Kommen wir gleich zur Sache – die durchschnittlichen Kosten für eine Hausratversicherung im ganzen Land betragen 1.249 $ pro Jahr (siehe Tabelle unten). „Ihr Wohnsitzstaat“ unter). Aber das ist nur der Durchschnitt – Sie können mehr oder weniger bezahlen.
Versicherungsunternehmen berücksichtigen bei der Festlegung der Versicherungsprämien mehrere Faktoren: Ihren Wohnort, die Art des Eigenheims und dessen Wert, die von Ihnen gewählten Deckungsoptionen usw. Dies bedeutet, dass die durchschnittlichen Kosten einer Wohngebäudeversicherung für jeden Eigenheimbesitzer leicht unterschiedlich sind.
In diesem Ratgeber erläutern wir die verschiedenen Faktoren, die sich auf Ihre Kosten für die Wohngebäudeversicherung auswirken.
InhaltsverzeichnisWas deckt die Hausratversicherung ab?Was deckt die Hausratversicherung nicht abIst eine Hausratversicherung erforderlich?Bestimmungen der HausratversicherungOptionale Bestimmungen der HausratversicherungWie werden die Prämien der Hausratversicherung bestimmtIhr WohnsitzstaatDer spezifische Standort des HausesDie Eigenschaften der ImmobilieDer Wert Ihres HausesDer SelbstbehaltDie gewählten DeckungsstufenDie Schadenverlauf: In der Gemeinde, zu Hause oder von Ihnen. Die Versicherungsgesellschaft, die Sie absichern
Was deckt die Wohngebäudeversicherung ab?
Die Wohngebäudeversicherung schützt den Hausbesitzer bei Schäden oder Verlusten im Zusammenhang mit Gefahren wie Feuer, Sturmschäden und Diebstahl. Obwohl dies die häufigsten Gefahren sind, umfassen andere weniger häufige Ereignisse Rauchschäden, Explosionen, Schäden durch öffentliche Unruhen, Vandalismus, herabfallende Gegenstände, das Gewicht von Schnee oder Eis auf dem Dach, Überschwemmungen von internen Systemen (wie Sanitäranlagen, Klimaanlagen). , Warmwasserbereiter usw.) oder sogar durch eine elektrische Überspannung.
Es ist sogar möglich, eine Deckung für benutzerdefinierte Funktionen wie ein Geschäft von zu Hause aus, hochwertige Kunstwerke oder teuren Schmuck zu haben, obwohl dies normalerweise Deckungsoptionen sind.
Was deckt die Wohngebäudeversicherung nicht ab
Es ist auch wichtig zu verstehen, was eine Hausratversicherung ist nicht Startseite.
Zwei besondere Beispiele sind Schäden oder Zerstörungen durch Überschwemmungen und Erdbeben. Sie benötigen spezielle Policen für Überschwemmungen und Erdbeben, damit der Versicherer diese Gefahren abdecken kann.
Sie sollten sich auch darüber im Klaren sein, dass die Hausratversicherung keine Schäden oder Verluste durch Fahrlässigkeit des Eigentümers abdeckt. Wenn beispielsweise Ihr Dach vor einem Jahrzehnt ersetzt werden musste und es während eines Schneesturms einstürzt, zahlt die Versicherungsgesellschaft den Anspruch möglicherweise nicht. Von Ihnen als Hausbesitzer wird erwartet, dass Sie das Haus angemessen reparieren und warten, um die Wahrscheinlichkeit von Katastrophen zu minimieren.
Hausbesitzer-Versicherungspolicen haben auch spezifische Bestimmungen, die bestimmte Nutzungen des Hauses verbieten. Beispielsweise verbietet die Standardsprache den Betrieb bestimmter Geschäfte in einem Haus oder die Lagerung von Gefahrstoffen. Entsteht daraus ein Anspruch, leistet der Versicherer keine Leistungen.
Sie deckt auch keine Schäden oder Verluste ab, die durch illegale Aktivitäten verursacht wurden. Wenn beispielsweise ein Haus Feuer fängt, weil Sie in der Garage ein Meth-Labor betreiben, wird Ihr Anspruch abgelehnt.
Es ist wichtig, alle Bestimmungen jeder Police, die Sie kaufen möchten, vollständig zu verstehen.
Ist eine Wohngebäudeversicherung erforderlich?
Obwohl es keine gesetzliche Verpflichtung gibt, eine Wohngebäudeversicherung für Ihr Eigentum zu unterhalten, ist dies sehr wünschenswert. Es sind relativ geringe Kosten für die Reparatur oder den Wiederaufbau dessen, was der größte Vermögenswert der meisten Menschen ist.
Wenn Sie jedoch eine Hypothek auf Ihr Haus haben oder eine Finanzierung beantragen, die die Immobilie sichert, verlangt der Kreditgeber von Ihnen, dass Sie für die Laufzeit des Darlehens eine Hausratversicherung abschließen. Da Ihr Haus die Sicherheit ist, schützt die Versicherung seinen Wert.
Bestimmungen der Hausbesitzer-Versicherungspolice
Es gibt sechs Arten von Hauptversicherungen innerhalb einer Standard-Eigenheimversicherung:
DeckungsbestimmungDeckungsbetragWas es abdecktWohnungZumindest genug, um Ihr Haus wieder aufzubauen, wenn es komplett zerstört ist. Das Haus selbstPersönliches EigentumTypischerweise 50 % oder mehr der Deckungssumme für Wohneigentum. Persönliche Gegenstände, die im Haus aufbewahrt werdenHaftungEs ist sehr unterschiedlich, in der Regel mehrere hunderttausend Dollar. Zahlt für Schäden, einschließlich solcher, die sich aus Rechtsstreitigkeiten ergeben, wenn jemand in oder auf Ihrem Eigentum verletzt wirdAndere StrukturenZwischen 10 % und 20 % der Deckungssumme der Wohnung Andere Verbesserungen auf Ihrem Grundstück außer dem Haus selbst, einschließlich einer freistehenden Garage, eines Schuppens, anderer Nebengebäude, eines ZaunsMedizinische ZahlungenSie deckt medizinische Kosten, wenn jemand auf Ihrem Grundstück verletzt wird oder wenn Ihr Haustier jemanden verletzt, zwischen 1.000 und 10.000 US-DollarZusätzliche LebenshaltungskostenBietet Deckung für vorübergehende Lebenshaltungskosten, während Ihr Haus repariert oder umgebaut wird. 20 % der Deckungssumme für Ihre Wohnung
Optionale Bestimmungen zur Hausbesitzerversicherung
Wie bei den meisten Versicherungspolicen können Sie einer Standardpolice für Hausbesitzer Policenoptionen hinzufügen.
Hochwasser- und Erdbebenversicherung. Wie bereits erwähnt, decken Versicherungsunternehmen diese Gefahren nicht im Rahmen eines Standardplans ab. Sie müssen eine separate Police oder einen Policenreiter erwerben, um diese Bedrohungen abzudecken.
Geplantes persönliches Eigentum. Obwohl Standardpolicen persönliches Eigentum abdecken, müssen Gegenstände mit hohem Dollarwert separat aufgeführt werden. Dies wird als bezeichnet geplant. Beispiele sind Schmuck, Pelze, numismatische Münzen, Antiquitäten, Kunstwerke, Schmuck und andere Wertgegenstände.
Persönliche Dachhaftung. Die private Haftpflichtversicherung der Standard-Eigenheimversicherung kann bei rund 500.000 US-Dollar liegen. Aber Sie können mehr – sogar mehrere Millionen Dollar an Deckung – kaufen, indem Sie diese Bestimmung zu Ihrer Police hinzufügen.
Geschäftliche Nutzung Ihres Hauses. Obwohl bestimmte Gegenstände, wie Computer und Laptops, in einer Standardpolice abgedeckt sein können, müssen Sie Ihre Policengrenzen überprüfen, um sicherzustellen, dass sie alle Bürogeräte abdeckt, die Sie haben. Wenn nicht, müssen Sie eine optionale Bestimmung für die zusätzliche Abdeckung hinzufügen. Wenn Sie eine Kindertagesstätte von zu Hause aus betreiben, müssen Sie in ähnlicher Weise eine weitere Bestimmung hinzufügen, die einen größeren Haftungsschutz bietet.
Inflationsschutz. Viele Versicherungsunternehmen werden diese Bestimmung in Standardpolicen aufnehmen. Wenn nicht, sollten Sie das Unternehmen bitten, es der Police hinzuzufügen. Der Inflationsschutz erhöht automatisch die Deckungssumme basierend auf der Inflationsrate. Sie stellt sicher, dass Ihr Zuhause auch bei steigenden Wiederbeschaffungskosten immer ausreichend abgesichert ist.
So werden die Prämien für die Wohngebäudeversicherung ermittelt
Mehrere Faktoren bestimmen die Versicherungsprämie des Hausbesitzers für jedes Haus. Aus diesem Grund ist die Berechnung einer Hausratversicherungsprämie – ähnlich wie bei einer Autoversicherungsprämie – eine echte Matrix. Die einzige Möglichkeit, eine zuverlässige Zahl zu entwickeln, besteht darin, jeden Faktor zu berücksichtigen, der sich auf die Politik auswirkt.
Die häufigsten Faktoren, die zur Bestimmung der Versicherungsprämie eines Hausbesitzers herangezogen werden, sind folgende:
Ihr Wohnsitzstaat
Der erste Faktor, der die Prämien für die Wohngebäudeversicherung beeinflusst, ist Ihr Wohnsitzstaat. Dies wird hauptsächlich durch die Versicherungsgesetze der einzelnen Staaten und stark durch die einzigartigen Risiken bestimmt, die die Policen in jedem Staat abdecken müssen.
Zum Beispiel haben Florida und Louisiana aufgrund der Verbreitung von Hurrikanen eine der höchsten Prämien des Landes. Oklahoma und Texas gehören aufgrund von Tornados ebenfalls zu den höchsten.
Staaten mit stabileren Umweltbedingungen wie Arizona, Delaware, Idaho, Nevada, Ohio und Utah liegen am unteren Ende der Premiumskala.
Die durchschnittliche jährliche Hausratversicherungsprämie ist in der folgenden Tabelle aufgeführt. (Die Daten stammen vom Insurance Information Institute, basierend auf einer Studie der National Association of Insurance Commissioners aus dem Jahr 2021.)
BundeslandDurchschnittliche JahresprämieAlabama1.409 $Alaska$984Arizona$843Arkansas1.419 $Kalifornien 1.073 $Colorado1.616 $Connecticut1.494 $Delaware$873Gleichstrom1.264 $Florida1.960 $Georgia1.313 $Hawaii1.140 $Idaho$772Illinois1.103 $Indiana1.030 $Iowa$987Kansas1.617 $Kentucky1.152 $Louisiana1.987 $Maine$905Maryland1.071 $Massachusetts1.543 $Michigan$981Minnesota1.400 $Mississippi1.578 $Missouri1.383 $Montana1.237 $Nebraska1.569 $Nevada$776New Hampshire$984New Jersey1.209 $New-Mexiko1.075 $New York1.321 $North Carolina1.103 $Norddakota$1293Ohio$874Oklahoma1.944 $Oregon$706Pennsylvania$943Rhode Island1.630 $South Carolina1.284 $Süddakota1.280 $Tennessee1.232 $Texas1.955 $Utah $730Vermont$935Virginia1.026 $Washington$881West Virginia$970Wisconsin$814Wyoming1.187 $US-Durchschnitt1.249 $
Der spezifische Standort des Hauses
Die in der obigen Tabelle aufgeführten Hausbesitzer-Versicherungsprämien sind landesweite Durchschnittswerte. Aber es kann erhebliche Abweichungen innerhalb desselben Zustands geben.
Zum Beispiel ist die Deckung für Immobilien, die sich in einer Gemeinde in der Nähe des Ozeans befinden – und Seestürmen ausgesetzt sind – teurer als eine Immobilie, die sich im selben Bundesstaat weiter im Landesinneren befindet, aber weniger von denselben Stürmen betroffen ist.
Die Prämien variieren auch von einer Gemeinde zur anderen, basierend auf der Anzahl der in einem Gebiet eingereichten Ansprüche. Beispielsweise ist es wahrscheinlicher, dass ein dicht besiedeltes städtisches Gebiet durch Brände beschädigt oder zerstört wird als ein vorstädtisches oder ländliches Gebiet. Dadurch werden die Prämien in städtischen Lagen höher sein.
Die Eigenschaften der Immobilie
Die Eigenschaften der Immobilie können eine ebenso große Rolle spielen wie ihre Lage.
Gemeinsame Faktoren im Zusammenhang mit der Immobilie, die sich auf die Versicherungsprämien von Hausbesitzern auswirken, sind:
Das Alter des Hauses – Ältere Häuser haben weniger Sicherheitsmerkmale und sind im Allgemeinen eher von Bränden oder Sturmschäden betroffen. Neuerliche Renovierungen können jedoch zu niedrigeren Prämien führen.Besondere Merkmale – Wenn die Immobilie über einen eingebauten Swimmingpool oder Whirlpool verfügt, sind die Prämien höher, da diese Annehmlichkeiten zusätzliche Gefahren darstellen.Sicherheitsvorrichtungen – Feuer-/Rauchmelder können Schäden durch Feuer oder Rauch reduzieren, während Einbruchmelder die Wahrscheinlichkeit eines Diebstahls verringern.Baumaterialien – Die Versicherung eines Fachwerkhauses ist teurer als die eines Backsteinhauses, da es anfälliger für Feuer- und Sturmschäden ist.Mehrfamilienhäuser – diese aufgrund des erhöhten Personenschadensrisikos durch eine höhere Insassenzahl teurer in der Versicherung sind. Die Police kann auch teurer sein, wenn der Eigentümer Internatsschüler aufnimmt.Geschäftliche Nutzung des Hauses – Da Unternehmen eine zusätzliche potenzielle Haftungsstufe hinzufügen, sind die Prämien höher, wenn Sie Ihr Zuhause geschäftlich nutzen. Bestimmte Unternehmen, wie Reparaturunternehmen, werden eine noch höhere Haftung und höhere Prämien hinzufügen.Nähe zu einem Hydranten – Ein Haus, das 300 Fuß vom nächsten Hydranten entfernt liegt, ist teurer zu versichern als ein Haus mit einem Hydranten auf dem Rasen vor dem Haus.Nähe zur örtlichen Feuerwehr – Je näher Sie sind, desto niedriger ist Ihre Prämie, da die Feuerwehr im Brandfall schneller eingreifen kann.Das Alter und die Zusammensetzung des Daches – Die Unversehrtheit des Daches beeinträchtigt die Fähigkeit des Hauses, Stürmen und anderen Gefahren standzuhalten. Je neuer das Dach und je besser die Baumaterialien sind, desto niedriger fallen die Prämien aus.Kamin oder Holzofen – da dadurch die Brandgefahr in der Wohnung steigt, sind die Prämienkosten höher.
Einfach gesagt, Jede Eigenschaft oder Nutzung des Eigentums, die ein Gefahrenrisiko erhöht, erhöht auch die Prämienkosten.
Der Wert Ihres Hauses
Wenn alle anderen Faktoren gleich sind, kostet es mehr, ein teureres Haus zu versichern als ein billigeres. Das bedeutet jedoch nicht, dass die Prämie für ein 500.000-Dollar-Haus doppelt so hoch sein wird wie für ein 250.000-Dollar-Grundstück.
Der Selbstbehalt
Wie bei fast allen Versicherungen gibt es auch bei der Wohngebäudeversicherung Selbstbehalte. Ein Selbstbehalt ist eine Vereinbarung, bei der die ersten Dollarkosten aus Ihrer Tasche bezahlt und jährlich angewendet werden. Sie dient dem Prämienabsenker, weil sie die Haftung des Versicherers vor allem bei kleineren Schadensfällen mindert.
Je niedriger der Selbstbehalt, desto höher die Prämie und umgekehrt. Während der Selbstbehalt in der Regel ein fester Betrag in Dollar ist, z. B. 500 oder 1.000 US-Dollar, kann er auch ein Prozentsatz des Versicherungswerts der Immobilie sein. Wenn das Haus beispielsweise einen Wert von 300.000 US-Dollar hat und die Selbstbeteiligung 1 % beträgt, zahlen Sie die…