Der Dave Ramsey Total Money Makeover-Plan zur Bereinigung Ihrer Finanzen ist, gelinde gesagt, umstritten.
Manche Leute lieben ihn und schwören auf seinen Rat. Nachdem sie seine Bücher gelesen und ihn im Radio gehört haben, haben viele ihr Leben verändert. Es ist ziemlich erstaunlich.
Aber andere sind mit seinem Ansatz nicht einverstanden. Manche denken, er sei nur ein versierter Verkäufer. Einige weisen auf seine Anti-Schulden-Haltung hin und wie es unmöglich wäre, so zu leben. Sie zeigen auf sein Multi-Millionen-Dollar-Haus und sagen, er baut eine Fassade auf.
Welcher ist er?
Es spielt keine Rolle.
In dieser Welt bist du für dich, deine Familie und deine finanzielle Situation verantwortlich. Wenn der Rat, den Ramsey gibt, für Sie funktioniert, ist das alles, was zählt. Tausende von Menschen sind wegen Dave Ramsey schuldenfrei. Sie können diesen Ergebnissen nicht widersprechen.
Was ist die Total Money Makeover?
Wenn ich das Buch in einem einzigen Satz zusammenfassen müsste, dann würde ich sagen, dass Dave Ramseys Total Money Makeover ein Buch ist, das Ihnen einen guten Rahmen gibt, um sich aus der Verschuldung zu befreien und wieder auf eine solide finanzielle Basis zu kommen.
Es beginnt mit einer ziemlich einfachen Philosophie: Schulden sind schlecht und Bargeld ist König. Während viele Experten für persönliche Finanzen das, was sie „gute“ Schulden nennen (dh Hypotheken und Studentendarlehen), gutheißen – und manchmal fördern –, ist Ramsey anders.
Sein Glaube ist, dass jedes Mal, wenn Sie jemandem Geld schulden, er Sie bis zu einem gewissen Grad besitzt. Und er hat Recht. Auch kleinere Baufinanzierungen oder Studienkredite verpflichten den Kreditnehmer. Es bedeutet, dass Sie jeden Monat einen bestimmten Geldbetrag aufbringen müssen – um ihn jemand anderem zu geben.
Während wir alle etwas Geld zum Leben brauchen, fügen Ausgaben in Form von Schulden eine zusätzliche Belastung hinzu, sagt Ramsey. Er glaubt, dass Barzahlung der richtige Weg ist, und das meint er wörtlich.
Ein Teil seiner Philosophie beinhaltet die Verwendung dessen, was er Cash Envelope System nennt, um Ihr flüssiges Ausgabenbudget zu verwalten. Sie legen also jeden Monat einen bestimmten Geldbetrag beiseite, um flüssige Ausgaben wie Lebensmittel, Benzin, Bewirtungskosten usw. zu decken.
Wenn Sie in einem dieser Gebiete einkaufen möchten, nehmen Sie das Geld aus Ihrem schön beschrifteten Umschlag und kaufen mit Bargeld. Wenn das Geld in einem Umschlag für den Monat aufgebraucht ist, sind Sie mit den Ausgaben in diesem Bereich fertig.
Was ist mit Kreditkarten-Cashback-Boni?
Man könnte mit Ramsey argumentieren, dass Kreditkarten-Cashback-Bonusse ein triftiger Grund dafür sind, Ihre Ausgaben mit Kredit statt mit Bargeld zu bezahlen. Ramsey ist anderer Meinung.
Er zitiert Studien, die zeigen, dass Menschen mehr ausgeben, wenn sie Kreditkarten verwenden, als wenn sie mit echtem Bargeld bezahlen, weil Sie nicht sehen, wie das Bargeld Ihre Brieftasche verlässt. Er glaubt auch, dass Menschen oft Dinge kaufen, um den Cash-Back-Bonus zu erhalten.
Schließlich, und das ist ein guter Punkt, sagt er, dass die meisten Menschen undiszipliniert sind, wenn es darum geht, Geld auszugeben. Dadurch laufen sie Gefahr, mehr zu kaufen, als sie monatlich mit einer Kreditkarte bar auszahlen können.
Wieder hat er einige gültige Punkte. Sie können sich nicht verschulden, wenn Sie mit Bargeld bezahlen.
Dave Ramseys „Babyschritte“ zur finanziellen Freiheit
Im Mittelpunkt von Dave Ramseys Ratschlägen stehen seine „Baby Steps“ in Richtung finanzieller Freiheit:
Baby Step 1: 1.000 $ Bargeld in einem Anfänger-Notfallfonds Baby Step 2: Verwenden Sie den Schulden-Schneeball, um alle Ihre Schulden außer dem Haus zu begleichen Baby Step 3: Sparen Sie für einen voll finanzierten Notfallfonds von 3 bis 6 Monaten Ausgaben Baby Step 4: Investieren Sie 15 % Ihres Haushaltseinkommens in den Ruhestand. Baby Step 5: Beginnen Sie mit dem Sparen für das College Baby Step 6: Zahlen Sie Ihr Eigenheim vorzeitig ab Baby Step 7: Bauen Sie Vermögen auf und geben Sie großzügig
Wenn Sie ihn im Radio hören, wird er sich oft auf diese Baby Steps beziehen. Es ist ein guter Rahmen, um über das Geldmanagement nachzudenken – und es ist der Rahmen, der in seiner Budgetierungs-App namens EveryDollar verwendet wird.
Sie können über die Reihenfolge der Schritte oder die Anzahl der beteiligten Schritte streiten, aber wenn jeder diese Schritte tun würde, wären wir alle in einer besseren finanziellen Situation.
Fast 60 % der Amerikaner haben keine 500 $ an Ersparnissen … sie sind noch nicht einmal bei Baby Step 1! Wenn Sie noch keinen Notfallfonds haben, finden Sie hier einen Artikel, der erklärt, wie groß Ihr Notfallfonds sein sollte.
Schulden-Schneeball-Strategie
Von allen Schritten in den „Baby Steps“ erhält der Schulden-Schneeball die meiste Aufmerksamkeit.
Bei der Schulden-Schneeballstrategie listen Sie alle Ihre Schulden und deren monatliche Zahlungen auf. Wenn Sie zusätzliches Geld haben, das Sie verschulden können, legen Sie es zuerst auf Ihr kleinstes Guthaben. Wenn diese Schuld zurückgezahlt wurde, nehmen Sie den Betrag, den Sie ihnen geschickt hätten, und fügen Sie ihn der Zahlung hinzu, die Sie zur nächstkleineren Schuld leisten.
Wenn Sie Ihre Schulden abbezahlen, steigen Ihre monatlichen Zahlungen für die anderen Schulden wie ein Schneeball.
Schulden-Schneeball-Kontroverse
Viele persönliche Finanzexperten sprechen gegen den Schuldenschneeball. Wieso den? Denn wenn Sie die Schuldentilgung von einem rein zahlenmäßigen Standpunkt aus betrachten, ist es sinnvoller, die Schulden in der Reihenfolge vom höchsten Zinssatz zum niedrigsten Zinssatz zu tilgen.
Dennoch besteht Ramsey darauf, dass sein Weg, sich von der kleinsten bis zur größten Bilanz auszuzahlen, am besten funktioniert. Warum glaubt er das?
Zwei Gründe: Motivation und Siege feiern.
Warum die Schulden-Schneeball-Strategie funktioniert
Mathematisch gesehen ist es besser, Ihr zusätzliches Geld in die Schulden mit dem höchsten Zinssatz zu stecken. Dies senkt den Gesamtbetrag der Zinsen, die Sie zahlen müssen, wenn Sie Ihre Schulden abzahlen. Aber indem Sie zuerst die kleineren Schulden abbezahlen, zahlen Sie diese schneller ab und feiern häufiger Siege. Diese Feierlichkeiten motivieren Sie, Ihre Zahlungen fortzusetzen und sich aus der Verschuldung zu befreien.
Das Brillante an diesem Ansatz ist, dass er die menschliche Psychologie berücksichtigt. Das ist der nicht mathematische Teil der persönlichen Finanzen. Die Leute verschulden sich nicht, weil sie Mathe nicht verstehen. Meistens verschulden sie sich, weil sie ein Problem damit haben, Geld für Dinge auszugeben, die sie nicht brauchen und/oder sich nicht leisten können.
Da die menschliche Psychologie Menschen in die Schuldenfalle bringt, warum sollte man sie nicht nutzen, um aus der Verschuldung herauszukommen? Für mich macht es Sinn, aber viele Experten für persönliche Finanzen sagen, dass es besser ist, sich streng auf die Zahlen zu konzentrieren.
Egal, was Sie über die Ineffizienzen in seiner Strategie sagen, es funktioniert. Ich schätze, Tausende von Menschen haben sich mit den Ratschlägen, die er in nur diesem einen Buch gegeben hat, aus der Verschuldung befreit. Tatsächlich erzählt das Buch selbst Dutzende von Geschichten von Menschen, die durch den Schuldenschneeball aus der Verschuldung gekommen sind.
Der 3-6 Monate Notfallfonds
Jetzt denken Sie vielleicht, dass das Sparen von Ausgaben im Wert von 3-6 Monaten „nur für den Fall“ etwas extrem ist. Das mag zwar wie eine Menge Geld erscheinen, das man herumliegen hat, aber ich würde wetten, dass Sie froh wären, es zu haben, wenn Sie plötzlich von Ihrem Job entlassen würden.
Oder wenn Sie eine Auszeit von der Arbeit nehmen wollten. Dave Ramseys Plug für den Notfallfonds für 3-6 Monate ist einfach: Seelenfrieden.
Stellen Sie sich die Seelenruhe vor, die Sie hätten, wenn Sie sechs Monate lang nicht arbeiten könnten und trotzdem in der Lage wären, Ihre Rechnungen zu bezahlen. Nett.
Abzahlung der Hypothek
Dies ist ein weiterer Bereich, in dem Ramsey schwach wird. Die Leute sagen, dass, wenn Ihr Hypothekenzinssatz niedriger ist als das, was Sie durch die Anlage Ihres Geldes verdienen können, Ihr gesamtes zusätzliches Geld für Investitionen verwendet werden sollte.
Ramsey ist anderer Meinung. Auch hier verweist er auf den „Seelenfrieden“-Faktor. Und laut den Geschichtenerzählern in The Total Money Makeover, die seinem Rat gefolgt sind, fühlt sich das Gras unter Ihren Füßen wirklich anders an, wenn Sie Ihr Haus vollständig ohne Hypothek besitzen.
Sein Glaube ist, dass Sie, nachdem Sie es auf die Hypothek getreten haben, jede Menge monatliches Geld haben, das Sie in den Ruhestand und in andere Investitionen investieren können. Und Sie haben nicht länger die Hypothekenzahlung oder den Restbetrag über Ihrem Kopf hängen.
Wie bei seiner Schuldentilgungsstrategie bringt Ramseys Idee, die Hypothekentilgung vor die Investition zu stellen, nicht so viel Gewinn ein wie die Investition zuerst – besonders wenn Sie einen niedrigen Hypothekenzinssatz haben.
Aber seine Leser sagen, es funktioniert. Und sie scheinen immer sehr glücklich darüber zu sein, dass sie den in Total Money Makeover skizzierten Weg eingeschlagen haben.
Wird The Total Money Makeover für Sie funktionieren?
Sollten Sie also den Total Money Makeover-Plan ausprobieren? Ich würde empfehlen, es zu versuchen. Es hat für Millionen anderer Menschen funktioniert, also warum nicht auch für Sie?
Wenn Sie es versuchen und es nicht zu Ihrem Leben passt, schadet es nicht. Wählen Sie einfach einen anderen Plan. Bei Milliarden von Menschen auf dem Planeten, von denen jeder seine eigenen einzigartigen Umstände hat, ist es töricht zu glauben, dass es einen richtigen Weg gibt.
In der persönlichen Finanzwelt gibt es mehrere Lösungen für jedes einzelne Problem. Wer denkt, es geht nur um Mathematik, der irrt.
Entscheiden Sie sich für eine Änderung
Bevor Sie Ramseys System ausprobieren, müssen Sie bereit sein, etwas zu ändern. Wenn Sie Chris Peachs Geschichte darüber lesen, wie man aus Schulden herauskommt, gibt es die Mechanismen der Schuldentilgung und dann gibt es die Psychologie der Schuldentilgung.
Manchmal bedeutet dies, einen Tiefpunkt zu erreichen. Tiefpunkt erreicht.
Manchmal braucht es nur das Umlegen eines Schalters im Kopf.
Vielleicht setzen Sie diese Idee in die Tat um, indem Sie Ihre Kreditkarten zerschneiden oder in einem Eisblock einfrieren. Wie auch immer das für Sie aussieht, machen Sie eine große Sache daraus. Setzen Sie sich mit Ihrem Partner oder Lebensgefährten zusammen und entscheiden Sie, dass Sie etwas ändern möchten. Dies ist eine der stärksten Ideen, die Dave Ramsey lehrt.
Er sagt, wenn Sie psychologisch nicht bereit sind, Ihre Geldsituation zu ändern, wird weder sein Plan noch irgendein anderer Plan funktionieren.
Aktualisieren Sie die Zahlen
Dave Ramsey begann im Jahr 2003 damit, seinen Rat zu teilen. Und wenn Sie in sein Buch schauen, werden Sie Zahlen sehen, die veraltet sind.
Zum Beispiel beträgt der Notfallfonds für Anfänger nur 1.000 US-Dollar. 1.000 US-Dollar im Jahr 2003, dem Jahr, in dem „The Total Money Makeover: A Proven Plan For Financial Fitness“ veröffentlicht wurde, sind im Jahr 2020 nur etwa 1.400 US-Dollar. Also würde ich das auf 1.500 US-Dollar aktualisieren.
Er geht von 12 % Rendite an der Börse aus. Heute würden die meisten Leute sagen, dass es ein bisschen zu optimistisch ist. Wenn Sie das Buch durchgehen, sollten Sie erwägen, diese Projektionen mit 7-9 % neu zu berechnen.
Konzentrieren Sie sich jedoch nicht zu sehr auf die Zahlen. Passen Sie sie an die Zahlen für 2020 an und machen Sie sich dann an die Arbeit, indem Sie dem Plan folgen, denn es sind der Prozess und die Psychologie, die wichtig sind – nicht die genauen Zahlen.
Zusammenfassung
Das Buch ist regelmäßig unter den Top Ten in der Amazon-Kategorie Personal Finance. Wenn Sie also mit Schulden zu kämpfen haben, sollten Sie dieses Buch vielleicht ausprobieren. Das Buch enthält auch viele motivierende Geschichten von Menschen, die wahrscheinlich in einer schlimmeren Notlage waren als Sie und sich trotzdem herausziehen konnten.
Eine letzte Empfehlung: Wenn Sie Schulden haben, leihen Sie sich dieses Buch aus der Bibliothek aus und setzen Sie dieses Geld für Ihre kleinsten Schulden ein. 🙂