Das Zentrum meiner Finanznetzwerkkarte ist mein primäres Bankkonto, ein Giro- und Sparkonto bei einer einzigen Bank.
Das Girokonto ist mein primäres Konto, auf dem ich meine Rechnungen bezahle und Einzahlungen erhalte. Auf dem Sparkonto verbleibt mein Geld, wenn ich es nicht zum Prüfen benötige. Es bringt etwas mehr Zinsen ein (zum jetzigen Zeitpunkt verdient mein Girokonto 0,40 % APY und meine Ersparnisse etwas mehr als 1,00 % APY).
Wie wähle ich ein gutes Giro- und Sparkonto aus?
Hier ist, was ich mir ansehe (von der höchsten Priorität zur niedrigsten):
Zwei-Faktor-Authentifizierung
Die Zwei-Faktor-Authentifizierung (2FA) ist bei großen Banken fast Standard, aber das ist für mich eine Go-or-No-Go-Situation. Wenn sie 2FA nicht verwenden, werde ich keine Bank mit ihnen machen.
Wenn Sie sich bei einem Konto anmelden, bedeutet die 2FA-Authentifizierung, dass sie auch versuchen, Ihre Anmeldung über einen anderen Kanal zu authentifizieren (daher zwei Faktoren). Dies kann eine Textnachricht an Ihr Telefon, ein Anruf, eine E-Mail oder eine andere Methode sein.
Dies ist ein kleiner Preis für die Sicherheit und 2FA ist ein Muss.
Honorare
Nach 2FA sind Gebühren alles.
Banken müssen Geld verdienen, aber ich glaube, sie sollten dies durch Kreditvergabe tun, nicht durch Gebühren, die von Kunden erhoben werden, die ihr Geld bei der Bank einzahlen. Wenn Sie Geld einzahlen, verleiht die Bank es und kassiert Zinsen. Wenn sie Ihnen Geld berechnen, um Ihr eigenes Geld zu halten, ärgert es mich auf einer grundlegenden Ebene.
Ich lehne die Nutzung einer Bank mit Kontoführungsgebühr ab. Wenn sie bereit sind, für ein angemessenes Mindestguthaben (höchstens 2.500 USD) darauf zu verzichten, bin ich damit einverstanden.
Gebühren für Dienstleistungen wie Überziehungskredite und Geldautomaten kann ich akzeptieren, weil Sie eine Gegenleistung erhalten. Der Überziehungsschutz, den Sie oft ablehnen können, schützt Sie davor, wichtige Zahlungen zu platzen. ATM-Gebühren geben Ihnen zumindest Zugang zu Ihrem Geld in einem anderen ATM-Netzwerk, selbst wenn Sie eine Gebühr zahlen müssen, um es zu bekommen.
Mindestguthaben
Einige Banken verzichten auf eine Gebühr für Girokonten, wenn Sie eine direkte Einzahlung wie Ihren Gehaltsscheck einrichten und erhalten und ein Mindestguthaben beibehalten. Die Direkteinzahlung hält Sie als Kunden treuer. Der Wechsel einer Direkteinlage wirkt als Hindernis für den Wechsel der Bank. Das Mindestguthaben erreicht ein ähnliches Ziel, aber es hält mehr von Ihrem Geld bei der Bank.
Wenn dies schwierig zu analysieren ist, wenn Sie ein hohes Mindestguthaben auf einem Sparkonto mit einem Müllzinssatz haben – Sie zahlen effektiv eine Gebühr, indem Sie auf Zinsen verzichten.
Die Bank of America hat ein Sparkonto, das einen großzügigen Zinssatz von 0,01 % zahlt! Es gibt eine monatliche Gebühr, es sei denn, Sie haben ein Mindestguthaben – dieses Mindestguthaben beträgt 300 $.
Wenn Sie 1,00 % APY-Zinsen erhalten würden, zahlen Sie nur 3 $ pro Jahr für dieses Sparkonto. Mindestens 300€ halte ich für angemessen.
Wenn das Minimum stattdessen 3.000 US-Dollar wäre – jetzt verzichten Sie auf 30 US-Dollar pro Jahr an Zinsen. Es ist nicht schlecht, aber es ist auch nicht kostenlos.
Zinsrate
Wir leben in einem Niedrigzinsumfeld und selbst die besten Sparkonten bieten Ihnen nur 1,00 % APY (oder so ungefähr). Mein primäres Sparkonto muss innerhalb der Spanne der geltenden Sätze liegen. Es muss nicht die absolut höchste Rate sein, aber es muss in der Nähe davon sein.
Die Bank of America 0,01 % APY liegt NICHT innerhalb des Bereichs. Wenn der beste Zinssatz da draußen 1,05 % beträgt und meiner 1,00 % – das ist nah genug.
Geldautomaten & Filialen
Wenn Sie auf Ihr Geld zugreifen möchten, können Sie normalerweise eine Debitkarte verwenden, die Ihrem Girokonto zugewiesen ist. Nur wenn Sie Bargeld benötigen, benötigen Sie einen Geldautomaten oder eine Filiale.
Informieren Sie sich bei der Bewertung einer Bank über ihre geografische Präsenz und ihre Geldautomaten-Netzwerkpartnerschaften. Das Geldautomatennetzwerk ist von entscheidender Bedeutung, denn wenn Sie einen Geldautomaten in einem Netzwerk verwenden, können Sie kostenlos auf Bargeld zugreifen.
Wenn sie ein kleines Geldautomatennetz haben oder keine Partnerschaften haben, finden Sie heraus, wie viele Geldautomatengebühren sie Ihnen erstatten. Zum Beispiel hat die Ally Bank ein großes Netzwerk, erstattet aber auch bis zu 10 US-Dollar an Gebühren pro Abrechnungszyklus (einen Monat lang).
Anmeldebonus
Vor Äonen verschenkten Banken kostenlose Toaster an Leute, die sich für Bankkonten anmeldeten, ähnlich wie Kreditkartenunternehmen früher T-Shirts auf dem College-Campus an neue Kreditkartenbewerber verschenkten.
Heutzutage verschenken Banken immer noch kostenlose Sachen, aber jetzt ist es Bargeld. Wir führen eine Liste der besten Bankanmeldeboni, wobei das Minimum bei 100 $ beginnt.
Ein Anmeldebonus ist kein wesentlicher Faktor, aber er ist wichtig. Wenn alle Dinge gleich sind, nehme ich den, der zusätzliche 100 oder 200 Dollar auf mein Bankkonto bringt.
Eine App und Remote-Einzahlung
Ich mag eine App auf meinem Telefon, damit ich nicht an einem Computer sitzen muss, um ein paar einfache Bankaufgaben zu erledigen, wie zum Beispiel meinen Kontostand zu überprüfen oder Geld zwischen Konten zu überweisen.
Eine weitere Funktion, die ich haben muss, ist die mobile Einzahlung. In diesem Fall können Sie Schecks einlösen, indem Sie einfach ein Foto mit der App machen. Es erspart Ihnen den Weg zu einer Filiale/einem Geldautomaten und ist erstaunlich. Keine Leitungen auf Ihrem Telefon!
Bescheinigung über Einlagensätze und -optionen
Wir gehen nicht auf das ein, was ich für einige der kleinen Details halte. Ich sehe meine Bank nicht als Weg zum Vermögensaufbau. Mit der Inflation und diesen niedrigen Zinsen verliert Ihr Geld jedes Jahr an Kaufkraft. Selbst wenn Sie sich für eine 5-Jahres-CD entschieden haben, bleibt der vorherrschende Zinssatz für diese immer noch hinter der geschätzten Inflation zurück.
Abgesehen davon brauchen Sie manchmal die Sicherheit des Zugangs zu diesen Geldern und können die Volatilität des Aktienmarktes nicht riskieren (z. B. bei einem Notfallfonds). Dann möchte ich sehen, wie hoch die CD-Raten sind und welche Optionen sie bei den Laufzeiten haben. Ich möchte versuchen, meinen Notfallfonds möglichst in CDs aufzustocken, und zwar schnell, damit ich Zinsen sammeln kann.
Chat-Optionen für den Kundensupport
Ich hasse es, den Kundendienst anzurufen. Die Telefonbäume, die häufigen Übergaben an verschiedene Abteilungen, die unzählige Male meine Situation erklären und alles, um eine einfache Frage beantwortet oder ein Problem behoben zu bekommen.
Glücklicherweise bieten mittlerweile viele Banken einen Online-Chat an. Es gibt mir die Möglichkeit, am Computer mit jemandem zu chatten, während ich etwas anderes mache, hoffentlich produktiver oder zumindest unterhaltsamer.
Der Online-Chat ist sicher, da ich bei meinem Konto angemeldet bin.
Unterkonten
Ist es einfach, ein Unterkonto zu eröffnen? Vor vielen Jahren ermöglichte ING Direct (später von Capital One übernommen) die Eröffnung neuer Sparkonten in Sekundenschnelle. Man konnte für jedes Sparziel ein neues Konto eröffnen, automatische Überweisungen einrichten und es war fantastisch.
Ich habe noch keinen Ort gefunden, der es so einfach macht, Unterkonten zu eröffnen, weshalb es auf dieser Liste so weit unten steht, aber das ist wirklich das i-Tüpfelchen.
Worauf achten Sie bei einem Bankkonto?