Wie viel meines monatlichen Budgets sollte ich für Lebensmittel ausgeben? Esse ich zu viel auswärts?
Was ist mit der Miete? Gib ich zu viel für Miete oder vielleicht Nebenkosten aus?
Das sind alles schwierige Fragen. Es ist schwer zu sagen, ob wir zu viel oder zu wenig ausgeben, wenn wir nicht ständig rote Zahlen schreiben, aber das ist kaum der beste Ansatz.
Bei vielen dieser Fragen verlassen wir uns oft auf Faustregeln. Aber Faustregeln sind lustig.
Manche machen Sinn, andere nicht. Und die meisten können nicht auf sinnvolle Weise „bestätigt“ oder „bewiesen“ werden.
Das heißt, Faustregeln sind wirklich Richtlinien (aber Faustregeln klingen noch dümmer). Bei so vielen Situationen und Szenarien ist es unmöglich zu glauben, dass es eine Regel gibt, die in allen Fällen funktioniert.
Eine Faustregel für die Budgetierung lautet, dass Sie Ihre Wohnkosten (Summe Ihrer Hypothek/Miete plus Nebenkosten) auf 30 % Ihres Nettoeinkommens begrenzen sollten. Das ist eine solide Faustregel, die ich in meinen Beitrag über wichtige Geldverhältnisse aufnehme, an die man sich erinnern sollte.
Während Ihre spezifische Situation einen großen Einfluss darauf haben wird, wie viel Sie in jeder Budgetkategorie ausgeben, ist es gut, Richtlinien als Plausibilitätsprüfung zu haben.
Aber ohne Faustregeln für die Ausgaben, wie viel sollten Sie für verschiedene Artikel ausgeben?
Obwohl wir keine Regel für alle erstellen können, kann es sehr nützlich sein, zu überprüfen, wie der durchschnittliche Amerikaner sein Geld ausgibt.
Durchschnittliche „Ausgaben“
Der beste Datensatz für diese Art von Informationen ist die Consumer Expenditure Survey 2017 des Bureau of Labor Statistics.
Die BLS sammelt diese Art von Daten mithilfe von Umfragen und ist eine der umfassendsten Erhebungen zu Verbraucherausgaben und -einkommen. Sie können ihre Übersicht für die Methodik lesen. Wenn Sie sich die Tabellenkalkulationen ansehen, gibt es eine enorme Menge an granularen Details. Für unsere Zwecke betrachten wir die allgemeinsten Zahlen.
Hier sind die Ausgaben aller Verbrauchereinheiten im Jahr 2017:
Essen: $7.729. Sie unterteilen dies in Lebensmittel zu Hause (4.363 USD) und Lebensmittel außer Haus (3.365 USD).
Alkoholische Getränke: $558
Gehäuse: 19.884 $
Bekleidung und Dienstleistungen: 1.833 $
Transport: 9.576 $ (davon entfallen 1.968 $ auf Benzin und Kraftstoff)
Gesundheitspflege: 4.928 $
Entertainment: $3.203
Produkte und Dienstleistungen für die Körperpflege: $762
Lektüre: $110
Ausbildung: 1.491 $
Tabakwaren und Raucherbedarf: $332
Sonstig: 1.010 $
Bareinlagen: 1.873 $
Personenversicherungen und Renten: 6.771 $
Wenn Sie alle Ausgaben zusammenzählen, belaufen sich die Gesamtausgaben auf 60.060 USD.
Es ist wichtig zu beachten, dass dies der Durchschnitt für alle Haushalte ist. Dies umfasst Einpersonenhaushalte bis hin zu Familien mit mehreren Kindern. Es umfasst auch Haushalte im ganzen Land aus Gebieten mit erheblich unterschiedlichen Lebenshaltungskosten.
Wir erkennen die Einschränkungen bei der Verwendung einer solchen allgemeinen Zahl, daher würde ich mich weniger auf die spezifische Zahl und mehr auf die Beziehungen konzentrieren.
Individuelle Budgetkategorien und Prozentsätze
Sehen wir uns zu diesem Zweck an, wie viel die Leute für was als Prozentsatz ihres Gesamtausgabenbudgets und ihres Einkommens ausgeben.
Viele der Kategorien für persönliche Ausgaben stimmen mit dem überein, was normale Leute als Budgetkategorien in ihren Budgettabellen oder Apps angeben.
Essen ist Essen, Wohnen ist Miete oder Ihre Hypothek usw. Hier sind diese Kategorien mit ihrem berechneten Prozentsatz Ihres Gesamtbudgets sowie dem Prozentsatz des Einkommens vor Steuern. Dienstprogramme werden ausdrücklich erwähnt, aber hier sind Informationen über die durchschnittliche Stromrechnung.
Für diese Tabelle betragen die Gesamtausgaben 60.060 $ und die Gesamteinnahmen vor Steuern 73.573 $.
Kategorie
Menge
% der Ausgaben
% des Einkommens
Essen
$7.729 12,87 % 10,5 %
– Essen zu Hause
$4363 7,26 % 5,93 %
– Essen außer Haus
$3365 5,6 % 4,57 %
Gehäuse
$19884 33,1 % 27 %
– Schutz
$11895 19,8$ 16,17%
Bekleidung & Dienstleistungen
1833 $ 3,05 % 2,49 %
Transport
$9576 15,9 % 13,02 %
– Fahrzeugkauf
$4054 6,74 % 5,51 %
– Kraftstoff (Gas)
$1968 3,27 % 2,67 %
Gesundheitspflege
$4928 8,2 % 6,7 %
– Krankenversicherung
$3414 5,68 % 4,64 %
Entertainment
$3206 5,33 % 4,36 %
Körperpflege
$762 1,27 % 1,04 %
Ausbildung
$1491 2,48 % 2,03 %
Bareinlagen
1873 $ 3,12 % 2,55 %
Persönliche Versicherung
$6771 11,27 % 9,2 %
Renten, Sozialversicherung
$6353 10,58 % 8,63 %
Sonstig
$2010 3,34 % 2,73 %
Außerdem finden Sie hier ein Glossar des BLS-Vokabulars. Ich musste nachschlagen, was ein Haufen verschiedener Dinge bedeutete, wie zum Beispiel Geldspenden. Das sind Zahlungen an Personen oder Organisationen und umfassen Unterhaltszahlungen sowie Spenden für wohltätige Zwecke.
Ich habe beide Spalten berechnet, weil ich wollte, aber es ist die letzte Spalte, auf die ich wirklich achten möchte. Ich habe mich dafür entschieden, es als Prozentsatz des Einkommens vor Steuern zu berechnen, weil die meisten unser Einkommen als unser „Gehalt“ betrachten. Es ist nicht das, was wir mit nach Hause nehmen.
Ich habe mich auch vor Steuern entschieden, weil es eine etwas sauberere Berechnung ist. Jeder hat eine andere Steuersituation und es könnten mehr Steuerabzüge usw. gelten, aber bei ähnlichen Einkommen ist alles ungefähr ähnlich. Wenn es ein großes Problem für Sie ist, ist es eine einfache Anpassung.
Hier sind die wichtigsten Budgetkategorien und Einkommensprozentsätze:
Essen: 10,5 %
Gehäuse: 27%
Transport: 13%
Gesundheitspflege: 6,7 %
Persönliche Versicherung: 9,2 %
Ruhestand (Rente, SS): 8,63 %
Die zentralen Thesen
Hier waren einige wichtige Erkenntnisse, die ich interessant fand.
Essen ist 10%
Wir alle brauchen Essen zum Überleben, und es war interessant zu sehen, dass der durchschnittliche Amerikaner 10 % für Essen ausgibt, wobei die Aufteilung zwischen Ausgehen und Kochen zu Hause ausgeglichen ist. Die zusammenfassende Datentabelle der BLS enthielt keinen Breakout-Artikel, der 558 US-Dollar pro Jahr für alkoholische Getränke betrug. Das war in den größeren Excel-Tabellen, wenn Sie sie herunterladen möchten. Ich vermute (OK, ich bin mir sicher), dass wir jährlich mehr als 558 US-Dollar für alkoholische Getränke ausgeben, und das könnte die Risiken hervorheben, wenn man sich zu stark auf Bevölkerungsdaten wie diese stützt!
Ich war überrascht, dass die Ausgaben für Essen zwischen dem Kochen zu Hause und dem Ausgehen so nah beieinander lagen. Abgesehen davon denke ich, dass unser Budget ähnlich ist, obwohl die Anzahl der zu Hause zubereiteten Mahlzeiten die Anzahl der auswärts gegessenen bei weitem übersteigt (das gesamte Frühstück und die meisten Mittag- und Abendessen sind zu Hause). Trotzdem ist es überraschend.
Wohnen ist 30%
Alles begann mit der Idee, dass eine Schlüsselgeldquote die Wohnkosten unter 30 % halten würde. Wir haben gesehen, dass die durchschnittlichen Ausgaben für Wohnen 19.884 $ oder 27 % des durchschnittlichen Einkommens vor Steuern betrugen.
Je weniger Sie zahlen (im Rahmen des Zumutbaren), desto besser. Aber 30 % als Richtwert sind nicht unangemessen, wenn Sie sich in einer typischen Situation befinden. Dies wird ein wenig von denen beeinflusst, die zu Hause leben (und keine Miete zahlen) und diejenigen, die in Gegenden mit sehr hohen Lebenshaltungskosten mit einem relativ gering verdienenden Job leben, aber der Durchschnitt der Bevölkerung scheint die 30%-Regel zu treffen ein erreichbares.
Die nächsten beiden Teile dieses 30-20-50-Geldverhältnisses sind, dass Sie mindestens 20 % Ihres Einkommens sparen (oder zur Schuldentilgung verwenden) und die restlichen 50 % für andere Ausgaben reservieren sollten. (Interessanterweise versuchen diejenigen, die vorzeitig in den Ruhestand gehen und finanziell unabhängig sind, oft, mehr als 50 % ihres Einkommens zu sparen.)
Sie können mit diesen Zahlen spielen, aber wenn Sie Ihr Gehäuse auf 30 % beschränken, bedeutet dies, dass die anderen Zahlen größer sind.
Die Herausforderung besteht jedoch darin, dass Sie Ihre Wohnkosten nicht immer kontrollieren können. Die Pew Charitable Trusts analysierten die Consumer Expenditure Survey des Bureau of Labor Statistics (wir verwenden die gleichen Daten) und stellten fest, dass Haushalte mit niedrigem Einkommen mehr ausgaben, als Prozentsatz des Einkommens, als Haushalte mit mittlerem und hohem Einkommen. Haushalte mit niedrigem Einkommen gaben 40 % aus, verglichen mit 25 % für mittlere und 17 % für obere Haushalte.
Es ist schwer, weiterzukommen, wenn Sie 40 % nur für Ihren Wohnort ausgeben.
Transport – 13 %
Für viele Amerikaner gehört der Besitz eines Autos schon fast zum amerikanischen Traum. Die Bewegungsfreiheit ist unglaublich und eine der besten Möglichkeiten, wie Sie in sich selbst investieren können, wenn Sie auf der wirtschaftlichen Leiter nach oben steigen. Wenn Sie sich nicht auf öffentliche Verkehrsmittel verlassen müssen, insbesondere in nicht städtischen Umgebungen, können Sie eine Menge Zeit sparen.
Ich war jedoch überrascht, dass dies normalerweise 13 % des Einkommens verschlingt. Das scheint mir eine große Zahl zu sein. Ein Großteil davon fließt in den Autokredit, den die Leute 3-5 Jahre lang tragen, und es korreliert mit dem Rat, dass Sie so lange wie möglich ein Auto fahren sollten. Nach dem Kauf entfällt ein Großteil des Rests auf Kraftstoff und Wartung. Wenn Sie immer wieder neue Pflege kaufen, zahlen Sie jedes Jahr 5 % Ihres Einkommens, und das ist, als würden Sie eine weitere Hypothek tragen. Auf einem abschreibungsfähigen Vermögenswert.
„Ruhestand“ von 8,63 %
Ich habe diese Kategorie Ruhestand genannt, aber sie deckt Renten ab, und ich gehe von beitragsorientierten Plänen wie 401(k) und Sozialversicherung aus, die für W2-Einkommen mit 6,2 % obligatorisch ist.
Wenn Sie alles für bare Münze nehmen, bedeutet dies, dass die Menschen nur 2,03 % zur Rente beitragen. Diese Art stimmt ein wenig mit der Gesamtsparquote überein, die von der St. Louis Federal Reserve verfolgt wird. Die Sparquote für November 2018 betrug 6 %.
Das einzige, was wir dazu sagen können, ist, dass 2 % für den Ruhestand oft das absolute Minimum sind. Das ist bei weitem nicht genug.
Personenversicherung von 9,2 %
Die Personenversicherung umfasst alle Versicherungen der Person neben der Krankenversicherung. Dazu gehören Lebensversicherungen, Hypothekenbürgschaftsversicherungen, Privathaftpflicht, Regenschirm, Unfall und Invalidität. Es beinhaltet keine Haus- oder Autoversicherung.
9,2 % der Prämieneinnahmen scheinen eine sehr hohe Zahl zu sein, wenn man bedenkt, dass zwei unserer größten Versicherungssparten – Hausbesitzer und Autoversicherung – davon ausgenommen sind.
Ich bin mir sicher, dass es interessantere Statistiken gibt, die man im Auge behalten sollte, aber diese waren es, die mir aufgefallen sind.
Was denkst du? Überrascht Sie etwas?