Wenn Sie an Ihren Geldpool denken, ist es wichtig, ihn sich als eine Reihe von Fonds vorzustellen.
Die beiden Fonds, mit denen die Menschen am besten vertraut sind, sind Ihr Pensionsfonds und Ihr Notfallfonds.
Ihr Rentenfonds kann auf mehrere Konten verteilt werden: ein 401(k), ein Roth IRA, eine Rente oder was auch immer. Die Struktur ist unwichtig. Konzeptionell betrachten Sie sie alle als Altersvorsorgefonds. Was die Vermögensallokation angeht, sollten Sie aggressiv sein, wenn Sie jünger sind, und langsam in eine konservativere Mischung übergehen, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern.
Notfallfonds sind wie die erste Verteidigungslinie in Ihrer Finanzfestung. Sie können sie auf einem Sparkonto mit hoher Rendite oder auf einer CD haben, aber das Konzept besteht darin, 6-12 Monate Ausgaben auf einem ertragsstarken Konto zu sparen. Es ist zum Schutz da, nicht um Geld zu verdienen oder signifikant zu wachsen.
Sobald Sie Ihre Alters- und Notfallfonds finanziert haben, ist es an der Zeit, eine zu bauen Schwungrad-Fonds.
Was ist ein Schwungradfonds?
Ein Schwungrad ist ein mechanisches Gerät, das effizient Energie speichert, insbesondere kinetische Rotationsenergie. Im Prinzip können Sie Energie speichern, indem Sie das Schwungrad drehen, und Sie können dieser Drehung Energie entziehen (was es verlangsamt). Je geringer die Reibung an den Lagern des Rades ist, desto effizienter ist die Lagerung. Im Grunde ist es eine Batterie der alten Schule.
Wenn Sie anfangen, ein massives Schwungrad zu drehen, ist es sehr schwierig, weil Sie bei Null beginnen (keine Bewegung, keine Energie). Aber mit jedem Stoß wird es leichter und leichter, bis sich das Schwungrad von alleine dreht. Jeder nachfolgende Stoß lässt es schneller drehen und es wird mehr Energie im Rad gespeichert.
Mit diesem Konzept im Hinterkopf habe ich das, was ich einen Flywheel-Fonds nenne.
Ein Flywheel-Fonds ist ein Fonds (Geldpool), der Cashflow generiert, um unsere Ausgaben auszugleichen. Es ist eine Speicherung des Cashflows. Zunächst zahlt der Fonds nur teilweise für unsere fixe und halbfixe Ausgaben. Wenn es durch unsere eigenen Beiträge und sein eigenes Wachstum wächst, wird es schließlich alle unsere Ausgaben decken. Wir bauen dies, während wir Einnahmen aus anderen Quellen haben, also brauchen wir den Cashflow nicht, um unsere Ausgaben zu bezahlen.
Für unsere Zwecke sind Ihre Fixkosten die monatlichen Ausgaben, die Sie immer bezahlen und niemals ändern müssen. Miete, Hypothek, Autozahlung und Krankenversicherung sind Beispiele für feste monatliche Ausgaben. Halbfeste Ausgaben sind die monatlichen Rechnungen, die ein wenig variieren, aber im gleichen Bereich bleiben. Nebenkosten, Benzin und ähnliche Rechnungen sind halbfest. Ihre variablen Ausgaben sind alles andere.
Wenn Sie dem Flywheel Fund mehr Geld hinzufügen, kann der Cashflow in den Flywheel Fund reinvestiert werden. Es beginnt etwas zu tun, was im wirklichen Leben mit einem Schwungrad nicht passiert – es drückt sich selbst! Das ist, wenn es anfängt, sich wie Zauberei anzufühlen.
Wo passt der Flywheel-Fonds hin?
Wenn Sie alle Ihre Sparbedürfnisse betrachten, ist ein Flywheel Fund der untergeordnete Ihrer Sparbedürfnisse.
Diese Sparziele ersetzen Ihren Schwungradfonds:
Notfallfonds Altersvorsorge Individuelle Sparziele – Haus, Auto, Urlaub, Ausbildung
Notfallfonds haben endliche Zwecke, solange Sie das Glück haben, sie nicht oft anzapfen zu müssen. Sie erreichen 6-12 Monate und können aufhören. (und wenn Sie gerade einen bauen, könnte Ihnen eine Alternative zu einem Notfallfonds dabei helfen, den Bedarf an Überbrückungslücken zu decken.)
Altersvorsorge ist nebulöser, weil Sie sowohl IRA-Grenzen als auch 401(k)-Grenzen haben. Für 2019 beträgt das IRA-Limit 6.000 USD und das 401(k)-Limit 19.000 USD – insgesamt 25.000 USD pro Jahr. Das ist eine Tonne!
Dann haben Sie individuelle Ziele wie ein Haus und ein Auto – auch das ist etwas nebulöser.
Dabei geht es nicht darum, vorzuschreiben, wie viel Sie sparen sollten und wo; Das entscheiden Sie basierend auf Ihrem Zeitplan und Ihren Bedürfnissen. Aber sobald Sie Ihre eigenen Grenzen für jeden erreicht haben, besteht der nächste Schritt darin, Ihren Schwungradfonds aufzubauen.
So bauen Sie Ihren Flywheel-Fonds auf
Es gibt kein einzelnes Konto, das Sie eröffnen und Ihren Flywheel-Fonds aufrufen können. Es wird eine Reihe von Konten sein, die darauf basieren, in was Sie investieren möchten. Das Ziel ist es, eine Mischung aus Vermögenswerten zu erhalten, die Cashflow generieren, und es wird nicht möglich sein, alles an einem Ort zu finden.
Der erste Schritt besteht darin, sich Ihre anderen Anlagen (z. B. Pensionsfonds) anzusehen und Anlageklassen zu finden, die Ihnen bei Ihrem Allokationsmix helfen. Sie möchten nicht zu stark in einen Bereich investiert sein und Ihre Allokation aus dem Gleichgewicht bringen.
Zum Beispiel wird Ihr 401(k) höchstwahrscheinlich in volatile Vermögenswerte wie den S&P500-Index investiert. Für Ihren Flywheel-Fonds könnten Sie auf Dividendenaktien oder -fonds zurückgreifen, um Cashflow zu generieren, aber auch die kleinere Kapitalisierung des S&P 500 ausgleichen (der S&P 500 ist sehr groß, daher wird es Überschneidungen geben, aber ich denke, Sie verstehen, was ich meine).
Dividendenaktien sind eine großartige Basis für einen Flywheel-Fonds, da sie regelmäßig auszahlen, sehr liquide und stark reguliert sind. Viele Rentner haben mit Blue-Chip-Unternehmen einen monatlichen Dividenden-Gehaltsscheck aufgebaut.
Alternativ könnten Sie in eine Vielzahl anderer passiver Einkommensanlagen wie Immobilien oder Ackerland investieren. Sie bieten Renditen, sind weniger reguliert und weniger liquide, aber nicht mit dem Aktienmarkt korreliert.
Die verborgene Kraft eines Schwungradfonds
In einem Flywheel Fund lauert eine verborgene Kraft. Wenn Sie sparen und wachsen, wird Ihr Fonds immer größere Cashflows bereitstellen.
Es wird einige Zeit dauern, bis Ihr Schwungradfonds wächst. Stein für Stein, Stein für Stein wird es wachsen, bis der Cashflow etwas ist, auf das Sie stolz sein können.
Sobald der Cashflow aus Ihrem Flywheel Fund Ihre monatlichen Ausgaben (alle) übersteigt, sind Sie finanziell frei.
Hören Sie, ich verstehe. Dividenden sind nicht so sexy wie andere Investitionen (Krypto!); aber mit der Zeit werden sie sehr beeindruckend.
Vor vielen Jahren las ich Warren Buffets jährlichen Brief von Berkshire Hathaway, als er ihre Aktienbestände ansprach. Er war einer der frühen Eigentümer von Coca-Cola und besitzt fast vierhundert Millionen Aktien zu einem Preis von nur 1,299 Milliarden US-Dollar (es ist 18,940 Milliarden US-Dollar wert). Im vergangenen Jahr zahlte Coca-Cola Berkshire Hathaway rund 624 Millionen US-Dollar an Dividenden (2018). Das ist eine Rendite von 48 %. Das ist absolut Banane!
Ich bin kein Warren Buffet, aber das ist nicht zu schäbig!
Ein letzter Punkt zur finanziellen Freiheit: Die Idee der finanziellen Unabhängigkeit ist eng mit dem vorzeitigen Ruhestand verbunden (FIRE ist ein praktisches Akronym!), aber es ist nicht notwendig. Finanzielle Freiheit gibt Ihnen Optionen und Optionen sind immer gut, wenn es darum geht, Ihr eigenes Leben zu gestalten.
Als Unternehmer arbeite ich gerne an Projekten und baue Neues auf. Unser Flywheel Fund gibt mir die Flexibilität, diese Projekte zu verfolgen. Am vorderen Ende musste ein bisschen geopfert werden, aber dieses Opfer hat sich während dieser bemerkenswerten Hausse am Aktienmarkt entwickelt, um einen Fonds zu schaffen, der Cashflow generiert, den wir zur Unterstützung unserer Ausgaben verwenden können.
Sie können einen Schwungradfonds mieten
Es dauert eine Weile, bis sich ein Flywheel-Fonds aufbaut, aber was ist, wenn Sie befürchten, dass Sie möglicherweise einen Cashflow benötigen, bevor er dort ankommt?
Eine enge Annäherung an einen Schwungradfonds ist die Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt im Wesentlichen für eine Police, die einen Teil Ihres Gehaltsschecks ersetzt, wenn Sie nicht arbeiten können. Sie zahlen Prämien, als würden Sie in einen Fonds sparen, und die Police produziert den Cashflow, wenn Sie ihn brauchen, zum Beispiel, wenn Sie Ihren Job verlieren. Der einzige Unterschied besteht darin, dass die Police wertlos ist, während ein Flywheel-Fonds immer noch über das von Ihnen investierte Vermögen verfügt.
Sie können sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung als das Mieten eines Schwungradfonds vorstellen, der nur produziert, wenn Sie in der Klemme stecken. Es ist nicht dasselbe wie den Aufbau eines eigenen Schwungradfonds, genauso wie das Mieten eines Hauses nicht mit dem Besitz eines Hauses vergleichbar ist.
Eine Versicherung ersetzt keine Schwungradkasse! Es ist lediglich als Sicherheitsnetz da. Wenn Ihr Flywheel Fund wächst und der Cashflow wächst, sollten Sie eine Selbstversicherung gegen Berufsunfähigkeit in Betracht ziehen (anstatt mit einer Berufsunfähigkeitsversicherungsgesellschaft zusammenzuarbeiten). Dies bedeutet, die Police zu beenden und diese Prämienzahlungen im Schwungrad zu speichern.
Was halten Sie von meinem Konzept eines Schwungradfonds? Haben Sie etwas Ähnliches?