Versicherungsprämien können eine beträchtliche Ausgabe sein. Wir leisten monatliche Zahlungen mit der Erwartung, später im Leben erhebliche Vorteile zu erhalten. Aber was tun Sie, wenn Ihre Versicherungsgesellschaft pleitegeht?
Eine Rückerstattung ist nicht immer eine Option. Die Auswirkungen können für Lebens-, Langzeitpflege- und Behindertenversicherungen schlimmer sein. Hier sind einige Optionen, wenn Ihre Versicherungsgesellschaft Insolvenz anmeldet.
InhaltsverzeichnisKann ein Versicherungsunternehmen sein Geschäft aufgeben?Ratings von VersicherungsunternehmenKonkursverfahren eines VersicherungsunternehmensInstandsetzung eines VersicherungsunternehmensÜbertragung von VersicherungsproduktenDie Versicherungsgesellschaft greift auf ihre Liquiditätsreserven zurückRückversichererStaatliche GarantiefondsWas tun, wenn Ihr Versicherungsunternehmen sein Geschäft aufgibt?Zahlen Sie die Prämie weiterÜberwachen Sie die VersicherungsmitteilungenErwägen Sie einen Wechsel des VersicherungsproduktsAbschließende Gedanken
Kann eine Versicherungsgesellschaft aus dem Geschäft aussteigen?
In jüngster Zeit war eines der bemerkenswertesten Versäumnisse von Versicherungsunternehmen die American International Group oder AIG im Jahr 2008. Die Insolvenz des Langzeitpflegeanbieters Penn Treaty American im Jahr 2016 ist ein weiteres hochkarätiges Beispiel. Ein Bericht der Society of Actuaries erwähnt, dass jedes Jahr etwa zehn Versicherer ihre Geschäfte einstellen. Da die meisten dieser Unternehmen kleiner sind, macht es nicht die nationalen Schlagzeilen.
Versicherungsunternehmen verdienen Geld, indem sie Prämien erheben, einen Teil ihrer Barreserven investieren und die Ausgaben (und Auszahlungen) auf ein Minimum beschränken. Keine Branche ist jedoch risikofrei. Schlechte Buchhaltung, eine Reihe von Katastrophenereignissen und regelmäßige Marktereignisse können sich auf das Endergebnis auswirken.
Hier sind einige Gründe, warum ein Versicherer finanziell insolvent werden kann:
Schlechtes Underwriting: Versicherer, die zu viele risikoreiche Policen anbieten, die Ansprüche geltend machen, können unrentabel sein.Überhöhte Leistungsauszahlungen: Eine höher als erwartete Anzahl qualifizierter Ansprüche kann die Barreserven erschöpfen.Niedrige Anlagerenditen: Versicherer können ihr Geld in Vermögenswerte investieren, einschließlich Anleihen, Aktien und hypothekenbesicherte Wertpapiere. Dürftige Renditen können zu Liquiditätsproblemen führen.Wettbewerb: Ein überfüllter Versicherungsmarkt bedeutet niedrigere Prämien. Während Versicherungsnehmer weniger zahlen, haben Versicherer eine geringere Gewinnmarge und weniger Spielraum für Fehler.
Ratings von Versicherungsunternehmen
Mehrere Ratingagenturen bewerten die finanzielle Gesundheit von Versicherungsunternehmen. Niedrigere Ratings weisen darauf hin, dass das Unternehmen ein höheres Insolvenzrisiko hat. Wie zu erwarten ist, können höhere Kreditratings der Branche und den Versicherungsnehmern mehr Sicherheit geben. Hier sind die Ratingskalen der großen Versicherungsratingagenturen. Die Systeme bewerten die Wahrscheinlichkeit, dass ein Versicherer seinen finanziellen Verpflichtungen nachkommen kann.
Bin am besten
AM Best ist möglicherweise die anerkannteste Ratingagentur für Lebensversicherungen und andere Versicherungsunternehmen.
Vorgesetzter: A+ bis A++Exzellent: A bis A-Gut: B+ bis B++Messe: B zu B-Randbemerkung: C+ zu C++Schwach: C zu C-Arm: D bis –
Idealerweise möchten Sie einen Versicherer mit einem Superior- oder Excellent-Rating. Zusätzlich zu den oben genannten Ratings können die nichtfinanziellen Bezeichnungen von AM Best Sie auf ein Versicherungsunternehmen mit finanziellen Schwierigkeiten aufmerksam machen.
E: Unternehmen, die sich derzeit in einer gerichtlich angeordneten Erhaltung oder Sanierung befindenF: Unternehmen in gerichtlich angeordneter Liquidation nach Feststellung der InsolvenzS: Eine Aussetzung des AM Best Financial Strength Ratings wegen „plötzlicher und bedeutender Ereignisse“NR: Unternehmen ohne aktives AM Best Rating
*Quelle: Bewertungsleitfaden AM Best
Globale Ratings von S&P
Die S&P Global Ratings reichen von AAA bis D, wobei AAA die beste Bewertung ist. Anleger sind mit diesen Ratings vertraut, aber die Berichte können auch die finanziellen Risiken für Versicherungsnehmer darstellen. Hier sind die Ratingstufen von S&P Global und die Wahrscheinlichkeit, ihren finanziellen Verpflichtungen nachzukommen:
AAA: Extrem starke KapazitätAA: Sehr starke KapazitätEIN: Starke Kapazität, aber etwas anfällig für wirtschaftliche BedingungenBBB: Ausreichende Kapazität und höheres Risiko für die wirtschaftlichen BedingungenBB: Etwas anfällige kurzfristige Verpflichtungen, aber laufende Herausforderungen stellen ein zusätzliches Risiko darB: Kann finanziellen Verpflichtungen nachkommen, aber höheres Risiko für geschäftliche, finanzielle und wirtschaftliche BedingungenCCC: Derzeit anfällig und abhängig von günstigen MarktbedingungenCC: Hochgradig anfällig, Ausfall fast sicherC: Derzeit sehr anfällig für Zahlungsausfälle. Die prognostizierte finanzielle Erholung ist weniger wahrscheinlich als bei höher bewerteten Unternehmen.D: Ein Zahlungsverzug tritt ein oder nach Beantragung eines Insolvenzverfahrens
Quelle: S&P Global Ratings AAA-BBB hat ein Investment-Grade-Rating. Sie möchten, dass ein Versicherer mit einem AAA- oder AA-Rating das niedrigste Kreditrisiko hat.
Moody’s
Moody’s erstellt langfristige und kurzfristige Finanzstärke-Ratings für Versicherungsunternehmen. Langfristige Ratings reichen von Aaa bis C:
Aaa: Niedrigstes KreditrisikoAa: Qualitativ hochwertige Unternehmen mit sehr geringem KreditrisikoEIN: Unternehmen der gehobenen Mittelklasse mit sehr geringem KreditrisikoBaa: Unternehmen mittlerer Bonität mit moderatem KreditrisikoBa: Spekulativ mit erheblichem KreditrisikoB: Spekulativ mit hohem KreditrisikoCaa: Spekulativ und schlechte Bonität mit sehr hohem KreditrisikoCa: Hoch spekulativ und in (oder nahe) Zahlungsunfähigkeit mit einiger Aussicht auf ErholungC: Unternehmen, die in der Regel in Verzug sind und die geringste Aussicht auf Wiederherstellung haben
Diese kurzfristigen Ratings können ebenfalls gelten:
P-1 (Prime-1): Überlegene Fähigkeit, kurzfristige Verbindlichkeiten zurückzuzahlenP-2 (Prime-2): Starke RückzahlungsfähigkeitP-3 (Prime-3): Akzeptable RückzahlungsfähigkeitNP (Nicht Prime): Es gilt kein kurzfristiges Rating
Quelle: Moody’s
Insolvenzverfahren einer Versicherungsgesellschaft
Es gibt einen mehrstufigen Prozess, den Versicherungsunternehmen befolgen, wenn sie Konkurs anmelden. Ihre Erfahrung wird höchstwahrscheinlich nicht wie eine Bankpleite vor der Großen Depression sein, als Kontoinhaber alles verloren haben. Auf einen Blick: Ihre staatliche Versicherungskommission steuert Ihr Versicherungsunternehmen durch das Insolvenzverfahren.
Hoffentlich kann das Unternehmen den Kurs umkehren und die Insolvenz beenden. Wenn nicht, können Rücklagen unbezahlte Ansprüche decken, und ein anderer Versicherer kann Ihre Police abholen. Aber auch mit diesen Sicherheitsvorkehrungen können Sie sich entscheiden, das Schiff zu verlassen und den Versicherer zu wechseln. Werfen wir einen genaueren Blick auf jeden Schritt der Versicherungsinsolvenz.
Versicherungsgesellschaft Rehabilitation
Die Versicherungsbranche ist auf staatlicher Ebene stark reguliert. Beispielsweise greift der Landesversicherungskommissär ein, wenn ein Versicherer Insolvenz anmeldet oder seinen kurzfristigen Verpflichtungen nicht nachkommen kann. Der erste Schritt besteht darin, dass die staatliche Versicherungskommission die Konkursverwaltung der Versicherungsgesellschaft übernimmt, um ihr zu helfen, den Konkurs zu beenden oder ihr Portfolio zu liquidieren.
Eine Zahlungsunfähigkeits- oder Insolvenzerklärung löscht Ihre Deckungsleistungen nicht automatisch. Leisten Sie weiterhin Zahlungen, bis das Verfahren abgeschlossen ist oder Sie eine Ersatzpolice finden. Ihr Staatskommissär wird Ihnen auch zusätzliche Korrespondenz darüber zusenden, was Sie tun müssen und wie Sie einen Antrag stellen können.
Übertragung von Versicherungsprodukten
Sobald die staatliche Kommission feststellt, dass die Versicherungsgesellschaft nicht bankrott gehen kann, wird sie versuchen, Ihre Police auf einen anderen Versicherer zu übertragen. Es gibt keine Garantie, dass ein anderes Unternehmen Ihre Police übernimmt. In diesem Fall endet Ihre bestehende Police nach einem bestimmten Datum und Sie müssen eine neue Police finden. Wenn der Staat die Liquidation anordnet, kann die Versicherungsgesellschaft keine Neu- oder Verlängerungspolicen mehr ausstellen.
Die Versicherungsgesellschaft greift auf ihre Barreserven zurück
Die Staaten verlangen von jeder Versicherungsgesellschaft, dass sie eine Mindestbarreserve für die Zahlung von Anspruchsleistungen vorhält. Wenn Sie einen Anspruch geltend machen müssen, lässt der Staat die Versicherungsgesellschaft diese Mittel zuerst aufbrauchen.
Rückversicherer
Versicherungsunternehmen werden auch von Rückversicherungsunternehmen unterstützt. Rückversicherer sind im Wesentlichen Versicherungen für Versicherungsunternehmen. Wenn Ihr Versicherer Ihren Schaden nicht bezahlen kann, kann der Rückversicherer einspringen, um die finanziellen Verpflichtungen zu erfüllen. Ihre Versicherungsbedingungen und die Versicherungswebsite können die Rückversicherungspartner auflisten. Auch die Bonität der Rückversicherungsunternehmen ist unbedingt zu prüfen.
Staatliche Garantiefonds
Nachdem alle privaten Versicherungstöpfe ausgeschöpft sind, zapft die staatliche Versicherungskommission ihren Bürgschaftsfonds an, um Ansprüche zu bezahlen. Diese Funktion ähnelt der FDIC-Versicherung für Bankeinlagenkonten und der SIPC-Versicherung für Maklerkonten. Der staatliche Garantiefonds darf jedoch nur Lebensversicherungs- und Krankenversicherungsleistungen abdecken. Auch Pflegeversicherungen und Renten sind förderfähig.
Garantierte Versicherungsleistungen
Für berechtigte Versicherungsprodukte gelten Höchstdeckungssummen. Sie erhalten möglicherweise nicht Ihre volle Leistung, wenn Sie einen qualifizierten Anspruch haben. Viele Staaten befolgen die Leistungsniveaus des National Association of Insurance Commissioners (NAIC) Model Act (unten aufgeführt), die vom Versicherungsprodukt abhängen.
Todesfallleistungen der Lebensversicherung: 300.000 $Rückkaufswert der Lebensversicherung: 100.000 $Rentenleistungen: 250.000 $Große medizinische oder grundlegende Krankenhaus-, Kranken- und Chirurgieversicherung: 500.000 $Pflegeversicherung: 300.000 $Invalidenversicherung: 300.000 $Weitere Leistungen der Krankenversicherung: 100.000 $
Quelle: Nationale Organisation der Lebens- und Krankenversicherungsverbände (NOHLGA)
Was tun, wenn Ihre Versicherungsgesellschaft pleitegeht?
Wenn Ihre Versicherungsgesellschaft offiziell Konkurs anmeldet, sollten Sie Folgendes tun:
Prämie weiter zahlen
Zahlen Sie weiterhin Ihre monatlichen Versicherungsprämien, um den Versicherungsschutz aufrechtzuerhalten. Je nach den Umständen kann Ihr derzeitiger Versicherer die Konkursverwaltung beenden oder eine andere Versicherungsgesellschaft Ihre Police erwerben.
Überwachen Sie die Versicherungskommunikation
Sie werden per Post und möglicherweise per E-Mail darüber informiert, was Sie tun müssen, um den Versicherungsschutz aufrechtzuerhalten und Ansprüche geltend zu machen. Wenn Ihre Versicherungsgesellschaft liquidieren muss, wird sie Ihre Police bald kündigen. Die Liquidationsmitteilung sollte das Ablaufdatum Ihrer Police und die Frist für die Einreichung eines Anspruchs enthalten.
Erwägen Sie, Versicherungsprodukte zu wechseln
Sie können sich entscheiden, den Versicherungsträger zu wechseln, wenn Sie nicht riskieren möchten, den Versicherungsschutz zu verlieren. Aber leider müssen Sie sich unter Ihren gegenwärtigen Umständen bewerben und qualifizieren, um das Underwriting für lebens- und krankenbezogene Policen abzuschließen. Je nach Alter Ihrer bestehenden Police können Sie mehrere Jahre älter sein oder eine deutliche gesundheitliche Veränderung aufweisen.
Diese Faktoren können die Kosten Ihrer neuen Police mit ähnlichen Deckungssummen erhöhen. Neben dem Vergleich Ihres Prämienpreises und der Deckungsleistungen sollten Sie sich auch die Finanzstärke-Ratings anschauen. Für diese Versicherungsprodukte können Sie sich unsere Empfehlungen ansehen:
Eine Versicherungsgesellschaft, die ihr Geschäft aufgibt, wirkt sich erheblich nachteilig auf Lebensversicherungs- und Langzeitpflegeprodukte aus, die Sie einmal kaufen und jahrelang in Erwartung einer Leistung einzahlen. Für kurzfristige Produkte wie Auto-, Hausbesitzer- und Mietversicherungen empfehle ich die Verwendung eines Versicherungsvergleichstools wie Insurify. Natürlich ist es eine gute Idee, die Tarife dieser Policen bei jeder Verlängerung oder mindestens einmal im Jahr zu vergleichen.
Sie können damit beginnen, Versicherungsbonitätsbewertungen zusammen mit Ihrem Preis und Ihren Deckungsbeträgen zu vergleichen. Wenn der Anbieter Ihre Police nicht verlängert, können Sie auch problemlos den Anbieter wechseln und eine ähnliche Deckung zu einem wettbewerbsfähigen Preis erhalten.
Abschließende Gedanken
Zum Glück gibt es mehrere Sicherheitsmaßnahmen, um Ihre Police und Deckungsleistungen zu schützen, wenn Ihre Versicherungsgesellschaft ihr Geschäft aufgibt. Das Ersetzen Ihrer längerfristigen Versicherungslösungen kann jedoch stressig sein, da Sie den Underwriting-Prozess unter Berücksichtigung Ihrer aktuellen Gesundheitssituation durchlaufen müssen. Die Verwendung eines Versicherers mit den höchsten Kreditratings verringert die Wahrscheinlichkeit einer Liquidation und des Verlusts der Deckung.