Wie viel haben Sie für den Ruhestand angespart?
Wenn Sie wie die meisten Amerikaner sind, ist die Antwort nicht viel. Das durchschnittliche Nettovermögen der Amerikaner beträgt nur 80.039 US-Dollar. Wenn Sie Eigenheimkapital herausnehmen, sind es nur 25.116 $. Das gilt für die gesamte Bevölkerung der Vereinigten Staaten – ledig, verheiratet, 65, 25, schwarz, weiß usw.
Wissen Sie, wie hoch der Medianwert in einem 401K ist?
Nur 46.000 Dollar.
Wenn Sie 35 Jahre oder jünger sind, beträgt der Median lediglich 14.000 US-Dollar.
Finanzmedien werden Sie denken lassen, Sie müssten in die heißesten Investitionen wie Bitcoin und Kryptowährungen oder Immobilien investieren, die immer wertschätzen, oder vielleicht einfach nur in Goldbarren.
Nö. Es geht um Einsparungen.
Wir sparen einfach nicht genug. Sparen Sie Geld, investieren Sie in langweilige Indexfonds, warten Sie und gedeihen Sie.
Was ist, wenn Sie das tun und wissen möchten, wie Sie im Vergleich zu Ihrer Vergleichsgruppe abschneiden? Das ist ganz einfach – wir haben Tonnen von Daten, die Ihnen zeigen, wie gut Sie abschneiden. Oder wenn Sie ins Hintertreffen geraten sind. In jedem Fall sollte es Ihnen die Gewissheit geben, dass Sie die richtigen Entscheidungen treffen.
Dazu müssen wir uns einige Daten ansehen:
InhaltsverzeichnisMedianwert der Vermögenswerte in Rentenkonten401K- und Sparsparplan nach Alter des HaushaltsinhabersIRA- oder KEOGH-Konten nach Alter des HaushaltsinhabersDaten von Vanguard zu beitragsorientierten PlänenDaten von Fidelity InvestmentsDaten von 401(k) Management Startup BlooomGeht es mir gut oder nicht? Sparrate
Wenn wir die durchschnittlichen 401(k)-Ersparnisse nach Alter wissen wollen, können wir uns die Volkszählungsdaten ansehen. Wenn wir „Durchschnitt“ sagen, beziehen wir uns (und was den Menschen am wichtigsten ist) speziell auf den Begriff Median. Die Mitte des Rudels, nicht unbedingt der Durchschnitt… wie man so schön sagt, Bill Gates kann aus einem Zimmer voller Arme durchschnittliche Millionäre machen.
Bei den Daten stützen wir uns auf die US Census Wealth, Asset Ownership, & Debt of Households Detailed Tables aus dem Jahr 2013, dem letzten Jahr, in dem Informationen über Altersvorsorge veröffentlicht wurden.
Das AlterMittlere Summe < 35 Jahre alt16.000 $35 bis 44 Jahre:50.000 $45 bis 54 Jahre:80.000 $55 bis 64 Jahre:112.000 $65 bis 69 Jahre:113.000 $70 bis 74 Jahre:86.000 $65+ Jahre alt:80.000 $75+ Jahre alt:56.000 $
Sie unterteilen die Daten in drei Gruppen – aufgeschobene Beitragspläne wie ein 401 (k), steuerbegünstigte Pläne wie ein IRA und dann die Gesamtsumme.
401K & Sparplan nach Alter des Haushaltsinhabers
Der Thrift Savings Plan ist ein 401(k)-ähnlicher beitragsorientierter Plan für Regierungsangestellte.
Das AlterMedian-Guthaben< 35 Jahre alt14.000 $35 bis 44 Jahre:41.000 $45 bis 54 Jahre:66.000 $55 bis 64 Jahre:92.000 $65 bis 69 Jahre:90.000 $70 bis 74 Jahre:60.000 $65+ Jahre alt:70.000 $75+ Jahre alt:40.000 $
IRA- oder KEOGH-Konten nach Alter des Haushaltsinhabers
Ein KEOGH (HR-10)-Plan ist ein steuerbegünstigter Pensionsplan, der für Selbstständige verfügbar ist.
Das AlterMedian-Guthaben< 35 Jahre alt10.000 $35 bis 44 Jahre:25.000 $45 bis 54 Jahre:40.000 $55 bis 64 Jahre:65.000 $65 bis 69 Jahre:84.700 $70 bis 74 Jahre:68.000 $65+ Jahre alt:62.000 $75+ Jahre alt:52.000 $
Die Daten der US-Volkszählung von 2013 beziehen sich auf alle Haushalte. Was wäre, wenn wir einen kleineren Teil nehmen würden, die Haushalte mit Vermögenswerten bei Vanguard, um zu sehen, wie sich die Dinge ändern?
Daten von Vanguard zu beitragsorientierten Plänen
Vanguard veröffentlicht jedes Jahr einen How America Saves-Bericht, und die Ausgabe 2019, die sich mit dem Jahr 2018 befasst, enthält einige interessante Daten zu beitragsorientierten Plänen (Seite 51) bei Vanguard:
Das AlterDurchschnittliches GuthabenMedian-Guthaben< 25 Jahre alt$4.236$1.42725 bis 34 Jahre:$21.970$8.12635 bis 44 Jahre:61.238 $22.123 $45 bis 54 Jahre:115.497 $ 40.243 $55 bis 64 Jahre:171.623 $61.739 $65+ Jahre alt:192.877 $58.035 $
Amtszeit (Jahre)Durchschnittliches GuthabenMedian-Guthaben0-110.696 $2.239 $2-3$25.050$9.6384-645.931 $21.823 $7-974.722 $38.215 $10+188.078 $90.109 $
Daten von Fidelity Investments
Die neuesten uns vorliegenden Daten stammen von der Maklerfirma Fidelity. Ihre Daten reichen bis einschließlich des 4. Quartals 2017.
Sie entdeckten, dass IRA- und 401(k)-Konten Rekordhöhen erreichen und die Leute mehr (gute!) Beiträge leisten, aber die Durchschnittswerte sind immer noch relativ niedrig:
QuartalDurchschnittlicher Saldo 401(k)Durchschnittlicher Saldo IRAQ4 2017104.300 $106.000 $Q3 201799.900 $ 103.500 $Q4 201692.500 $ 93.700 $Q4 201277.600 $ 76.600 $
Das Interessante an ihren Daten ist, dass sie auch einige Trends analysiert haben. Langfristige Sparer erlebten zum Beispiel deutliche Zuwächse. Arbeitnehmer, die 10 Jahre in Folge zu einem 401(k) beigetragen haben, sahen, dass ihr durchschnittliches Guthaben von 233.900 $ im Vorjahr auf 286.700 $ anstieg. Für 15-jährige Sparer stieg der Durchschnitt auf 387.100 US-Dollar, gegenüber 318.500 US-Dollar im Vorjahr.
Daten von 401(k) Management Startup Bloom
Bloom, ein Startup, das kostenlose 401(k)-Analysen anbietet, hat diese Daten von seinen Benutzern:
Das AlterDurchschnittliches Guthaben0 bis 24 Jahre:10.382 $25 bis 29 Jahre:30.400 $30 bis 34 Jahre:50.411 $35 bis 39 Jahre:79.644 $40 bis 44 Jahre:123.407 $45 bis 49 Jahre:170.718 $50 bis 54 Jahre:230.623 $55 bis 59 Jahre alt:305.051 $60+ Jahre alt:289.140 $
Blooom ist nützlich, weil sie Ihnen sagen können, ob Ihr 401(k) in die falschen Optionen investiert ist. Sie können sie dafür bezahlen, Ihre 401 (k) für Sie zu verwalten, aber es ist kostenlos, eine Analyse zu erhalten. Es überrascht mich nicht, dass Leute, die gerne eine 401(k)-Analyse erhalten möchten, tendenziell viel mehr Investitionsersparnisse haben!
Gehe ich gut oder nicht?
Die Realität ist, dass wir im Allgemeinen nicht genug Geld sparen Zeitraum. Ich habe mit Dr. Michael Guillemette, Assistenzprofessor für Personal Financial Planning an der Texas Tech University, über dieses Phänomen gesprochen.
Für Rentner ist es schwierig zu wissen, wie lange sie leben werden. Die durchschnittliche Lebenserwartung ist fehlerhaft, da niemand wirklich durchschnittlich ist. Wohlhabendere Menschen leben tendenziell länger als der Durchschnitt, sodass sie mehr sparen müssen (ebenso wie Frauen und Nichtraucher).
Es wird erwartet, dass die Rentenleistungen der Sozialversicherung bis Anfang der 2030er Jahre um etwa 25 % sinken, wenn der Kongress nicht handelt. In diesem Fall benötigen die Menschen mehr Altersvorsorge, um die Differenz auszugleichen.
Aktien- und Anleiherenditen werden in Zukunft wahrscheinlich niedriger sein als in der Vergangenheit (weil der risikolose Zinssatz und die Anleiherenditen heute niedriger sind als in der Vergangenheit). Wenn die erwarteten Renditen sinken, muss die Altersvorsorge steigen, damit die Rentner ihre Ziele erreichen können.
Die von der St. Louis Fed gemessene Sparquote liegt seit geraumer Zeit im niedrigen bis mittleren einstelligen Bereich. Im Dezember 2017 betrug sie nur 2,4 %. Seitdem hat sie sich auf 6,0 % im November 2018 verbessert.
Wenn Sie das durchschnittliche Einkommen der Amerikaner auf 56.516 US-Dollar beziffern, sind 2,4 % davon 1.356 US-Dollar pro Jahr. 113 $ im Monat.
Wenn Sie 30 Jahre lang 1356 $ pro Jahr bei einer Wachstumsrate von 8 % sparen, wissen Sie dann, mit wie viel Sie in Rente gehen?
„Nur“ 180.866 $.
(Ich habe „nur“ in Anführungszeichen gesetzt, weil 180.000 Dollar an sich schon viel Geld sind, man sich aber nicht darauf zurückziehen kann)
Dies ist ein verworrenes Beispiel, da stimme ich zu. Selbst wenn Sie derzeit das mittlere Einkommen erzielen, wird es wahrscheinlich steigen, wenn Sie älter werden, mehr Fähigkeiten erlernen, Ihrem Unternehmen mehr Wert verleihen und als Mitarbeiter wachsen. Du wirst nicht dreißig Jahre hintereinander denselben Lohn verdienen.
Dieser Median erstreckt sich über alle Jobs, alle Altersgruppen, alle Qualifikationen, alle Personen. Dazu gehören Menschen, die im Einzelhandel im Einkaufszentrum arbeiten, sowie Chirurgen mit jahrzehntelanger medizinischer Fakultät, Ausbildung, Krankenhauserfahrung und Versicherungsprämien für Kunstfehler. Es umfasst Personen in der High School und Partner in White-Shoe-Anwaltskanzleien. Es ist trügerisch.
Aber ich wollte einen Punkt veranschaulichen. Wenn Sie Ihr ganzes Leben lang der Median von allem wären, was schlecht klingt, aber überhaupt nicht ist, würden Sie mit nur 180.000 US-Dollar an Ersparnissen in den Ruhestand gehen.
(Wie sich herausstellt, ist das durchschnittliche Nettovermögen von jemandem in den 60ern nur geringfügig höher – 193.833 $)
Was wäre, wenn Sie 5 % Ihres Einkommens sparen würden? Wenn Sie 2825,80 $ pro Jahr oder 235 $ pro Monat sparen würden …
… würden Sie mit 376.434 $ in Rente gehen.
Wenn Sie schließlich 10 % Ihres Einkommens (5.651,60 $/Jahr) sparen können, würden Sie mit …
… 752.869,60 $.
Viel besser!
Das wegnehmen? Spare mehr. Viel mehr.
Ich habe Dr. Gary A. Hoover, dem Vorsitzenden der Wirtschaftsfakultät der Oklahoma University, über seine Gedanken zu Rentenbeiträgen nachgedacht.
nbsp;
Persönliche Ersparnisse sind heute wichtiger denn je.
Staatliche Leistungen werden zu einem immer kleineren Teil des Portfolios, das Rentnern zur Verfügung steht.
Mit einer Verlagerung von Renten zu 401.000-Sparplänen ist es eine Notwendigkeit, etwas aufzubewahren.
Es ist auch eine großartige Absicherung gegen das Unerwartete, sei es finanziell oder medizinisch.
Sehen Sie sich Ihre Sparquote an
Der Schlüssel zum Ruhestand ist nicht die Mischung aus Investitionen, die Sie wählen, oder ob Sie in den neuesten Trend (Bitcoin irgendjemand?) investieren, sondern in Ihrer persönlichen Sparquote. Es ist in der Sache, die du kontrollieren kannst.
Die Amerikaner sparen nicht genug. Wir alle wissen das.
2,4 % werden es einfach nicht schaffen. 5 % reichen kaum aus, wenn Sie sich zur Ruhe setzen wollen, während Sie noch eine Meile laufen können, ohne eine Pause einzulegen.
Wenn Sie jetzt etwas für Ihre Finanzen tun möchten, erhöhen Sie Ihre Sparquote. Viel.