Die Oberste Direktive der persönlichen Finanzen

Das Pareto-Prinzip wird oft als 80-20-Regel bezeichnet und bezieht sich auf die Idee, dass 80 % der Ergebnisse mit nur 20 % der Arbeit erzielt werden.

Es ist eine Idee, die in viele verschiedene Bereiche gedrängt wurde. Unternehmen erhalten oft ihre 80 % des Umsatzes von 20 % ihrer Kunden. 20% der Menschen verdienen 80% des Einkommens, zitieren Forscher der Einkommensungleichheit. Es hat sich empirisch in einer Vielzahl von Bereichen als wahr erwiesen.

Was sind die „Paretos“ der persönlichen Finanzen? Was sind die Dinge, die, wenn Sie richtig liegen, den Großteil der Gewinne ausmachen?

Als ich mit diesem Artikel begann, wollte ich einige Schlüsselideen auflisten, die den Großteil der persönlichen Finanzberatung umfassten. Ich hatte alle Klassiker – Kreditkartenschulden vermeiden, das Unternehmen auf 401(k) bringen, weniger als 30 % des Einkommens für Wohnen ausgeben, mindestens 20 % sparen usw. Es fing an, sich wie die Karteikarte von Harold Pollack anzufühlen von Finanztipps.

Als ich sie schrieb und erweiterte, wurde mir klar, dass sie alle einer Schlüsselidee folgten.

Ich habe nach den Pareto-Prinzipien der persönlichen Finanzen gesucht, aber stattdessen eine Oberste Direktive gefunden.

InhaltsverzeichnisErste Direktive für persönliche FinanzenVermeiden Sie KreditkartenschuldenGet Company Matches, Max 401(k)/Roth IRADirektive kann verletzt werden… aus gutem Grund

Oberste Direktive der persönlichen Finanzen

Ich nenne es die Oberste Direktive der persönlichen Finanzen (natürlich eine Hommage an eine der größten Serien aller Zeiten):

Vermeiden Sie es, zukünftige Mittel für Ausgabenverpflichtungen zu binden; verpflichten sie zu Sparverpflichtungen.

Ihr Geld ist ein Stellvertreter für Ihre Zeit. Wenn Sie zukünftige Mittel für Ausgabenverpflichtungen binden, schränken Sie Ihre Optionen ein. Wenn Sie zukünftige Mittel zum Sparen einsetzen, erweitern Sie Ihre Möglichkeiten.

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Wenn Sie diese Richtlinie befolgen, und kann es in der Praxis erkennenhaben Sie über 80 % aller persönlichen Finanzratschläge in nur einem Satz.

Vermeiden Sie Kreditkartenschulden

Schulden belasten Ihre Finanzen, aber sie sind akzeptabel, wenn sie einem höheren Zweck dienen. Studentendarlehen und Hypothekendarlehen sind zwei Beispiele dafür, wo ein (relativ) niedrig verzinsliches Darlehen einem höheren Zweck dient (Bildung, Wohnen).

Kreditkartenschulden sind schlecht, weil sie teuer sind und oft nicht für etwas, von dem Sie viele Jahre profitieren werden. Es ist normalerweise auch ein Zeichen dafür, dass jemand über seine Verhältnisse lebt, was eine höfliche Art zu sagen ist, dass Sie von Ihrem zukünftigen Ich stehlen.

Wenn Sie nichts anderes tun würden, als die Zahlung von Zinsen für eine Kreditkarte zu vermeiden, wären Sie weiter als Ihre Kollegen, die dies tun. Laut Nerdwallet hat ein durchschnittlicher Haushalt über 6.000 US-Dollar an Kreditkartenschulden.

Wenn Sie mindestens 4 % monatliche Zahlungen (240 $) auf ein Guthaben von 6.000 $ mit einem Zinssatz von 18,9 % leisten, würde es Sie 33 Monate dauern und Sie fast 1.700 $ an Zinsen kosten, um es zurückzuzahlen.

Wenn Sie stattdessen diese 52 US-Dollar pro Monat in einen Indexfonds investieren, der nur 5 Jahre lang 8 % pro Jahr verdient, hätten Sie über 3.800 US-Dollar.

So hässlich können Kreditkartenschulden sein.

Wie findet die Oberste Direktive Anwendung? Wenn Sie Schulden aufnehmen, übernehmen Sie die Verpflichtung, diese Schulden mit Zinsen zurückzuzahlen. Wenn Sie Kreditkartenschulden aufhäufen, haben Sie Ihre zukünftigen Gelder jeden Monat an das Kreditkartenunternehmen gebunden.

Es wäre viel besser, Wege zu finden, um für Ihre Einkäufe zu sparen, damit Sie sich nicht an ein Unternehmen mit einem so hohen Preisschild binden.

Holen Sie sich Firmenübereinstimmungen, Max 401 (k) / Roth IRA

Wenn Ihr Arbeitgeber einen Altersvorsorgeplan anbietet und vor allem, wenn er mit einer Firmenanpassung auf Ihre Beiträge einhergeht, nehmen Sie ihn an.

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Es ist kostenloses Geld!

(Die einzigen Ausnahmen sind, wenn die Fondsoptionen Ihres Unternehmens so schrecklich und teuer sind, dass Sie Geld verlieren … aber das sind selten)

Was das Ausschöpfen des 401(k) und Ihrer Roth IRAs angeht, sie sind beide großartige Vehikel für die Altersvorsorge. Sie sollten versuchen, Ihre Altersvorsorge zu maximieren, insbesondere angesichts der Steuervorteile, aber das hängt stark von Ihrer finanziellen Situation ab. Je mehr Sie sparen können, besonders früh, wenn Ihre Ausgaben niedrig sind, desto besser für Sie.

Das National Institute on Retirement hat einen Bericht veröffentlicht, der Ihnen die Augen über den Stand der Altersvorsorge öffnen sollte. 45 % der Haushalte im erwerbsfähigen Alter (knapp 40 Millionen) haben kein Altersguthaben. Das durchschnittliche Ruhestandskonto aller berufstätigen Haushalte beträgt nur 2.500 US-Dollar, und 62 % der erwerbstätigen Haushalte im Alter von 55 bis 64 Jahren haben eine Altersvorsorge von weniger als dem 1-fachen ihres Jahreseinkommens.

Wie findet die Oberste Direktive Anwendung? Wenn Sie zu einem 401 (k) beitragen, haben Sie sich verpflichtet, Geld für Ihren Ruhestand auf eine Weise zu sparen, die mit einer Strafe verbunden ist. Da Sie einen Steuerabzug auf Ihren Beitrag erhalten, müssen Sie bei der Auszahlung eine zusätzliche Strafe von 10 % zahlen, wenn Sie dies vor der Pensionierung tun.

Das gilt auch für Roth IRAs – aber am wichtigsten ist, dass Sie durch das Sparen von allem dem (wenn auch eisig langsamen) Rudel um einen erheblichen Vorsprung voraus sind.

Richtlinie kann verletzt werden … aus gutem Grund

Wie beim hippokratischen Eid gibt es Ausnahmen. Nicht jede Finanzberatung entspricht der Obersten Direktive. Es gibt finanzielle Verpflichtungen, die Sinn machen, sie brauchen nur einen guten Grund.

Zum Beispiel Versicherungen. Die Versicherung verpflichtet sich zu Ausgaben, aber sie dient einem wichtigen Zweck – dem Schutz.

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Als ich Mitte 30 war, erinnere ich mich an eine Zeit vor etwa zehn Jahren, als meine Freunde verletzt wurden, indem sie dumme Dinge taten (ein Kreuzband rissen, nachdem sie über Mülleimer gesprungen waren) sowie banale Dinge (ein Kreuzband rissen, das in ihre Wagen). Medizinische Probleme wurden in Ihren 20ern und 30ern als zufällig oder selbstverschuldet angesehen.

Jetzt, wo ich Anfang 40 bin, habe ich Freunde, die gegen Krebs kämpfen, Freunde, die den Krebs besiegt haben, und solche, die es nicht getan haben. Das Leben ändert sich schnell.

Krankenversicherung und Lebensversicherung sind finanzielle Verpflichtungen, die einen klaren und wichtigen Zweck haben. Während das Ziel immer sein sollte, zukünftige finanzielle Verpflichtungen zu vermeiden, ist es ein Ziel mit dem Vorbehalt des Zwecks. Eine Versicherung ist finanzieller Schutz gegen die Schläge des Lebens, und Sie sollten nach Möglichkeit voll versichert sein.

Eine Hypothek ist ein weiteres beliebtes finanzielles Engagement. Als wir unser Haus gekauft haben, haben wir uns auf dreißig Jahre feste Zahlungen geeinigt. Es ist eine sehr lange finanzielle Verpflichtung, aber es ist für ein Haus innerhalb unseres Budgets und wo wir die nächsten über zwanzig Jahre leben wollen. Das sind weniger als 30 % unseres Einkommens, für uns eine wichtige Geldquote und ein Engagement, das wir gerne eingehen.

Ihr Handy, Ihre Kabelrechnung, Ihre Miete und andere ähnliche kürzerfristige Verpflichtungen sind nicht anders. Sie unterzeichnen einen Vertrag über monatliche Zahlungen, und diese Verpflichtungen sollten nicht auf die leichte Schulter genommen werden, da sie Ihre Zukunft einschränken.

Schließlich sind nicht alle Verpflichtungen so offensichtlich wie eine Hypothek. Kinder sind auch finanzielle (und emotionale!) Verpflichtungen … und als Vater von zwei Kindern sollte ich beachten, dass sie auch nicht auf die leichte Schulter genommen werden sollten! 🙂

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