Ein HSA, das es wert ist, überprüft zu werden

Ein Gesundheitssparkonto (HSA) ist eine einfache, steuerbegünstigte Möglichkeit, für zukünftige Krankheitskosten zu sparen. Lively kann eine Ihrer besten Optionen sein, um die üblichen HSA-Gebühren zu vermeiden und Ihr Einsparpotenzial zu maximieren. Es gibt auch flexible und kostengünstige Anlagemöglichkeiten für selbstgesteuerte und verwaltete Portfolios.

Da Sie wahrscheinlich nach intelligenten Möglichkeiten suchen, Arztrechnungen zu bezahlen, konzentriert sich dieser Lively HSA-Bericht darauf, wie einfach es sein kann, ohne Mindesteinzahlung mit dem Sparen zu beginnen. Wenn Sie bereits ein HSA haben, können Sie sich auch für einen Wechsel zu Lively entscheiden.

InhaltsverzeichnisWas ist Lively HSA?Wer kann Lively HSA beitreten?2021 HDHP-MindestselbstbehaltSo tragen Sie zu einem Lively HSA beiAuszahlungsoptionenBegünstigte benennenLively HSA-GebührenAnlageoptionenBarkontoSelbstverwaltetes MaklerkontoGeführtes HSA-PortfolioZusätzliche Lively HSA-FunktionenKein MindestguthabenSuchmaschine für HSA-AbzügeDetaillierte AusgabenverfolgungLively HSA-DebitkartePapierlose ErstattungOnline-DashboardMobile AppLively MarketplaceKundensupportOnline-RessourcencenterIst Lively HSA legitim?Ist Lively HSA FDIC-versichert?Positive und NegativeProsKontrasZusammenfassung

Was ist Lively HSA?

Lively ist ein in San Francisco ansässiges Fintech-Unternehmen, das Gesundheitssparkonten ohne Mindesteinzahlung oder wiederkehrende Kontogebühren anbietet. Es ist auch kein Mindestguthaben erforderlich, um mit der Investition zu beginnen.

Einzelpersonen und Familien mit einem anspruchsberechtigten Krankenversicherungsplan können jedes Kalenderjahr steuerlich absetzbare Beiträge leisten. Jede Auszahlung ist für qualifizierte medizinische Ausgaben steuerfrei.

Kontoinhaber können ihr Geld auf ein FDIC-versichertes verzinsliches Sparkonto, ein selbstverwaltetes Maklerkonto von TD Ameritrade oder ein von der Investmentfirma Devenir verwaltetes geführtes Portfolio einzahlen. Alle Anlagegewinne können wie ein Roth IRA steuerfrei wachsen – aber für Arztrechnungen.

Es ist auch für Arbeitgeber und Makler möglich, einen Lively HSA anzubieten. Arbeitgeber können auch HSA-Beiträge leisten, um ihren Mitarbeitern zu helfen.

Mitglieder können qualifizierte Arztrechnungen mit einer verknüpften Lively-Debitkarte bezahlen. Benutzer können Einkäufe auch mit Kreditkarte oder Girokonto bezahlen und eine Rückerstattung erhalten. Lively verfolgt medizinische Ausgaben in Echtzeit, da Benutzer Quittungen hochladen und kategorisieren können.

Wer kann bei Lively HSA mitmachen?

Einzelpersonen oder Familien mit einem Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) können einen kostenlosen Lively HSA eröffnen. Der Inhaber eines Lively HSA-Kontos muss mindestens 18 Jahre alt sein.

Nicht jeder Krankenversicherungsplan ist HSA-fähig, aber viele Pläne des Arbeitgebers und des Krankenversicherungsmarktplatzes sind es.

Außerdem dürfen Sie nicht bei Medicare angemeldet oder von der Steuererklärung einer anderen Person abhängig sein.

2021 HDHP Mindestselbstbehalt

Der Mindestselbstbehalt eines Krankenversicherungsplans und seine maximalen Selbstbeteiligungsbeträge bestimmen, ob der Plan HSA-berechtigt ist.

Nachfolgend sind die Mindestplananforderungen aufgeführt, um sich für ein HSA im Jahr 2021 zu qualifizieren:

Einzelpersonen: 1.400 $ (maximale Selbstbeteiligung von 7.000 $ oder weniger)Familienpläne: 2.800 $ (maximale Selbstbeteiligung von 14.000 $ oder weniger)

Wenn Ihr Gesundheitsplan beide Schwellenwerte erfüllt, qualifizieren Sie sich für eine HSA.

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Wie man zu einer lebendigen HSA beiträgt

Einzelpersonen können einmalige oder wiederkehrende Einzahlungen von einem verknüpften Bankkonto tätigen, wenn ihr Arbeitgeber nicht mit Lively zusammenarbeitet. Diese Beiträge „Nachsteuer“-Beiträge sind bei der Einkommensteuererklärung steuerlich absetzbar.

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Arbeitgeber, die mit Lively zusammenarbeiten, können Beiträge vor Steuern von teilnehmenden Mitarbeitern einbehalten. Es ist auch möglich, dass Arbeitgeber Matching-Beiträge leisten.

Bestehende HSA-Konten können gebührenfrei per Rollover oder Trustee-to-Trustee-Transfer auf Lively übertragen werden.

2021 HSA-Beitragsgrenzen

Das Gesundheitssparkonto hat wie das steuerbegünstigte Altersvorsorgekonto eine jährliche Beitragsgrenze. Der IRS überprüft die Beitragsgrenzen jährlich.

Einzelpersonen: 3.600 $ (4.600 $ ab 55 Jahren)Familienpläne: 7.200 $ (8.200 $ ab 55 Jahren)

(Für 2022 kündigte der IRS an, dass die Limits auf 3.650 $ bzw. 7.300 $ steigen werden)

Personen, die „Nachsteuer“-Beiträge ohne Arbeitgeber leisten, leisten „Nachsteuer“-Beiträge, ziehen aber den Beitragsbetrag bei einer Bundessteuererklärung ab. Beiträge nach Steuern unterliegen jedoch der Sozialversicherungs- und Medicare-Lohnsteuer.

Arbeitgeber, die einen Lively HSA anbieten, können die HSA-Beiträge direkt von jedem Gehaltsscheck als Vorsteuerabzug für sofortige Steuereinsparungen abziehen. Da Beiträge vor Steuern nicht der Lohnsteuer oder der Bundeseinkommensteuer unterliegen, kann es sich lohnen, einen Arbeitgeber um eine Partnerschaft mit Lively zu bitten.

Beide HSA-Beitragsarten können von staatlichen Einkommenssteuern befreit werden. Die Regeln sind je nach Bundesland unterschiedlich.

Auszahlungsmöglichkeiten

Lively stellt eine kostenlose Visa-Debitkarte zur Verfügung, um medizinische Kosten persönlich zu bezahlen. Familien können bis zu drei Debitkarten anfordern. Das tägliche Ausgabenlimit für Lively HSA-Debitkartenkäufe beträgt 2.000 $. Mitglieder können Lively kontaktieren, um größere Einkäufe zu tätigen.

Die Funktion „Selbst erstatten“ ist die zweite Auszahlungsoption. Mitglieder können Arztrechnungen per Kreditkarte oder Scheck bezahlen und eine Erstattung beantragen. Lively überweist den HSA-Erstattungsbetrag auf ein verknüpftes Bankkonto.

Während Lively keine Quittung oder Arztrechnung benötigt, um eine Auszahlung vorzunehmen, ist es ratsam, berechtigte Quittungen für Steuerzwecke aufzubewahren. Nicht berechtigte Abhebungen unterliegen einer Strafe von 20 % zuzüglich Steuern.

Ein Lively HSA kann auf unbestimmte Zeit geöffnet bleiben und es gibt keine Inaktivitätsstrafe. Beispielsweise haben Sie möglicherweise nächstes Jahr keinen HSA-berechtigten Plan mehr. Während Sie keine steuerbegünstigten HSA-Beiträge mehr leisten können, behält Lively weiterhin Ihr Guthaben bei und lässt Sie straffreie Abhebungen vornehmen.

Laut Bundesgesetz können Erwachsene ab 65 Jahren und Behinderte gebührenfrei Geld abheben. Diese Abhebungen unterliegen jedoch der Bundes- und Landeseinkommensteuer.

Benennen Sie Begünstigte

Der Hauptkontoinhaber kann im Abschnitt „Kontoeinstellungen“ von Lively Begünstigte benennen.

Lebhafte HSA-Gebühren

Lively erhebt keine Plattformgebühren für Einzel- und Familien-HSA-Pläne. Es gibt auch keine Mindestguthabenanforderung, um versteckte Gebühren zu vermeiden.

Es kostet 0 $ für diese Lively HSA-Aktionen:

KontoeröffnungKontoauflösungDebitkarten (bis zu drei)Debitkarten-VerkaufsstelleGeldtransfers (Ein- und Auszahlungen)ÜberschussbeiträgeMonatliche Wartung

Je nachdem, welche Anlagen Sie wählen, können Sie Maklergebühren zahlen. Das FDIC-versicherte Sparkonto ist gebührenfrei.

Das selbstgesteuerte Brokerage-Konto von TD Ameritrade bietet provisionsfreie Aktien- und ETF-Trades. Bei anderen Anlageprodukten wie Investmentfonds können Transaktions- und Ladegebühren anfallen.

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Für die von Devenir verwalteten HSA Guided Portfolios wird eine Jahresgebühr von 0,50 % erhoben.

Arbeitgeber, die einen HSA anbieten, zahlen 2,95 USD pro Mitarbeiter. Für diesen Job-Bonus entstehen dem Mitarbeiter keine zusätzlichen Kosten.

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Anlageoptionen

Jeder Lively HSA-Plan bietet zwei verschiedene Anlageoptionen – selbstgesteuertes TD Ameritrade und HSA Guided Porfolio (wir betrachten den Cash-Kontostand nicht per se als „Option“, aber wir erklären es unten). Beim Beitritt zu Lively haben neue Mitglieder die Möglichkeit zu wählen, wie sie ihr HSA-Guthaben investieren möchten.

Bankkonto

Die risikoarme Option für Ihre HSA-Gelder besteht darin, das Guthaben auf einem FDIC-versicherten Geldkonto zu halten. Aber der Zinssatz beträgt nur 0,01 % APY (seit dem 6. März 2020), ähnlich wie bei den meisten stationären Banken.

Da HSA-Investitionsgewinne steuerfrei abgehoben werden können und die Barrenditen niedrig sind, entscheiden Sie sich möglicherweise nur dafür, genügend Bargeld auf dem Cash-Konto für kurzfristige Arztrechnungen zu halten. Trotz des zusätzlichen Risikos kann die langfristige Anlage Ihres Bargelds Ihr HSA-Guthaben erhöhen und die Inflation übertreffen.

Selbstverwaltetes Maklerkonto

Lively arbeitet mit TD Ameritrade für ein kostenloses, selbstverwaltetes Maklerkonto zusammen. Diese Anlageoption kann gut für DIY-Anleger sein, die in diese Vermögenswerte investieren möchten:

EinzelaktienETFsInvestmentfondsAnleihenCDs

Es gibt keine Handelsprovisionen für den Online-Handel mit US-Aktien und ETFs. Zusätzliche Gebühren fallen für den Telefonhandel (5 USD) und den maklergestützten Handel (24,99 USD) an.

Anleger von Investmentfonds können mit einer Gebühr von 25 USD für No-Load-Fonds rechnen. Die Gebühren für Investmentfonds ohne Transaktionsgebühr und Ladefonds variieren je nach Fondsfamilie. Automatisches Investieren in Investmentfonds ist verfügbar.

Verwenden Sie am besten TD Ameritrade für seine provisionsfreien Anlageprodukte wie Aktien und ETFs. Anleger können sich für Dividenden-Reinvestitionsprogramme (DRIP) anmelden. Außerdem verfügt TD Ameritrade über leistungsstarke Research-Tools und Bildungsressourcen, von denen Anfänger und erfahrene Anleger profitieren können.

Es gibt einige potenzielle Nachteile bei der Verwendung von Lively und TD Ameritrade. Der erste Nachteil ist, dass es mehrere Werktage dauern kann, Gelder zwischen Lively und dem Maklerkonto zu überweisen. Außerdem bietet TD Ameritrade derzeit keine Teilinvestitionen an, was bedeutet, dass etwas Bargeld an der Seitenlinie bleibt, bis der Anleger eine ganze Aktie oder einen ETF-Anteil kaufen kann.

Ein weiterer Punkt, über den man nachdenken sollte, ist die laufende Übernahme von TD Ameritrade durch Charles Schwab. Derzeit sind nur wenige Details verfügbar. Im Laufe des Jahres 2021 wird Lively möglicherweise dazu übergehen, ein Maklerkonto bei Schwab anzubieten. Es sollte ähnliche Anlagemöglichkeiten und möglicherweise weniger Anlagegebühren geben.

HSA Guided Portfolio

Die zweite Anlageoption ist ein HSA Guided Portfolio des in Minneapolis ansässigen Maklerunternehmens Devenir. Dieses Portfolio investiert in Investmentfonds, hat kein Mindestanlageguthaben und gleicht Ihre Vermögensallokation automatisch neu aus.

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Devenir (siehe BrokerCheck) verwaltet seit 2004 gesundheitsbasierte Konten.

Das HSA Guided Portfolio bietet derzeit eine Vielzahl von Investmentfonds für mehrere US-amerikanische und ausländische Anlageklassen an. Es ist möglich, das gesamte Investitionsguthaben zu investieren, um nicht investiertes Geld zu haben.

Devenir kann ein Modellportfolio empfehlen und Ihr Portfolio automatisch neu gewichten. Sobald Sie Ihre Fonds ausgewählt haben, verwaltet Devenir die täglichen Aufgaben Ihres Portfolios. Bei den meisten Angeboten handelt es sich um Vanguard-Investmentfonds und Vanguard-Rentenfonds mit Zieldatum.

Die jährliche Beratungsgebühr beträgt 0,50 % für das gesamte investierte Vermögen zuzüglich der Investmentfondsgebühren. Diese Gebühr beträgt 50 USD pro 10.000 USD, die Sie in ein geführtes Portfolio investieren. Es fallen keine zusätzlichen Handelsprovisionen für den Kauf oder Verkauf von Positionen an.

HSA-Beiträge und Anlagegewinne haben eine geringere Steuerlast als steuerpflichtige Maklerkonten. Entweder das selbstgesteuerte Maklerkonto von TD Ameritrade oder das geführte Portfolio von Devenir können eine gute Option mit geringen Gebühren sein, um zu investieren und Vermögen aufzubauen.

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Zusätzliche lebendige HSA-Funktionen

Einige der besten Gründe für eine Lively HSA sind die Steuervorteile, flexible Anlageoptionen und keine Gebühren. Im Folgenden sind einige weitere Funktionen aufgeführt, die Lively zu einem der besten HSAs machen.

Kein Mindestguthaben

Lively erfordert kein Mindestguthaben, um ein HSA zu eröffnen oder mit der Investition zu beginnen. Andere Plattformen benötigen möglicherweise bis zu 2.000 US-Dollar, bevor sie investieren können.

Junge und gesunde Personen, die nicht regelmäßig zum Arzt gehen, können von der Wahl von Lively profitieren. Sie können kleine Geldbeträge investieren, um früher mit dem passiven Einkommen zu beginnen und mehr Geld für die zukünftige medizinische Versorgung zu haben.

Suchmaschine für HSA-Abzüge

Es kann verwirrend sein, zu wissen, welche medizinischen, zahnärztlichen und augenärztlichen Ausgaben HSA-abzugsfähig sind. Das Lively-Dashboard verfügt über eine Abzugssuchmaschine, mit der Sie schnell sehen können, welche Ausgaben in Frage kommen.

Detaillierte Ausgabenverfolgung

Es ist möglich, Ihre jährlichen abzugsfähigen, Auslagen- und HSA-abzugsfähigen Ausgaben zu verfolgen. Es ist möglich, Quittungen hochzuladen, indem Sie ein Foto mit Ihrem Smartphone oder mit einem Scanner aufnehmen. Von dort aus können Sie Ausgaben kategorisieren.

Lebhafte HSA-Debitkarte

Lively bietet bis zu drei kostenlose Visa-Debitkarten. Diese Karten können der einfachste Weg sein, um auf Ihr HSA-Bargeld für abzugsfähige Ausgaben zuzugreifen. Es gibt ein tägliches Ausgabenlimit von 2.000 $, obwohl Lively bereit ist, das Limit für eine einmalige Ausgabe vorübergehend auszusetzen.

Die Debitkarten lassen sich auch mit mobilen Geldbörsen für kontaktloses Bezahlen integrieren.

Papierlose Erstattung

Wenn Sie Arztbesuche oder Einkäufe mit einer persönlichen Kreditkarte oder einem Scheck bezahlen möchten, bietet Lively eine papierlose Erstattung an. Sie können diese Option wählen, wenn Sie abzugsfähige und nicht abzugsfähige Einkäufe kombinieren. Es ist kostenlos…

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