Manchmal kann es unabhängig vom Vermögenswert im Wert steigen und fallen, wie bei öffentlich gehandelten Aktien.
Sichere Anlagen sind Kredite an Unternehmen, die als sicher gelten. Der Regierung der Vereinigten Staaten Geld zu leihen ist sicher, weil es wahrscheinlich zurückgezahlt wird. Ihrem Cousin und seinem neuen Geschäftsvorhaben Geld zu leihen, ist weniger sicher. Noch weniger sicher ist es, Ihrem 6-jährigen Neffen Geld zu leihen.
Sicherheit bedeutet nicht, dass Sie kein Geld oder Kaufkraft verlieren. Die Inflation ist ein allgegenwärtiges Gespenst, und deshalb konnte man vor vielen, vielen Jahren eine Packung Baseballkarten für 5 Cent bekommen (obwohl man wahrscheinlich immer noch Bazooka-Kaugummi für einen Nickel finden konnte!).
Auch die Zinsen sind ein Problem. Wenn die Zinssätze steigen, verliert jede festverzinsliche Anlage relativ an Wert. Wenn Sie versuchen, es auf dem Markt zu verkaufen, ist es weniger wert als das, was Sie dafür bezahlt haben (im Falle eines Rentenfonds). Wenn Sie es bis zur Fälligkeit halten, erhalten Sie trotzdem Ihr gesamtes sicheres Geld zurück. Sicher bedeutet, dass Ihr Prinzipal sicher ist.
Was sind einige sichere kurzfristige Investitionen?
Ich wollte diese Liste mit etwas Untypischem beginnen – etwas, das Sie nirgendwo sonst sehen werden (bis sie es kopieren und wiederholen!).
Dies ist 100% sicher, da nichts gefährdet ist.
Verdienen Sie Boni bei Banken, die riesige Anmeldeaktionen durchführen. Banken konkurrieren um Geschäfte und dazu gehört auch, dass sie Ihnen ein paar hundert Dollar geben, um ein Konto zu eröffnen. In den meisten Fällen zahlen Sie etwas Geld ein, richten eine direkte Einzahlung ein und Warten für das Bargeld.
Ich führe eine aktualisierte Liste der besten Bankaktionen mit einem Mindestbonus von 100 $. Wenn Sie keine direkte Einzahlung haben, um sich zu bewegen, oder sich nicht damit befassen möchten, finden Sie hier Bankboni, die keine direkte Einzahlung erfordern.
Sie müssen den Mindesteinzahlungsbetrag (oft um eine Wartungsgebühr zu vermeiden) und andere Anforderungen im Auge behalten, aber das Geld ist nur zum Mitnehmen da.
Sparbriefe der Serie I
Das Nächstbeste, um Geld von den Banken freizugeben, ist ein hoher Zinssatz aus dem US-Finanzministerium.
Ich liste unten weitere Staatsanleihen auf, aber ich wollte die Sparanleihe der Serie I für sich allein und vor allen anderen hervorheben, weil der aktuelle Zinssatz wirklich hoch ist. Sparbriefe sind durch das volle Vertrauen und die Kreditwürdigkeit der Regierung der Vereinigten Staaten abgesichert, sodass sie 100 % sicher sind.
Wenn Sie eine Anleihe der Serie I kaufen, die zwischen ausgegeben wurde Mai 2022 – Oktober 2022verdienen Sie in den nächsten sechs Monaten 9,62 % APY.
Die Zinssätze für Sparanleihen der Serie I werden durch einen festen Zinssatz und eine variable halbjährliche Inflationsrate bestimmt. Der aktuelle Festzins beträgt 0,00 % und die halbjährliche Inflationsrate 4,81 % – diese wird alle sechs Monate neu berechnet und es gilt eine neue Rate.
Die zusammengesetzte Rate endet 9,62 % effektiver Jahreszins.
(Es ist nur wegen der Inflation so hoch, also obwohl es attraktiv ist, denken Sie daran, warum es so hoch ist!)
Sparbriefe der Serie I müssen mindestens ein Jahr lang gehalten werden, und wenn Sie sie vor 5 Jahren einlösen, geben Sie nur 3 Monate Zinsen ab. Sie können jedes Jahr maximal 10.000 USD in elektronischen Anleihen oder 5.000 USD in Papieranleihen kaufen (unter Verwendung des Formulars 8888 für Ihre Steuererklärung) und Sie können dies über TreasuryDirect tun.
Zinserträge aus diesen Anleihen sind von staatlichen und lokalen Steuern befreit und unterliegen nur der Bundeseinkommensteuer. Wenn Sie die Zinsen für Bildungszwecke verwenden, sind sie ebenfalls von den Bundessteuern befreit.
Online-Sparkonto
Ihre stationäre Bank zahlt Ihnen keine Zinsen. Diese 0,01 % APY-Zinssätze sind eine Farce.
Aber Online-Banken zahlen Ihnen jedes Jahr mindestens 1-2%, was stark von den vorherrschenden Zinssätzen abhängt. Sie werden nicht reich, Sie werden nicht einmal die Inflation schlagen, aber Sie schlagen Ziegel- und Mörtelbanken.
Der beste Kurs, den wir derzeit kennen, ist mit Current, einer Neobank (sie sind selbst keine Bank, aber ihre Einlagen sind durch eine Partnerbank gedeckt, also ist sie FDIC-versichert), die 4 % APY auf bis zu 6.000 $ Ihrer Ersparnisse bietet .
Wenn Ihre Bank Nr. 1 nicht online ist, geben Sie leichtes Geld auf. Online-Banken haben jede Banking-Situation für ihre Kunden gelöst. Mit großen Geldautomatennetzwerken oder Rückerstattungen von Geldautomatenzuschlägen, leistungsstarken Smartphone-Apps einschließlich Remote-Scheckeinreichung und reaktionsschnellem Online-Kundenservice – es gibt keinen Grund, warum Sie kein Konto haben sollten.
(Eine Ausnahme, Bargeld einzuzahlen ist immer noch schwierig, aber wie oft machen Sie das?)
Einlagenzertifikate
Einlagenzertifikate sind das Lehrbuchbeispiel für Handelsflexibilität für mehr Zinsen. Einlagenzertifikate sind beliebt, weil sie FDIC-versichert sind und nicht an Wert verlieren. Einlagenzertifikate sind leicht zu vergleichen, da die meisten Banken die gleichen Konditionen anbieten.
Der einzige zu beachtende Unterschied (über den Zinssatz hinaus) ist die Vorfälligkeitsentschädigung, die Sie zahlen (oder aufgeben), wenn Sie eine CD vorzeitig schließen. Die meisten Banken nehmen 90 Tage Zinsen auf CDs mit einer Laufzeit von weniger als 12 Monaten, 180 Tage bei Laufzeiten von mehr als 12 Monaten. Banken, die CDs mit einer Laufzeit von über 60 Monaten anbieten, können bis zu 365 Tage Zinsen einbehalten.
Eine Anomalie im typischen Zeitplan ist die Ally Bank, die nur 60 Tage Zinsen auf CDs mit einer Laufzeit von 24 Monaten oder weniger berechnet. Soweit ich weiß, ist sie die einzige Bank, die nur 60 Tage Zinsen auf eine 2-Jahres-CD verlangt.
Sie können Ihre Gesamtrendite erhöhen, indem Sie die Vorteile von CD-Leitern nutzen. Dann staffeln Sie Ihre Ersparnisse in Einlagenzertifikate mit längerer Laufzeit. Weitere Details finden Sie im verlinkten Artikel, in dem erklärt wird, wie Sie sie für Notfallfonds verwenden können.
Vermittelte CDs
Vermittelte Einlagenzertifikate unterscheiden sich geringfügig von regulären Bankeinlagenzertifikaten, daher habe ich sie in eine eigene Kategorie eingeteilt. Sie werden „vermittelte“ CDs genannt, weil Sie sie über eine Maklerfirma wie Vanguard oder Fidelity kaufen. Eine vermittelte CD wird immer noch von einer Bank initiiert, daher hat sie den gleichen FDIC-Versicherungsschutz wie normale CDs, sie werden nur über Makler gekauft.
Das Schöne an vermittelten CDs ist, dass der Makler Ihnen CDs von einer Vielzahl von Banken verkauft. Dies kann bessere Renditen bei obskuren Banken beinhalten, an die Sie vielleicht noch nie gedacht haben. Das bedeutet auch, dass Sie die vermittelten CDs theoretisch auf dem Markt verkaufen könnten, aber im Allgemeinen ist der Markt dafür klein.
Vermittelte CDs können auch in zwei Varianten vorliegen – kündbar und nicht kündbar. Callable bedeutet, dass die Bank die CD „callen“ und zurückkaufen kann. Normale CDs können auch aufrufbar und nicht aufrufbar sein, obwohl die meisten nicht aufrufbar sind. Callable CDs haben in der Regel höhere Zinsen, weil Sie ein höheres Risiko eingehen – die Bank kann die CD einfach kündigen, wenn sie niedrigere Zinsen erhalten kann.
Schließlich wird der Mindesteinzahlungsbetrag für die meisten vermittelten CDs viel höher sein.
Belohnungs-Girokonten
Prämien-Girokonten waren vor etwa einem Jahrzehnt beliebt und sind seitdem etwas in Ungnade gefallen. Damals konnte man bei einer Online-Bank 5 % APY bekommen und reguläre Banken wollten konkurrieren. Einige boten bis zu 10 % APY auf Ihre Ersparnisse an, solange Sie einige Anforderungen erfüllten.
Neben anderen einfacheren Anforderungen wie elektronischen Kontoauszügen bestand die wichtigste Anforderung darin, ihre Debitkarte mindestens 10-15 Mal pro Zeitraum zu verwenden. Banken konnten Ihnen 10 % APY geben, weil sie einen Teil der Transaktionsgebühren von der Debitkarte weitergaben.
Heutzutage sind Prämien-Girokonten seltener, aber immer noch verfügbar. Es gibt versteckte Kosten. Wenn Sie Ihre Debitkarte 10-15 Mal im Monat verwenden, ist dies der potenzielle Cashback, den Sie aufgeben nicht mit einer Cashback-Kreditkarte.
Staatsanleihen
Staatsanleihen sind Anleihen, die vom US-Finanzministerium verkauft werden. Sie werden durch das volle Vertrauen und die Kreditwürdigkeit der Regierung der Vereinigten Staaten unterstützt.
Es gibt eine Menge Treasury Bond-Produkte (dies ist eine sehr kurze Zusammenfassung von jedem):
Schatzwechsel: T-Bills sind Anleihen, die Sie mit einem Abschlag auf ihren Nennwert (Nennwert) kaufen. Wenn die Anleihe fällig wird, wird Ihnen der Nennwert ausgezahlt.Schatzanweisungen: T-Notes sind Anleihen, die Sie zum Nennwert kaufen, aber bis zur Fälligkeit alle sechs Monate Zinsen zahlen (Laufzeiten sind 2, 3, 5, 7 und 10 Jahre).Inflationsgeschützte Staatsanleihen (TIPS): TIPS sind marktfähige Wertpapiere (so dass Sie sie auf dem Sekundärmarkt verkaufen können), deren Kapital durch den CPI (Consumer Price Index) angepasst wird. Wenn die TIPS fällig werden, erhalten Sie den angepassten Betrag oder den ursprünglichen Kapitalbetrag, je nachdem, welcher Betrag höher ist (dh Deflation schadet Ihnen nicht).Staatsanleihen: Staatsanleihen sind nur mit einer Laufzeit von 30 Jahren erhältlich und werden bis zur Fälligkeit alle sechs Monate verzinst.Floating Rate Notes (FRNs): FRNs sind zweijährige Schuldverschreibungen, die unter, zum oder über dem Nennwert verkauft werden. Wenn es reift, erhalten Sie den Nennwert.Serie EE-Sparbriefe: Anleihen der Serie EE sind Anleihen mit einem festen Zinssatz, der jeden 1. Mai und 1. November für bis zu 30 Jahre bekannt gegeben wird. Zinsen unterliegen der Bundessteuer. Qualifizierte Steuerzahler können alle/einen Teil der Zinsen ausschließen, wenn sie zur Zahlung qualifizierter Hochschulausgaben verwendet werden.Sparbriefe der Serie I: Anleihen der Serie I sind Anleihen, die für bis zu 30 Jahre einen festen und variablen Zinssatz verdienen, der jeden 1. Mai und 1. November basierend auf dem CPI angepasst und bekannt gegeben wird. Zinsen unterliegen der Bundessteuer. Qualifizierte Steuerzahler können alle/einen Teil der Zinsen ausschließen, wenn sie zur Zahlung qualifizierter Hochschulausgaben verwendet werden.
Sie können diese von Ihrer Bank oder Ihrem Broker erhalten, aber Sie können sie auch direkt über TreasuryDirect.gov kaufen. Vor ein paar Jahren kaufte ich ein paar Sparbriefe.
(haben Sie bereits Sparbriefe? So prüfen Sie den Wert Ihrer Sparbriefe)
Alternativ können Sie in Investmentfonds investieren, die (unter anderem) Schatzwechsel halten. Dies ist „risikoreicher“ als das Halten der Wechsel, da sich der Wert des Fonds aufgrund anderer Faktoren ändern kann. Steigen die Zinsen, sinkt der Wert des Fonds. Der Wert eines Schatzwechsels wird sinken, wenn die Zinssätze steigen, und der Fonds wird dies widerspiegeln.
Für dieses zusätzliche Risiko erhalten Sie die Flexibilität, Ihre…