Was ist Lean FIRE? Vorruhestand für die Frugal Crowd

Das Internet ist voll von einem allgemein bekannten Finanzkonzept FEUER. Das ist eine Abkürzung für finanzielle Unabhängigkeit, vorzeitiger Ruhestand. Und obwohl es sich manchmal als eine einzige Finanzstrategie darstellt, gibt es mehrere. Einer von ihnen ist Mageres FEUER. Aber was hat es mit Lean FIRE auf sich?

Bevor wir uns mit der Antwort auf diese Frage befassen, lassen Sie uns zunächst genau zusammenfassen, was FEUER ist und welche verschiedenen Arten von FEUER im Laufe der Jahre entstanden sind.

InhaltsverzeichnisFIRE 101FIRE Portfolios und AktienWie viele Versionen von FIRE gibt es?1. Regelmäßiges FEUER 2. Fettes FEUER3. Küste FIRE4. Barista FIREWas ist Lean FIRE?Was ist Fat FIRE?Lean FIRE vs. Fat FIREVor- und Nachteile von Lean FIREIst Lean FIRE das Richtige für mich?

FEUER 101

Eine ausgewachsene FIRE-Bewegung widmet sich der finanziellen Unabhängigkeit, dem Vorruhestand oder beidem. Auf der grundlegendsten Ebene ermöglicht Ihnen das Erreichen von FIRE, Ihren Job zu kündigen und den Rest Ihres Lebens von den Einnahmen zu leben, die Ihr Anlageportfolio generiert. Wer würde das nicht wollen, oder?

Aber es gibt natürlich einen Preis, um FIRE zu erreichen, und das ist der Aufbau eines ausreichend großen Anlageportfolios, um Ihre Lebenshaltungskosten zu decken.

Es ist keine Übertreibung zu sagen, dass das gesamte Konzept von FIRE auf Ihrem Erfolg beim Aufbau dieses Anlageportfolios beruht. Das wird viele Jahre erfordern, von weniger zu leben, als Sie verdienen und Sparen Sie mehr von Ihrem Einkommen, als Sie jemals für möglich gehalten hätten.

Wie viel musst du sammeln, um FIRE zu erreichen?

Die allgemeine Regel lautet, ein Portfolio aufzubauen, das 25-mal höher ist als Ihre aktuellen Lebenshaltungskosten.

Nehmen wir zum Beispiel an, Ihre aktuellen jährlichen Lebenshaltungskosten betragen 50.000 US-Dollar. Um FIRE zu erreichen, müssen Sie ein Portfolio von 1,25 Millionen US-Dollar aufbauen. Das sind $50.000 x 25.

FIRE-Anhänger stützen den Multiplikator von 25 auf die sichere Abhebungsrate, was darauf hindeutet, dass Sie jedes Jahr 4 % Ihres Portfolios sicher abheben können, ohne dass Ihnen jemals das Geld ausgeht.

Seit der Aktualisierung stand die sichere Entzugsrate im Mittelpunkt einer Studie aus dem Jahr 1998 – allgemein als Trinity-Studie bezeichnet. Insbesondere zeigte die Studie, dass eine jährliche Entnahmerate zwischen 3 % und 4 % mit hoher Wahrscheinlichkeit mindestens 30 Jahre anhalten wird, bevor das Portfolio aufgebraucht ist.

Der Grund für den Multiplikator von 25 ist, dass er einer jährlichen Auszahlung von 4 % entspricht. Wenn Sie das obige Beispiel eines Portfolios im Wert von 1,25 Millionen US-Dollar nehmen, das 50.000 US-Dollar an Jahreseinkommen generiert, erhalten Sie das gleiche Ergebnis, wenn Sie 1,25 Millionen US-Dollar mit 4 % multiplizieren.

FIRE-Portfolios und -Aktien

Es gibt eine weitere wesentliche Komponente für die sichere Abhebungsrate: Um 4 % jährliche Abhebungen zu tätigen, müssen Sie eine Rendite von über 4 % erzielen. was ein stark auf Aktien ausgerichtetes Portfolio erfordert.

Ergänzt durch eine kleinere Anzahl von Anleihen sollte dieses Portfolio eine durchschnittliche jährliche Rendite von etwa 7 % oder 8 % erzielen. Durch die Entnahme von 4 % pro Jahr bleiben die verbleibenden Einnahmen im Portfolio und halten es auch bei Inflation.

Die sichere Auszahlungsrate wird gut unterstützt, ist aber auch nicht ganz perfekt. In Jahren, in denen die Aktien fallen und Sie weiterhin Abhebungen vornehmen, um den Lebensunterhalt zu bestreiten, wird das Portfolio schneller abgebaut.

Die Kehrseite ist, dass Ihr Portfolio in Jahren mit überdurchschnittlichen Aktienrenditen die schweren Verluste während der Rückgänge ausgleichen wird.

Nachdem Sie nun ein grundlegendes Verständnis der finanziellen Seite von FIRE haben, schauen wir uns die Variationen an, die sich im Laufe der Jahre entwickelt haben.

Wie viele Versionen von FIRE gibt es?

Die einzige Möglichkeit, Lean FIRE vollständig zu verstehen, besteht darin, es mit den anderen FIRE-Versionen zu vergleichen. Jedes hat seine einzigartigen Anforderungen an das Ergebnis und die Portfoliogröße. Wenn Sie einen nicht erreichen können, können Sie einen anderen erstellen.

Es gibt fünf Hauptvarianten, einschließlich Lean FIRE. Hier ist eine Zusammenfassung der anderen vier:

1. Regelmäßiges FEUER

Diese Version zielt darauf ab, ein Portfolio aufzubauen, das groß genug ist, um Ihre aktuellen Lebenshaltungskosten zu decken. Anhand des Beispiels, das wir oben demonstriert haben, benötigen Sie im Wesentlichen ein Portfolio von 1,25 Millionen US-Dollar, wenn Sie 50.000 US-Dollar pro Jahr zum Leben benötigen.

2. Fettes FEUER

Fat FIRE wird manchmal als die „TV-Version“ von FIRE bezeichnet. Das Ziel ist zu leben sehr bequem weg von Ihren Investitionen – Luxus-FEUER sozusagen. Es könnte bedeuten, ein Portfolio aufzubauen, das groß genug ist, um ein Jahreseinkommen von 100.000 US-Dollar zu erzielen, selbst wenn Sie normalerweise 50.000 US-Dollar pro Jahr ausgeben. 100.000 US-Dollar pro Jahr erfordern ein 2,5-Millionen-Dollar-Portfolio, eine enorme Sparverpflichtung. Wir werden später in diesem Artikel tiefer in Fat FIRE eintauchen.

3. Küstenfeuer

Diese Variante wird als „Coast“ bezeichnet, da es darum geht, frühzeitig eine bestimmte Portfoliogröße zu erreichen Ausrollen zu deinem Ziel. Sobald Sie Ihr Ziel erreicht haben, müssen Sie nicht mehr sparen. Verwenden Sie stattdessen Zeit und Zinseszinsen, damit Ihr Portfolio bis zu seiner endgültigen Größenanforderung wachsen kann.

Nehmen wir zum Beispiel an, Sie sind 25 Jahre alt und möchten bis zum Alter von 50 Jahren das reguläre FIRE erreichen. Wenn Sie bis zum Alter von 30 Jahren ein Portfolio von 270.000 US-Dollar aufbauen und es zu einer durchschnittlichen Rate von 8 % investieren können, haben Sie über 1,25 Millionen US-Dollar bis du 50 bist – beitragsfrei ab dem 30. Lebensjahr.

Wir haben das Ziel des Anlageportfolios mit dem Bankrate-CD-Rechner berechnet:

4. Barista-FEUER

Barista FIRE ist so etwas wie ein Hybrid und am engsten mit Lean FIRE verwandt. Sie bauen ein Portfolio auf, das den größten Teil Ihrer Lebenshaltungskosten abdeckt, aber Sie arbeiten weiterhin daran, Ihr Einkommen aufzubessern. Der Unterschied besteht darin, dass die Arbeit, die Sie tun werden, wahrscheinlich etwas ist, das Ihnen Spaß macht, auch wenn es weniger Geld einbringt, als Sie jetzt verdienen.

Und natürlich ist die andere Version Lean FIRE, die das Thema des größten Teils des restlichen Artikels sein wird.

Was ist Lean FIRE?

Nun zum Hauptthema dieses Artikels – Lean FIRE. Wie die anderen FIRE-Versionen setzt Lean FIRE stark auf die sichere Auszahlungsrate und die Anhäufung eines umfangreichen Anlageportfolios. Aber der Hauptunterschied ist, dass diese Version von FIRE viel stärker ist Betonung auf Sparsamkeit.

Lean FIRE ist eine Variante, die unglaublich gut für Menschen funktioniert, die von weniger leben können als der Durchschnitt. Obwohl Sie beispielsweise 50.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, benötigen Sie in einem typischen Jahr nur 30.000 US-Dollar, um Ihre Lebenshaltungskosten zu decken.

Der Sparsamkeitswinkel bietet zwei Vorteile:

Da Sie von weit weniger leben, als Sie verdienen, können Sie mehr Einkommen für den Aufbau Ihres Portfolios aufwenden, und Sie benötigen weniger Einkommen in FIRE, was ein kleineres Portfolio bedeutet.

Wenn Sie nur 30.000 US-Dollar zum Leben benötigen, können Sie Lean FIRE mit einem Portfolio von 750.000 US-Dollar erreichen – weit unter der Portfoliogröße, die für die anderen Arten von FIRE erforderlich ist.

Auch wenn Sie bis jetzt kein sparsamer Mensch waren, können Sie Lean FIRE verfolgen, indem Sie Sparsamkeit annehmen. Das erfordert eine drastische Kürzung der Ausgaben, oft der großen Ausgaben wie Wohnen und Transport. Aber wenn Sie diese Kürzungen vornehmen und trotzdem bequem leben können, wird diese Version von FIRE die Mühe wert sein.

Notiz: Lean FIRE nutzt Ihr Anlageportfolio zur Deckung primäre Lebenshaltungskosten, einschließlich Unterkunft, Transport, Gesundheitsversorgung und Nahrung. Obwohl Sie Lean FIRE erreicht haben, wenn Sie über genügend Portfolioeinkommen verfügen, um diese Ausgaben zu decken, müssen Sie möglicherweise weiterhin einen Teilzeitjob oder eine Nebenbeschäftigung ausüben, um nicht wesentliche Kosten wie Reisen, Bewirtung, Geschenke usw. zu decken.

Anders ausgedrückt, Lean FIRE führt zwar zu einem zuverlässigen Maß an finanzieller Unabhängigkeit, es ist jedoch keine Garantie für den vollständigen Ruhestand auf Lebenszeit. das ist auch nicht unbedingt das Ziel.

Was ist Fettes FEUER?

Fat FIRE ist die Version von FIRE, bei der Sie nicht nur finanzielle Unabhängigkeit erlangen und sich früh zur Ruhe setzen, aber du machst es mit stil. Das heißt, Sie planen, auf einem Niveau zu leben, das weit über dem einer durchschnittlichen Person oder eines durchschnittlichen Haushalts liegt. Jede Person, die Fat FIRE verfolgt, muss bestimmen, wie dieses Leben aussehen wird, und eine angemessene Schätzung dessen vornehmen, was es kosten wird.

Nehmen wir als Beispiel an, Sie entscheiden sich dafür, mit einem Einkommen zu leben, das doppelt so hoch ist wie der nationale Durchschnitt. Nach Angaben des US Census Bureau betrug das mittlere Haushaltseinkommen im Jahr 2020 67.521 US-Dollar. Das bedeutet, dass Ihr Einkommensziel bei etwa 135.000 $ (67.521 $ x 2) liegen muss.

Um die erforderliche Portfoliogröße zu erreichen, müssen Sie dieses Einkommensniveau mit 25 multiplizieren. Das zum Erzielen dieses Einkommens erforderliche Portfolio beträgt 3.375.000 USD.

Das ist viel mehr als die 1,25 Millionen US-Dollar, die Sie für Regular FIRE benötigen, und um ein Vielfaches höher als die 750.000 US-Dollar, die wir für Lean FIRE verwendet haben.

Natürlich wird dies mehr Jahre und ein viel höheres Maß an Einsparungen in Anspruch nehmen. Aus diesem Grund wird Fat FIRE am besten für diejenigen funktionieren, die bereits ein hohes Einkommen haben, sicherlich weit über 100.000 $ pro Jahr.

Aber wenn Sie es erreichen können, werden Sie Ihr Leben leben Lebensstile der Reichen und Berühmten. Aber um fair zu sein, diese Version von FIRE wird für die meisten Menschen am wenigsten wahrscheinlich sein. Schwitzen Sie also nicht, wenn es außer Reichweite zu sein scheint.

Mageres FEUER vs. Fettes FEUER

Die folgende Tabelle bietet einen direkten Vergleich von Lean FIRE vs. Fat FIRE:

Anforderung / ErgebnisMageres FEUERFettes FEUERFIRE-Version„Licht“ vollPortfoliogröße750.000 $ bis 1,25 Millionen $ 2,5 Millionen $ und mehrFinanzielle UnabhängigkeitWeitgehend, aber nicht vollständig JaVollständiger RuhestandUnwahrscheinlichJaSparsamkeitsanforderungJa, sowohl während der Akkumulation als auch nach Erreichen von FIRE Ja, während der Akkumulation, aber nicht nach Erreichen von FIRELifestyle-Optionen nach dem Erreichen von FIRERelativ begrenztFast unbegrenztPrimäre VorteileAllgemeines Maß an finanzieller Unabhängigkeit; erfordert weniger Zeit und Geld Sobald Sie FIRE erreicht haben, sind Sie finanziell unabhängig und leben gut, ohne wieder arbeiten zu müssen. Primäre NachteileKann die Notwendigkeit zu arbeiten, Inflation, Börsencrashs, Krankenversicherung nicht beseitigen.Inflation, Börsencrashs, KrankenversicherungBeste fürPersonen mit niedrigem/mittlerem Einkommen und Haushalte, die ein sehr sparsames Leben führen. Personen mit höherem Einkommen und Familien mit mehr investierbarem Einkommen

Der vielleicht bedeutendste Unterschied zwischen Lean FIRE und Fat FIRE liegt in den jeweiligen Abmessungen.

Lean FIRE ist eine reduzierte Version von FIRE, die ein viel kleineres Anlageportfolio erfordert, aber ein sehr hohes und dauerhaftes Maß an frugalem Leben. Es ist auch unwahrscheinlich, dass es zu einer vollständigen Version des Ruhestands führt.

Fat FIRE ist die Deluxe-Version von FIRE, die ein viel größeres Anlageportfolio erfordert. Das erfordert mit ziemlicher Sicherheit strikte Sparsamkeit während der Phase des Portfolioerwerbs. Aber sobald Sie Ihr Ziel erreicht haben, können Sie das Leben Ihrer Träume leben.

Lean FIRE Vor- und Nachteile

Vorteile:

Erfordert ein viel kleineres Portfolio als andere FIRE-Versionen. Mit weniger Geld und in einem kürzeren Zeitrahmen erreicht. Deckt große Lebenshaltungskosten. Sie müssen nur arbeiten, um den gewünschten Luxus zu decken. Die Aufrechterhaltung einer Beschäftigung kann eine gewisse Isolierung bieten Inflation und Börsencrashs. Möglichkeit, Arbeit zu wählen, die Ihnen gefällt, auch wenn sie keinen existenzsichernden Lohn zahlt. Sobald Sie den Lean FIRE-Status erreicht haben, können Sie mit dem Regular FIRE oder sogar Fat FIRE fortfahren.

Nachteile:

Bietet finanzielle Unabhängigkeit, ermöglicht Ihnen aber möglicherweise nicht, vollständig in Rente zu gehen. Kann eine drastische Reduzierung Ihres derzeitigen Lebensstils erfordern. Finanzieller Stress wird stark reduziert, aber nicht vollständig eliminiert. Wie alle Formen von FIRE ist es mit einem sehr geringen Einkommen schwieriger zu erreichen.

Ist Lean FIRE das Richtige für mich?

Lean FIRE wird für viele Leute nicht annähernd die Vollversion von FIRE sein. Das trifft sicherlich zu, wenn Ihr ultimatives Ziel der vollständige Ruhestand ist. Aber es bietet ein beträchtliches Maß an finanzieller Unabhängigkeit, im Allgemeinen in kürzerer Zeit als bei anderen FIRE-Versionen.

Und weil der Schwerpunkt in erster Linie auf Genügsamkeit liegt, ist es die bessere Wahl für Einzelpersonen und Haushalte mit durchschnittlichem (oder geringerem) Einkommen. Aber sobald Sie es erreicht haben, haben Sie weniger Stress und mehr Möglichkeiten, als Sie jemals für möglich gehalten haben.

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