Persönliche Finanzberatung ist wie andere Modeerscheinungen und Memes im Internet – einige Ideen werden außergewöhnlich populär, es gibt eine Gegenreaktion (manchmal zu Recht, manchmal nicht) und dann gibt es eine Rückkehr zum Mittelwert.
Viele der Ideen sind oft im Kern gut. Wie alle Ideen entwickeln und reifen sie. Manchmal bedeutet das, dass diese Ideen ein bisschen mehr Nischen und spezifischer werden. Manchmal werden sie breiter und umfassender. (Wenn Sie ein gutes Beispiel außerhalb des Geldes wollen, schauen Sie sich die Religion an – es gibt sehr breite inklusive religiöse Überzeugungen und es gibt sehr nischenspezifische und exklusive.)
Das Tolle an der Finanzberatung ist, dass es keine richtige Antwort gibt. Es ist wertvoll, über alles nachzudenken und die Ideen aufzunehmen, die Ihnen helfen, Ihr finanzielles Leben zu verbessern.
In den letzten Jahren erfreute sich die FIRE-„Bewegung“ großer Beliebtheit. Die Vorstellung, früh in Rente zu gehen und dem Hamsterrad zu entfliehen, ist berauschend. In letzter Zeit gab es eine kleine Gegenreaktion (in einigen Fällen zu Recht), die die Bewegung kritisierte. (FIRE steht für finanzielle Unabhängigkeit, vorzeitig in Rente gehen)
(Das sind viele Klammern, aber für das, was es wert ist, habe ich die FIRE-Bewegung zuerst falsch verstanden.)
Ich habe die FIRE-Bewegung immer als Netto-Positiv gesehen. Ich bin nicht „darin“, also sehe ich nicht alle seine Teile (und kann daher nicht mit dem Sexismus und dem Urteilen und so weiter sprechen), aber wenn Sie das Gute nehmen und das Schlechte lassen, sind Sie besser dran es.
Und das sollten Sie bei allen Finanzberatungen im Internet tun – nehmen Sie die Guten, verwerfen Sie die Schlechten – hier ist der Grund:
InhaltsverzeichnisNehmen Sie das Beste, werfen Sie den Rest wegSie müssen es personalisierenEs gibt keine TreuepflichtSie hören vielleicht einem inkompetenten Bozo zuTeilen Sie es mit einem FreundZusammenfassung
Nimm das Beste, wirf den Rest weg
Nichts ist eine Einheitsgröße. Das ist es nie und wir alle wissen es.
Das Schöne am Internet ist, dass es Sie den Geschichten vieler Erfahrungen und vieler Hintergründe aussetzen kann. Natürlich gehört auch ein bisschen Selbstselektion dazu. Sie erhalten nur die Erfahrungen von Menschen mit Zugang zu Technologie, dem Wunsch zu teilen und den Mitteln, Zeit zum Schreiben, Aufzeichnen und Veröffentlichen dieser Erfahrungen aufzuwenden. Aber Sie bekommen viel mehr, als wenn Sie sich an Fernsehen, Bücher oder Zeitschriften halten würden.
Das bedeutet, dass Sie viele verschiedene Geschichten lesen und die besten Ideen auswählen können, die für Sie funktionieren.
Es gibt kein Bestes irgendetwas.
In seiner einfachsten Form geht es bei FIRE darum, so viel wie möglich zu sparen und es zu investieren, damit Sie vorzeitig in Rente gehen können. Beim jüngsten Börsenaufschwung wurde es populär, weil es vielen Menschen ermöglichte, in sehr jungen Jahren in den Ruhestand zu gehen. Als es populär wurde, entwickelte es Untergruppen und bestimmte Eigenschaften wurden extremer (nicht auf eine schlechte Art, nur konzentrierter). Sie hatten diejenigen, die extreme Genügsamkeit feierten, vom Stromnetz lebten, winzige Häuser, nomadische Lebensstile usw.
Sparsamkeit ist immer eine gute Idee – bis sie es nicht mehr ist. Sie wollen Geld sparen, aber zu welchem Preis? Kurzfristige Einsparungen können längerfristige Kosten bedeuten. Hier kommt es auf Ihre persönliche Situation an und Sie müssen sich die Rosinen herauspicken. Es wäre billiger, auf einem Futon zu schlafen, aber Ihr Schlaf könnte darunter leiden – was sich auf Ihr Leben und Ihre Produktivität auswirkt. Das kann sich auf Ihr Einkommen auswirken. Vielleicht möchten Sie etwas mehr für ein Bett ausgeben, das Sie viele Jahre nutzen werden.
Und viele der Beschwerden über FIRE sind auch berechtigt. Man muss kein Genie sein, um zu wissen, dass man mehr Geld sparen kann, wenn man mehr Geld verdient. Und Sie sollten besser ein wenig Glück mit den medizinischen Ausgaben haben.
Im Leben gibt es nicht die einzig richtige Antwort auf jedes Problem oder den einzig richtigen Weg, irgendetwas zu tun. Sie befinden sich auf einer Reise und müssen die Werkzeuge und Geräte auswählen, die Sie dorthin bringen.
Sie müssen es personalisieren
Ich habe E-Mails von Lesern erhalten, die spezifische Ratschläge für ihre Situation wünschen. Ich gebe es nie, weil ich unmöglich die ganze Situation kennen kann und ehrlich gesagt nicht qualifiziert bin. Deshalb sollten Sie mit einem kostenpflichtigen Finanzberater zusammenarbeiten. Kostenlose Beratung im Internet ist genau das – (potenziell) wertlos. 🙂
Ein weiteres Problem mit kostenloser Beratung ist, dass sie nicht auf Sie zugeschnitten ist. Selbst die scheinbar einfachste Situation ist äußerst kompliziert.
Aber nicht jeder kann sich einen kostenpflichtigen Finanzberater leisten, und wenn Sie Ratschläge im Internet lesen, müssen Sie sie personalisieren. Das sind die Kosten.
Ein allgemeiner Ratschlag lautet beispielsweise, Ihren Roth IRA und 401 (k) zu maximieren. Diese Beratung ist „gut“, weil sie Ihre Steuerlast senkt. Aber was ist, wenn Sie es sich nicht leisten können, sie auszureizen? Was ist, wenn Ihr Arbeitgeber keine Übereinstimmung mit Ihren 401 (k) -Beiträgen anbietet oder Ihr Plan mit schrecklichen Optionen teuer ist? Was ist, wenn Sie zu viel verdienen, um zu einem Roth IRA beizutragen? Die Liste der What-Ifs ist endlos.
Wenn Sie es richtig machen wollen, müssen Sie mehr Zeit investieren, um die Gründe für diesen Rat zu lesen und zu lernen. Sie können ihm nicht blind folgen, weil er nie für Ihre spezifische Situation geschrieben wurde.
Es gibt keine Treuepflicht
Bei Finanzberatern besteht eine Treuepflicht. Sie müssen Ihre finanziellen Bedürfnisse über ihre stellen.
Im Internet gibt es keine Treuepflicht. Ich bin nicht zertifiziert, ich bin nicht lizenziert, und ich gebe Ihnen auch keine Ratschläge. Wir führen ein (einseitiges) Gespräch bei einem Kaffee oder einem Bier, wie Sie es mit Ihrem Freund tun würden. Die Website wird durch Werbung unterstützt, was bedeutet, dass ich bezahlt werde, wenn Sie verschiedene Produkte besuchen oder sich für sie anmelden, und einige dieser Produkte werden für Sie nicht funktionieren.
Diese Seite ist in dieser Hinsicht nicht einzigartig – so funktioniert das Internet. Ähnlich wie bei Facebook oder Twitter erhalten Sie kostenlose Inhalte und im Gegenzug verdient die Website mit Ihren Aktivitäten Geld.
Wenn Sie Rezensionen zu Produkten oder Dienstleistungen lesen, kann das Unternehmen, das diese Rezension veröffentlicht, Geld verdienen, wenn Sie sich anmelden. Wir versuchen, in unseren Rezensionen unvoreingenommen zu bleiben (viele werden von Freiberuflern geschrieben, die für ihre Zeit beim Schreiben entschädigt werden und nicht an die finanzielle Leistung des Stücks gebunden sind), aber Voreingenommenheit ist überall. Schriftsteller wollen vielleicht nicht zu negativ sein, weil sie den Rückschlag nicht wollen.
Es gibt auch die Tendenz des Ausschlusses – wir neigen dazu, keine Bewertungen von Produkten zu schreiben, die offensichtlich schlecht sind. Wir haben die Prepaid-Debitkarten von Suze Orman nie überprüft (sie hatten eine monatliche Gebühr von 3 US-Dollar!), die nach ihrer Einführung Anfang der 2000er Jahre stillschweigend verschwanden.
Sie hören vielleicht einem inkompetenten Bozo zu
Ich weiß, ich bin kein Depp … aber du nicht.
Ich habe keine formelle Ausbildung, wenn es um persönliche Finanzen geht. Ich habe eine formale Ausbildung in anderen Dingen, die selbst schwierig sind, aber nichts wirklich in demselben Bereich (Wirtschaft ist nah dran, aber nicht wirklich). Ich würde mich nicht anheuern, um einen Finanzplan zu erstellen, und ich bin zurückhaltend, Freunden und Familie irgendwelche Ratschläge zu geben.
Ich weiß nicht, was ich nicht weiß (das ist meine größte Sorge) und manchmal mache ich Fehler. Wenn ich im Internet schreibe, spüre ich eine andere Verantwortung gegenüber dem Leser. Ich möchte es richtig machen, ich möchte es vollständig machen, aber ich fühle mich nur dafür verantwortlich, es richtig zu machen. Es ist einfach, wenn Sie über etwas Bestimmtes sprechen, z. B. über die Bewertung eines Produkts oder über meine mentalen Modelle zum Thema Geld.
Schwieriger ist es, wenn Sie etwas viel Breiteres diskutieren wollen. Wenn es eine Lücke gibt, vertraue ich darauf, dass der Leser selbst recherchiert und sie findet.
Investieren ist zum Beispiel ein sehr heikles Thema, weil es in geringem Maße stark von der Zukunft abhängt. Aus diesem Grund sagen viele Experten, dass man in Indexfonds investieren sollte – es ist eine verlustfreie Angelegenheit. Indexfonds sind billig, Sie erhalten den gesamten Markt und sie sind eine sichere Wahl. Aber was sollte Ihre Zuordnung sein? Wie viel in Indexfonds im Vergleich zu Anleihen oder anderen Anlageklassen? Sie erhalten Faustregeln. 120 minus dein Alter. Je tiefer Sie graben, desto komplizierter wird es – aber die meisten Ratschläge hören bei „Indexfonds kaufen“ auf, denn dort ist der sichere Bereich.
Sie müssen die Arbeit erledigen, um die Lücken zu füllen, und nicht darauf vertrauen, dass der Dummkopf, den Sie lesen, das ganze Bild kennt. 🙂
Teilen Sie es mit einem Freund
Wenn es eine Idee gibt, die Sie interessiert, aber Sie nicht sicher sind, ob Sie sie „verstehen“ – erzählen Sie sie einem Freund. Sprechen Sie darüber mit jemandem, den Sie in dieser Hinsicht für klüger halten als Sie. Nur darüber zu sprechen und gezwungen zu sein, es zu erklären, kann Ihnen helfen, es besser zu verstehen.
Das muss kein Freund sein, den Sie persönlich kennen – es kann ein Internetfreund sein. Jemand, dessen Hintergrund und Ethik Sie kennen und dem Sie vertrauen. Wenn Ihr Freund die Einzelheiten Ihrer Situation kennt, könnte er Sie sogar dabei unterstützen, wie Sie diese neue Idee in Ihren Finanzplan integrieren können.
Die Idee könnte falsch sein (ich habe viele Male falsche Sachen geschrieben) oder Ihre Interpretation könnte falsch sein. Viele Finanzthemen sind kompliziert (vielleicht absichtlich!), aber eine zweite Meinung einzuholen kann Ihnen die Gewissheit geben, dass sie richtig ist und dass Sie sie richtig verstanden haben.
Wenn Sie niemanden in Ihrem Leben haben, mit dem Sie sprechen können, sollten Sie trotzdem darauf abzielen, eine Zweitmeinung einzuholen, indem Sie Bücher von tatsächlichen, überprüfbaren Experten lesen. Außerdem sollten Sie mehreren Bloggern mit unterschiedlichen Meinungen folgen, damit Sie die ganze Welt der persönlichen Finanzen sehen und nicht nur die Sichtweise einer Person. Auf diese Weise können Sie auswählen, welchen Ideen Sie am ehesten zustimmen.
Folgen Sie nicht blind irgendwelchen Ratschlägen, geschweige denn Ratschlägen im Internet, und hoffentlich kann dieses Framework helfen!
Zusammenfassung
Das Internet macht Finanzinformationen für viel mehr Menschen zugänglich, was großartig ist. Aber es kommt auch aus allgemein unbekannten Quellen, was bedeutet, dass Sie Ihre Hausaufgaben machen müssen. Wie sie sagen, können Sie nicht alles glauben, was Sie im Internet sehen.
Ihre Finanzen sind äußerst wichtig, und Sie sollten darauf achten, keine wichtigen lebensverändernden Entscheidungen auf der Grundlage eines Artikels zu treffen, den Sie lesen – egal wo Sie ihn lesen.
Nutzen Sie das Internet, um sich mit neuen Ideen und allgemeiner Bildung auseinanderzusetzen, aber untermauern Sie Ihre eigentlichen Entscheidungen mit Ratschlägen von jemandem, dem Sie vertrauen und dem Ihre besten Interessen am Herzen liegen.
Oh, und bevor du gehst, möchte ich, dass du das alles erledigst Dies auch posten.
Nimm das Gute, überspringe das Schlechte, personalisiere es und (am allermeisten) teile es mit einem Freund! 🙂