Albert Einstein sagte einmal: „Der Zinseszins ist das achte Weltwunder. Wer es versteht, verdient es; wer nicht, zahlt es.“
Trotz dieses großartigen Zitats bleibt der Zinseszins eines der am häufigsten missverstandenen Konzepte. In der Tat, als ich auf Twitter nachfragtebezog sich die überwiegende Mehrheit der Antworten auf Zinseszinsen.
Wir haben keine Statistiken darüber, ob dies wahr ist … aber es ist so fühlt sich als ob es wahr wäre.
Aber die Realität ist, dass die Macht des Zinseszinses mehr ist als Mathematik und Geld. Die Macht des Zinseszinses liegt nicht im eigentlichen Interesse, sondern darin, was es für Sie, Beziehungen und das Anhäufen von Reichtum bedeutet.
Wir werden zuerst die Mathematik besprechen und dann weiterverfolgen wie es sich auf das Leben bezieht.
InhaltsverzeichnisWas ist Zinseszins?Zinseszins-FormelKontinuierliche Zinseszins-FormelWarum „bekommen“ die Leute keinen Zinseszins?Lassen Sie uns Ihnen helfen, Zinseszins zu visualisierenWie Zinseszins auf das Leben zutrifft
Was ist Zinseszins?
Wenn Sie nicht ganz verstehen, warum der Zinseszins so wichtig ist, machen Sie sich keine Sorgen. Du bist nicht alleine.
Als ich Twitter danach fragte Ein Finanzkonzept, das die meisten Menschen nicht verstehenwar die häufigste Antwort Zinseszins.
Zinseszins sind die auf Ihr Kapital berechneten Zinsen und die kumulierten Zinsen aller vorangegangenen Perioden. Das Instrument wird dokumentieren, wie oft es zusammengesetzt wird – jährlich, halbjährlich (2x jährlich), vierteljährlich, monatlich, täglich oder kontinuierlich. Es addiert sich, weil die Menge auf sich selbst aufbaut. Es ist mächtig, weil sich im Laufe der Zeit ein kleiner Betrag zu einem viel größeren ansammeln kann, wenn Sie nichts abheben.
Die andere Version von Interesse wird als einfaches Interesse bezeichnet. Bei einfachen Zinsen verdienen Sie nur Zinsen auf das Kapital und nicht auf aufgelaufene Zinsen aus früheren Perioden. Wenn Sie einen Vermögenswert haben, der Zinsen generiert und diese Zinsen eingezahlt oder auf ein anderes Konto überwiesen werden, dann handelt es sich normalerweise um einfache Zinsen.
Die meisten Einlagenprodukte, wie Einlagenzertifikate, verwenden Zinseszinsen.
Zinseszinsformel
Verwenden Sie diese Gleichung, um die Erträge aus einem Vermögenswert bei gegebenem Zinssatz, Zeitraum und Zeit zu berechnen:
FV = PV × [1 + (i / n)](n × t)
Wo:
FV = Future ValuePV = Present Valuen = Verzinsungsperioden pro Jahri = Zinssatzt = Zeit in Jahren
Kontinuierliche Zinseszinsformel
Kontinuierliche Aufzinsung ist ein Sonderfall, weil Sie Zinsen auf der Grundlage unendlich vieler Perioden berechnen, was mathematisch Grenzen mit sich bringt – Sie können es nachschlagen, aber es ist nur diese Gleichung:
FV = PV × e (i × t)
Wo:
FV = Future ValuePV = Present Valuee ≈ 2,7183 (es ist eine mathematische Konstante)i = Zinssatzt = Zeit in Jahren
(und Sie brauchen die Gleichung nicht wirklich, Sie können einen einfachen Zinseszinsrechner verwenden, um die Mathematik zu machen)
Es ist eine so einfache Idee, aber sie ist mächtig – warum also verstehen so wenige Menschen sie?
Warum „bekommen“ die Leute keine Zinseszinsen?
Es gibt ein starkes Zitat, das den grundlegenden Grund veranschaulicht, warum manche Leute den Zinseszins nicht verstehen (und nicht davon profitieren).
Es wurde von vielen Leuten gesagt, aber als ich es sah und es mir in den Sinn kam, schrieb Bill Gates im Nachwort seines Buches The Road Ahead:
Wir überschätzen immer die Veränderung, die in den nächsten zwei Jahren eintreten wird, und unterschätzen die Veränderung, die in den nächsten zehn Jahren eintreten wird. Lassen Sie sich nicht in Untätigkeit wiegen.
Er bezog sich auf das Wachstum der Technologie und des Internets.
Es ist immer schwer, etwas zu sehen, das nicht da ist. Es ist noch schwieriger, etwas zu sehen, das in der Zukunft da sein wird. Aus diesem Grund inszenieren Immobilienmakler ein Haus, bevor sie es zeigen. Sogar die Möbel anderer Leute in einem leeren Raum zu sehen, ist besser, als einen leeren Raum zu sehen, weil man wenigstens sieht etwas.
Wenn ein Raum schwer vorstellbar ist, können Sie sich vorstellen, Ihr Leben in fünf Jahren vorzustellen? 10 Jahre? Vor einigen Jahren veröffentlichte Merrill Edge eine App zur Gesichtsalterung, die Menschen dabei half, ihre Zukunft besser zu sehen. Es war eine Spielerei und zeigte dir nur ein älteres Gesicht, was wahrscheinlich nicht so war, wie dein Gesicht damals aussehen würde, aber es ist, als würde man ein Haus inszenieren. Dein altes Gesicht war besser, als keine Version deines zukünftigen Gesichts zu sehen.
Aus diesem Grund haben die Menschen Schwierigkeiten, die Macht des Zinseszinses zu verstehen.
Wir sind schrecklich darin, die Zukunft zu sehen!
Lassen Sie uns Ihnen helfen, den Zinseszins zu visualisieren
Ein Teil des Problems ist, dass wir auch nur Zahlen betrachten. Die Zahlen sind abstrakt. Du hast keine neun. Sie haben neun davon etwas.
Wie sehen 1.000 $ aus, wenn man ihnen einen Zinseszinssatz von 5 % für vierzig Jahre gibt?
Was wäre, wenn Sie mit 1.000 $ beginnen und ihm einen Zinseszins von 5 % geben PLUS Sie fügen jedes Jahr einen Beitrag von 1.000 $ hinzu?
Natürlich ist das zweite Diagramm viel größer, Sie haben über 40 Jahre 41.000 US-Dollar eingezahlt, im Vergleich zu nur 1.000 US-Dollar – aber es zeigt, warum der Zinseszins so mächtig ist.
Aber ein Diagramm ist immer noch nur ein Diagramm. Es ist nur eine Zeile mit ein paar Zahlen. Es ist schwer zu SEHEN.
Wie können wir das in Worte fassen, die Sie zu schätzen wissen?
Was wäre, wenn Sie ausrechnen würden, wie viele Stunden Sie arbeiten müssten, um die Differenz zwischen dem, was Sie angesammelt haben, und dem, was Sie beigetragen haben, auszugleichen? Im zweiten Diagramm haben Sie 41.000 $ beigesteuert, aber Sie haben einen Notgroschen von fast 128.000 $ angehäuft – eine Differenz von 87.000 $.
Wie viele Stunden muss man arbeiten, um 87.000 Dollar zu bekommen? Wenn Sie Ihren ungefähren Stundensatz nicht kennen, aber ein Gehalt erhalten, teilen Sie Ihr Jahresgehalt einfach durch 2.000. Das sind 50 Wochen Arbeit, vorausgesetzt, zwei Wochen Urlaub, und eine ziemlich genaue Annäherung.
Wenn Sie 50.000 $ verdienen, verdienen Sie 25 $ pro Stunde. 87.000 $ = 3.480 Stunden oder 435 Tage oder Arbeit.
Wenn Sie 100.000 $ verdienen, verdienen Sie 50 $ pro Stunde. 87.000 $ = 1.740 Stunden oder 217,5 Tage oder Arbeit.
Es ist einfacher, ein zusätzliches Jahr Arbeit zu sehen, oder?
Wenn Sie mehr Optik brauchen … 87.000 US-Dollar sind auch vier 2020 Toyota Corollas:
Oder nehmen Sie 86 Personen mit auf diese Kreuzfahrt nach Alaska (oder machen Sie 86 Mal mit!):
Die Möglichkeiten, $87.000 auszugeben, sind endlos!
Wie das Zusammensetzen auf das Leben zutrifft
Wenn Sie die Mathematik vor der langweiligen Gleichung nicht kannten, kommt es wahrscheinlich nicht bei Ihnen an, zu verstehen, wie die Zahlen funktionieren. Ich mache dir keine Vorwürfe. Zahlen sind antiseptisch.
Aber gib mir einen Moment und ich erkläre dir, wie sich das Aufzinsen bezieht Leben.
Denken Sie an Ihre engsten und stärksten Beziehungen – Wann hast du sie getroffen? Wie viel Zeit haben Sie insgesamt mit ihnen verbracht?
Wenn Sie wie die meisten Menschen sind, sind die Menschen, die Ihnen am nächsten stehen, auch diejenigen, mit denen Sie die meiste Zeit verbracht haben. Sie haben sie vielleicht vor langer Zeit oder in jüngerer Zeit getroffen, aber das Thema ist, wie viel Zeit Sie miteinander verbracht haben. Auch die Intensität dieser Zeit spielt eine Rolle.
Deine Eltern. Ihre Kindheitsfreunde. Deine College-Freunde.
Bedenken Sie Folgendes – Ihre Beziehung hat zusammengesetzt über einen langen Zeitraum. Kleine Interaktionen, wie ein kleiner Prozentsatz an Zinsen, sammeln sich über viele Jahre an.
Auf Nachfrage sagte Robert Waldinger, der Direktor der Harvard Study of Adult Development, in der das Leben von 724 Männern während ihres gesamten Lebens verfolgt wurde, dass einer der wichtigsten Faktoren für die Bestimmung des Glücks die Nähe Ihrer Beziehungen sei. Waldingers TED-Vortrag ist nur 13 Minuten lang und einer meiner Favoriten.
Der Grund, warum sich Ihre Beziehungen im Laufe der Zeit festigen, ist, dass Sie gemeinsame Erinnerungen sammeln. Sie bauen Vertrauen über mehrere Instanzen hinweg auf, in denen Sie einander vertrauen müssen. Sie standen auf dem Heimweg im Stau und Ihre Kinder wurden an der Bushaltestelle abgeholt. Sie haben vergessen, Ihr Garagentor zu schließen, also sind sie vorbeigekommen, um den Knopf für Sie zu finden. Ein riesiger Ahornbaum ist umgestürzt und du hast geholfen, ihn zu roden.
Im Laufe der Zeit bauen diese Momente ähnlich wie der Zinseszins aufeinander auf. Am Ende ist Ihre Beziehung stärker. Es ist zusammengesetzt.
Einige meiner engsten Freunde habe ich über das Internet kennengelernt. Wir haben zusammen an Projekten gearbeitet, bei Telefonanrufen Brainstorming durchgeführt und persönlich Zeit damit verbracht, es bei Getränken für Erwachsene zu zerkleinern. Die Gesamtzeit, die ich persönlich mit ihnen verbracht habe, könnte weniger als eine Woche betragen. Aber mit dem Internet und Messaging ist es einfach, über einen langen Zeitraum hinweg mit jemandem zu kommunizieren und zu interagieren, ohne tatsächlich in der Gegenwart des anderen zu sein. Diese Mikrotransaktionen bauen Beziehungen auf, obwohl der Kontakt recht gering ist.
Ich überlasse Ihnen ein letztes Beispiel von jemandem, den ich vor Jahren getroffen habe, bevor er zum Guru der Gewohnheiten wurde, weil es genau dieses Prinzip erklärt, aber in einem anderen Bereich. James Clears Artikel über Kontinuierliche Verbesserung erklärt, warum eine Verbesserung von 1 % so klein erscheint, aber im Laufe der Zeit gewaltig sein kann (er hat nicht immer über Gewohnheiten geschrieben, aber er war immer ziemlich felsenfest mit Worten).
In diesem Diagramm geht es um kontinuierliche Verbesserung, aber es geht auch um den Zinseszins:
Denken Sie also im Laufe Ihres Tages an den Zinseszins und wie er so viel von unserem Leben durchdringt, nicht nur unser Geld.