Arztrechnungen machen einen erheblichen Prozentsatz der Insolvenzen in den Vereinigten Staaten aus. Die Kaiser Family Foundation stellte fest, dass im Jahr 2015 eine Million Erwachsene aufgrund von Arztrechnungen Konkurs anmelden mussten. 25 % der Amerikaner im Alter von 18 bis 64 Jahren haben von Problemen beim Bezahlen von Arztrechnungen berichtet. Nur 7 % geben an, dass es keine Auswirkungen gegeben hat.
Obwohl wir Arztrechnungen nicht verhindern können, können wir sie planen, und ein Werkzeug im Toolkit ist ein Gesundheitssparkonto.
In diesem Artikel erfahren Sie, wie dieses steuerbegünstigte Anlagekonto funktioniert, welche Vor- und Nachteile es hat und welche Unternehmen für Ihren HSA in Frage kommen.
InhaltsverzeichnisWas ist ein HSA-Konto?Welche Vorteile hat ein HSA?Was sind die HSA-Beitragsgrenzen?Wer qualifiziert sich für ein HSA?Welche sind die besten HSAs?Die besten Ausgaben für HSAs AutoritätSparen/Investieren HSAsLivelyFidelityBank of AmericaZusammenfassung
Was ist ein HSA-Konto?
Ein Health Savings Account (HSA), das in der IRS-Veröffentlichung 969 beschrieben ist, ist als eine Art Sparkonto definiert, mit dem Sie Geld für qualifizierte medizinische Ausgaben beiseite legen können. Es ist für Amerikaner gedacht, die einen Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) haben und der Plan Ihnen gehört (nicht Ihrem Arbeitgeber oder einer anderen Einrichtung).
Der große Vorteil besteht darin, dass Ihre Beiträge an die HSA nicht der Bundeseinkommensteuer unterliegen und Ihre Mittel im Gegensatz zu einem flexiblen Ausgabenkonto von Jahr zu Jahr übertragen werden. Wenn Sie es nicht ausgeben, verbleibt es auf Ihrem Konto.
Nicht alle medizinischen Ausgaben können mit HSA-Geldern bezahlt werden, aber die Liste dessen, wofür Sie Ihre HSA verwenden können, ist lang. Hier ist ein Link zur Regierungsveröffentlichung für qualifizierte medizinische und zahnärztliche Ausgaben.
Welche Vorteile hat ein HSA?
Einer der Hauptvorteile einer HSA besteht darin, dass Sie Vorsteuerdollar verwenden können, um die qualifizierenden medizinischen und zahnärztlichen Ausgaben zu bezahlen. So reduzieren Sie Ihr zu versteuerndes Einkommen und sparen gleichzeitig für Krankheitskosten.
Allerdings hat nicht jeder jedes Jahr medizinische Ausgaben. Dies führt zu dem anderen Vorteil eines HSA: Sparen für den Ruhestand. Viele Menschen nutzen ihr Gesundheitssparkonto, um ihre Altersvorsorge aufzufüllen.
Dies funktioniert, weil Sie im Ruhestand oft medizinische Bedürfnisse haben und die HSA diese abdecken kann. Da HSA-Gelder von Jahr zu Jahr übertragen werden, können Sie jetzt Geld in Ihr HSA investieren und es viele Jahrzehnte lang nicht verwenden.
Sie können Ihre HSA also als Sparvehikel zur Deckung kurzfristiger Krankheitskosten verwenden, und Sie können Ihre HSA als Anlagevehikel verwenden, um sich finanziell für Ihre Ruhestandsjahre abzusichern.
Bonus: Wenn Sie Ihre HSA-Mittel für nicht medizinische Ausgaben verwenden möchten, können Sie dies tun. Wenn Sie das Geld vor Ihrem 65. Lebensjahr abheben, müssen Sie mit einer Strafe von 20 % rechnen und müssen Steuern auf das Einkommen zahlen. Es ist eine schmerzhafte Rate, aber die Mittel sind zugänglich.
Wenn Sie nach dem 65. Lebensjahr HSA-Gelder für nicht medizinische Kosten abheben, gibt es keine Strafe; Sie müssen das Geld jedoch weiterhin als Einkommen geltend machen.
Wenn Sie das Geld für qualifizierte medizinische Ausgaben verwenden, sind Ihre Abhebungen steuerfrei.
Was sind die HSA-Beitragsgrenzen?
Genau wie bei IRAs hat der IRS Beitragsgrenzen für HSA-Konten. Für das Jahr 2021 können Sie jährlich 3.600 USD zu Ihrer HSA beitragen, wenn Sie nur einen Versicherungsschutz für sich selbst haben.
Wenn Sie eine Familienversicherung haben, können Sie bis zu 7.200 $ zu Ihrer HSA beitragen. Für diejenigen unter Ihnen, die 2021 55 Jahre alt werden, können Sie zusätzlich 1.000 $ auf Ihr HSA-Konto einzahlen.
(Für 2022 kündigte der IRS an, dass die Limits auf 3.650 USD für die Einzelversicherung und 7.300 USD für die Familienversicherung steigen werden)
Beachten Sie, dass diese Beitragsgrenzen durch Arbeitgeberbeiträge zu Ihrer HSA beeinflusst werden können.
Wer qualifiziert sich für eine HSA?
Um sich für die Eröffnung eines HSA zu qualifizieren, müssen Sie in einem von der Regierung definierten Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) angemeldet sein. Für das Jahr 2021 haben HDHPs einen jährlichen Selbstbehalt von mindestens 1.400 USD für Einzelpersonen und einen jährlichen Selbstbehalt von mindestens 2.800 USD für Familien. (keine Änderung für 2022)
Das Leistungszentrum Ihres Arbeitgebers (oder der Marketplace, wenn Sie einen staatlichen Krankenversicherungsplan haben) kann überprüfen, ob Sie eine HDHP haben.
Wenn Ihr Arbeitgeber einen HSA-Plan anbietet, können Sie Ihren Plan über Ihren Arbeitgeber beziehen. Sie kümmern sich um den Abzug Ihrer vorgesehenen Abhebungen von Ihrem Gehaltsscheck.
Sie können sich auch dafür entscheiden, selbst ein HSA zu eröffnen. Wenn Sie das tun, sollten Sie prüfen, ob Ihr Arbeitgeber mit Ihnen zusammenarbeiten wird, um Vorsteuerdollar in den von Ihnen gewählten HSA-Plan zu stecken.
Wenn Ihr Arbeitgeber dabei nicht mit Ihnen zusammenarbeitet, können Sie dennoch Ihr eigenes HAS eröffnen; aber die Dollars, die Sie beisteuern, sind keine Dollars vor Steuern. Sie werden jedoch am Ende des Jahres steuerlich abgeschrieben.
Vorsteuerbeiträge zu Ihrem HSA sind die beste Wahl, aber Sie könnten bereit sein, die Nachsteuerabschreibung in Kauf zu nehmen, wenn Sie feststellen, dass Ihre unabhängige HSA-Wahl bessere Einnahmen erzielt als der HSA-Plan, den Ihr Arbeitgeber anbietet.
Dies führt uns zum Punkt dieses Artikels. Morningstar führt eine jährliche Überprüfung der HSA-Pläne durch, um festzustellen, welche am besten für kurzfristige Sparzwecke (Ausgaben) und welche am besten für Anlagezwecke geeignet sind.
Wir haben ihren Leitfaden verwendet, um Ihnen zu zeigen, was unserer Meinung nach die besten HSAs zum Ausgeben und Investieren sind. Wir haben uns unsere eigene Meinung darüber gebildet, was die besten HSAs sind, und sie stimmen nicht ganz mit der Reihenfolge von Morningstar überein.
Was sind die besten HSAs?
Da wir die unserer Meinung nach besten HSAs teilen, werden wir sie in HSA-Konten ausgeben und HSA-Konten investieren.
Wenn Sie glauben, dass Sie den größten Teil der Gelder, die Sie jedes Jahr in Ihrem HSA gespart haben, verwenden werden, sollten Sie sich die besten Ausgaben für HSA-Optionen ansehen.
Wenn Sie HSA-Mittel beitragen, um Ihren Ruhestand aufzufüllen, sollten Sie sich zuerst auf die HSA-Optionen konzentrieren.
Beste Ausgabe von HSAs
Wenn Sie vorhaben, den Großteil Ihres HSA-Guthabens im Laufe des Jahres auszugeben, sollten Sie ein HSA-Konto wählen, das einen schnellen Zugriff auf Ihr Geld ermöglicht und dennoch Zinsen zahlt. Der Morningstar-Bericht listet diese drei HSAs als die HSAs mit den besten Ausgaben im Jahr 2019 auf:
🏆 Lebhaft – Am besten insgesamt
Mit Lively können Sie eine HSA eröffnen, in der Sie persönliche oder Arbeitgeberbeiträge einrichten können. Sie verdienen auf Ihrem Lively HSA-Sparkonto Zinsen, die leider aufgrund der extrem niedrigen Zinsen der Fed 0,01 % effektiven Jahreszins betragen.
Sie bieten Debitkarten für den schnellen Zugriff auf Gelder (Sie können bis zu drei erhalten) und eine Kundendienst-Chatline, wenn Sie Hilfe benötigen.
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Monatliche Kosten: KeineKontominimum: KeineGebühren: KeineFDIC-Versicherte: JaDebitkarte: Ja, Kostenlos
Unsere umfassende Überprüfung des Lively HSA enthält detailliertere Informationen.
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Raumschiff – Am besten zum Investieren
Starship ist ein Gesundheitssparkonto (HSA), das Sie in nur wenigen Minuten einrichten können und das einfache, integrierte Investitionen direkt aus der App heraus bietet. In nur wenigen einfachen Schritten können Sie mit der Investition Ihres HSA beginnen und es sogar auf Autopilot schalten, sodass das einzigartige Robo-Advisor-System von Starship die Beinarbeit erledigt. Und mit Zinssätzen auf Allzeittiefs (kann nicht viel niedriger werden!) ist es enorm, diese automatisierte Anlagekomponente zu haben.
Zusätzlich zu ihrer superversierten Investitionsoption bietet Starship seinen Benutzern auch ihre schöne Starship Visa® Debitkarte an.
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Monatliche Kosten: KeineKontominimum: KeineGebühren: Kostenlose HSA, $1 pro Monat zu investierenFDIC-Versichert: Ihr HSA-Konto ist FDIC-versichert. Debitkarte: Ja, kostenlos
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Treue HSA
Der Fidelity HSA parkt Ihr Geld auf einem ertragsstarken Sparkonto, bis Sie es für medizinische Ausgaben benötigen oder es in ein HSA-Anlagevehikel überweisen.
Die aktuellen Sätze für Ihr Kernpositionskonto (Sparkonto) in Ihrem Fidelity HSA beginnen bei 0,82 % effektivem Jahreszins. Wenn Sie das Geld auf ein Fidelity-Geldmarktkonto einzahlen, erhalten Sie eine höhere Rate: derzeit 1,22 % effektiver Jahreszins.
Hier sind einige andere Informationen über die Fidelity HSA.
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Fidelity ist eine bekannte Investmentfirma, die mit ihrem HSA-Sparprodukt viel zu bieten hat.
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Die HSA-Behörde
Die HSA Authority bietet HSA-Konten über ihre Muttergesellschaft an: Old National Bank. Wie die anderen bietet auch die HSA-Behörde ein großartiges HSA-Spar-/Ausgabenprodukt an.
Monatliche Kosten: KeineKontominimum: KeineGebühren: KeineFDIC-Versicherte: JaDebitkarte: Ja, Kostenlos
Sie können Ihr Konto online eröffnen. Darüber hinaus können Sie einmalige Einzahlungen oder automatische Einzahlungen online oder persönlich an einem beliebigen Standort der Old National Bank vornehmen.
Hinweis: Morningstar hat die HSA-Behörde auch für die Anlage Ihrer HSA empfohlen. Sie bieten zwar hervorragende Konditionen für ihre investierenden HSA-Konten, erheben jedoch eine Gebühr von 3 USD pro Monat (36 USD jährlich).
Die festgelegte Gebühr (im Gegensatz zu anderen Banken, die oft in Prozent des Vermögens berechnen) bedeutet, dass Sie nicht mehr bezahlen, nur weil Sie mehr gespart haben.
Erfahren Sie mehr über die HSA-Behörde
Sparen/Investieren von HSAs
Wenn Sie nicht vorhaben, Ihre HSA-Mittel bald zu verwenden, können Sie das Geld stattdessen in langfristiges Wachstum investieren. Wenn Sie zu HSA-Fonds beitragen (auch wenn Sie sie nicht sofort benötigen), können Sie sich im Ruhestand finanziell besser positionieren.
Hier sind einige der laut Morningstar und unserer Recherche am besten investierenden HSAs.
lebhaft
Lively steht nicht auf der Morningstar-Liste der am besten investierenden HSAs – sie wählten The HSA Authority als ihre zweithöchste Wahl; Wir glauben jedoch, dass Lively in diesem Bereich viel zu bieten hat. Lively hat sich mit TD Ameritrade zusammengetan, um Ihnen bei der Investition Ihrer HSA-Gelder zu helfen, wenn Sie möchten.
Sehen Sie sich unbedingt die Gebühreninformationen von TD Ameritrade an, bevor Sie Ihre Lively HSA-Gelder zu Anlagezwecken überweisen.
Die Partnerschaft von Lively mit TD Ameritrade bedeutet größtenteils, dass Sie ohne Mindestguthaben und ohne Online-Handelsgebühren investieren können. In Kombination mit den großartigen Funktionen des Spar-/Ausgabekontos halten wir Lively für eine gute Wahl für all Ihre HSA-Ziele. Lively hat auch SIPC-versicherte Konten.
Erfahre mehr über Lebhaft
Treue
Auf der Investitionsseite bietet Fidelity ebenfalls großartige Funktionen. Sie haben kein Mindestguthaben, um mit der Investition Ihrer HSA-Gelder zu beginnen; bestimmte Fonds können jedoch Mindestguthabenanforderungen haben.
Was die Investitionsmöglichkeiten betrifft, so hat Fidelity gezielte Investmentfonds nur für HSA-Konten geschaffen. Sie haben festverzinsliche Fonds wie Short- und Intermediate Bond Funds.
Sie bieten Small-, Medium- und Large-Cap-Aktienfonds an. Sie können auch zwischen internationalen Fonds, Gesundheitsfonds und mehr wählen.
Sie können auch in Investmentfonds, Einzelaktien, ETFs und mehr investieren. Darüber hinaus bietet Fidelity risikoärmere Anlageoptionen wie Einlagenzertifikate. Fidelity erhebt auch für viele Online-Handelstransaktionen keine Gebühren. Fidelity HSA-Anlagen sind bis zu 500.000 $ SIPC-versichert.
Erfahren Sie mehr über Fidelity HSA
Bank of America
Die Bank of America bietet eine großartige Option, wenn Sie auch Ihre HSA-Gelder anlegen möchten. Sie belegten den dritten Platz auf der Morningstar-Liste 2019.
Eine Sache, die bei Bank of America HSAs zu beachten ist, ist, dass sie eine monatliche Wartungsgebühr von 2,50 $ erheben und ein Mindestguthaben von 1.000 $ haben, wenn Sie investieren möchten.
Aus diesem Grund würde ich ihnen nicht empfehlen, Ihre HSA-Gelder auf einem Ausgabenkonto zu halten, aber die Gebühren sind für Investitionen durchaus angemessen.
Die Bank of America bietet eine Vielzahl von SIPC-versicherten Anlageoptionen für HSAs an, darunter mehrere Vanguard-Fonds. Die vollständige Gebührenordnung finden Sie in den BOA-Bedingungen zum Investieren.
Erfahren Sie mehr über Bank of America HSA
Zusammenfassung
Wenn Sie einen Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt haben, vernachlässigen Sie nicht, HSA-Optionen für sich selbst zu recherchieren. HSAs können ein großartiges Sparinstrument sein, wenn Sie viele medizinische Kosten aus eigener Tasche bezahlen. Vielleicht finden Sie auch einen netten Weg, um Ihr Nettovermögen zu erhöhen.