Mein erstes Bankkonto war nicht bei einer Bank. Es war bei einer Kreditgenossenschaft.
Im zarten Alter von 16 Jahren gingen meine Mutter und ich in eine Filiale der Teachers Federal Credit Union und eröffneten ein gemeinsames Konto. Sie druckten eine kleine Karte aus, laminierten sie und gaben sie mir. Ich steckte die kleine bläulich-grüne Karte in meine Brieftasche mit Klettverschluss und fühlte mich, als wäre ich nur ein bisschen mehr gealtert.
Ich wusste damals nicht viel über Geld. Ich wusste, dass ich ein Bankkonto hatte, und ich konnte mich von Zeit zu Zeit auf einer Website einloggen und sehen, wie viel ich gespart hatte.
Als ich in Pittsburgh aufs College ging, eröffnete ich ein Studenten-Girokonto bei der PNC Bank, weil sie Geldautomaten auf dem Campus und eine Filiale gleich die Straße runter hatten. Das Studenten-Girokonto war das perfekte Produkt für einen armen Studenten. Die PNC Bank war meines Wissens nach mein erstes Geschäftsbankkonto.
Damals kannte ich den Unterschied nicht. Sie waren beide Finanzinstitute. Sie hatten beide Geldautomaten. Für alle praktischen Zwecke waren sie gleich.
Erst als ich älter war, erfuhr ich, dass sie nicht gleich waren. Ähnlich, aber nicht gleich.
InhaltsverzeichnisDer HauptunterschiedBerechtigungsvoraussetzungenGeographische PräsenzFDIC vs. NCUA EinlagenversicherungZinssätzeSind Kreditgenossenschaften besser als Banken?Was ist mit lokalen Banken im Vergleich zu Kreditgenossenschaften?
Der Hauptunterschied
Es gibt wirklich sehr wenig praktischen Unterschied zwischen einer Geschäftsbank und einer Kreditgenossenschaft.
Strukturell, und ich wage es zu sagen, philosophisch, sind sie sehr unterschiedlich. Eine Kreditgenossenschaft ist eine Finanzgenossenschaft, die den Mitgliedern gehört, die Einlagen bei der Bank haben. Eine Kreditgenossenschaft wird zugunsten ihrer Mitglieder gegründet. Alle Einleger sind Eigentümer, unabhängig vom Guthaben, und erhalten eine Stimme bei den Wahlen der Vorstandsmitglieder.
Eine Geschäftsbank ist eine gewinnorientierte Institution, die oft an der Börse gehandelt wird. Sie sind im Besitz von Aktionären und streben danach, einen Gewinn für diese Aktionäre zu erzielen. Ein Einleger ist lediglich jemand, der sein Geld bei der Bank einzahlt. Das Ziel der Bank ist es, mit diesen Einlagen so viel Rendite wie möglich zu erzielen.
Es mag eine Tendenz geben zu denken, dass Kreditgenossenschaften „gut“ und Geschäftsbanken „böse“ sind, aber es ist nuancierter. Es geht um ihre Verantwortung. Beide sind ihren Aktionären gegenüber verantwortlich. Der Unterschied besteht darin, wer an welcher Institution Anteilseigner ist. Ein Einleger ist Anteilseigner einer Kreditgenossenschaft. Ein Einleger ist kein Anteilseigner einer Geschäftsbank, die Leute, die Aktien besitzen, sind die Anteilseigner.
Wir haben Professor David Kass, Clinical Professor of Finance an der Robert H. Smith School of Business an der University of Maryland, um seinen Rat bei der Wahl zwischen den beiden gebeten und er sagte: „Mein Rat für Leute, die sich für einen Kredit, ein Girokonto, ein Sparkonto usw. für eine Bank entscheiden, wäre, mehrere Banken in der Nähe ihres Wohnorts oder Büros aufzusuchen, um die Konditionen (Zinssätze usw.) zu vergleichen und das beste Dienstleistungspaket für sie zu finden . Ebenso würde ich ähnliche Vergleiche mit Kreditgenossenschaften anstellen, denen sie beitreten können. Wenn jemand den höchsten Zinssatz für ein Einlagenzertifikat (mit einer Laufzeit von 6 Monaten, 1 Jahr usw.) sucht, sollten auch Online-Banken in Betracht gezogen werden. Sowohl Banken als auch Kreditgenossenschaften versichern ihre Einlagen bis zu 250.000 USD.”
Das Verständnis dieses Hauptunterschieds kann die anderen Unterschiede informieren.
Zulassungsvoraussetzungen
Eine Geschäftsbank hat keine Zulassungsvoraussetzungen.
Eine Kreditgenossenschaft muss per Gesetz eine Beschränkung haben, die auf Affinität (Mitgliedschaft in einer Organisation), Geographie oder einer anderen Zugehörigkeit basiert. Sobald Sie sich qualifizieren, qualifizieren Sie sich lebenslang, auch wenn sich die Zugehörigkeit ändert.
Mein erstes Bankkonto war zum Beispiel bei der Teachers Federal Credit Union auf Long Island, New York. Hier sind die Zulassungsregeln: „Personen, die in Nassau County, New York, oder den folgenden Teilen von Suffolk County, New York, leben, arbeiten (oder regelmäßig Geschäfte tätigen), dort beten oder zur Schule gehen, sowie Unternehmen und andere juristische Personen kann TFCU: Town of Huntington beitreten; Stadt Babylon; Stadt Smithtown; Stadt Islip; Stadt Brookhaven; das Poospatuck-Reservat; Stadt Riverhead; oder Stadt Southold“
Meine Mutter arbeitete für den Three Village Central School District in Suffolk County, und ich qualifizierte mich als ihr Kind (technisch gesehen haben wir ein gemeinsames Konto eröffnet, als ich noch minderjährig war, also war es auch immer noch ihr Konto). Es hieß Teachers Federal Credit Union, aber man musste kein Erzieher sein oder im Schulsystem arbeiten.
Im Vergleich dazu kann fast jeder in eine Bank of America gehen und ein Konto eröffnen.
(Ich sage „fast jeder“, denn um ein Konto zu eröffnen, müssen Sie möglicherweise zwei Ausweise und eine Sozialversicherungsnummer angeben – wenn Sie diese nicht haben, kann es schwierig sein, ein Bankkonto zu eröffnen.)
Kreditgenossenschaften haben im Allgemeinen eine viel kleinere geografische Präsenz. Sie können dies manchmal umgehen, indem sie sich ATM-Netzwerken anschließen, sodass ihre Reichweite umso größer ist. Die Tower Federal Credit Union hat nur 12 Filialen in Maryland, aber sie füllen die Lücken mit Dutzenden von Geldautomaten. Außerhalb der Region sind sie jedoch nicht präsent. Einige Kreditgenossenschaften, die ihre begrenzte geografische Reichweite erkennen, werden Geldautomaten-Rabatte/Erstattungen anbieten, um diese Einschränkung zu überwinden.
Nicht alle Kreditgenossenschaften haben eine begrenzte geografische Präsenz. Die Navy Federal Credit Union hat fast 300 Filialen in 199 Städten und 30 Bundesstaaten. Sie sind Teil des CO-OP-Netzwerks Geldautomaten (30.000), CashPoints-Geldautomaten (1.100) sowie 2 Millionen Geldautomaten des Visa?PLUS-Systems. Wie Sie sehen können, haben sie für eine Kreditgenossenschaft eine ziemlich große geografische Präsenz.
Sie können jedoch im Vergleich zu einer Geschäftsbank immer noch relativ klein sein. Wells Fargo hat über sechstausend Filialen. Bank of America hat über fünftausend.
Reine Online-Banken, die keine physischen Filialen haben, wie die Ally Bank, haben sich mit großen Geldautomatennetzwerken wie Allpoint (55.000 Geldautomaten) zusammengeschlossen. und Sie bieten Rückerstattungen von ATM-Gebühren an. Die Ally Bank erstattet außerdem bis zu 10 US-Dollar am Ende jedes Kontoauszugszyklus für Geldautomatengebühren.
FDIC vs. NCUA-Einlagenversicherung
Beide sind durch eine Einlagensicherung geschützt, jedoch durch zwei unterschiedliche Organisationen.
Kreditgenossenschaften sind von der National Credit Union Administration (NCUA) bundesweit bis zu einer Höhe von 250.000 US-Dollar versichert. Geschäftsbanken sind durch die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) auf Bundesebene bis zu 250.000 $ versichert. Sowohl die NCUA als auch die FDIC werden durch das volle Vertrauen und die Kreditwürdigkeit der Regierung der Vereinigten Staaten unterstützt.
Sie können die Abdeckung der Institution bestätigen, indem Sie mit dem NCUA Lookup-Tool oder dem FDIC BankFind-Tool nachsehen.
Für alle praktischen Zwecke ist die NCUA- und FDIC-Abdeckung gleich. Sie sind getrennte Organisationen, aber sie werden auf ähnliche Weise finanziert.
Zinsen
Da die Kreditgenossenschaft im Besitz der Einleger ist, zahlen sie tendenziell höhere Zinssätze für Einlagen und verlangen niedrigere Zinssätze für Kredite.
Höhere Zinsen auf Einlagen. Dies trifft oft zu, wenn Sie Geschäftsbanken aus Ziegeln und Mörtel mit Kreditgenossenschaften aus Ziegeln und Mörtel vergleichen. Wenn Sie Online-Banken in den Vergleich einbeziehen, werden hochverzinsliche Sparkonten höhere Zinsen haben als beide. Dies gilt auch für Tagesgeldkonten.
Anfang April 2018 verglich ich die Sätze dieser drei Kategorien und fand heraus, dass stationäre Geschäftsbanken am wenigsten zahlten (oft 0,01 % APY!), Kreditgenossenschaften lagen mit etwa 0,50 % APY im Mittelfeld, und Online-Banken waren in der Nähe 1,50 % – 1,70 % Jahreszins. Heutzutage ist es etwas niedriger, aber der Punkt ist immer noch wahr.
Kreditgenossenschaften schlagen reguläre Banken, können aber immer noch nicht mit der Wirtschaftlichkeit von Online-Banken konkurrieren.
Niedrigere Zinsen für Kredite. Ich habe Autokredite bei der Tower Federal Credit Union (einer lokalen CU, in der ich in Howard County, Maryland, lebe) mit der Bank of America verglichen und einen großen Unterschied festgestellt (Stand: Juni 2022).
Der Zinssatz für ein 60-monatiges Darlehen für ein neues Auto bei der Tower Federal Credit Union beträgt 2,49 %. Der Zinssatz für ein 60-monatiges Darlehen für ein neues Auto bei der Bank of America beträgt 3,59 %.
Ihre tatsächliche Rate wird basierend auf Faktoren wie der Kreditwürdigkeit abweichen, aber selbst die Rack-Rate weicht um über 100 Basispunkte ab.
Wie Sie sehen können, maximiert die Institution den finanziellen Nutzen für jeden, der ihr Anteilseigner ist. Kreditgenossenschaften haben höhere Einlagenzinsen und niedrigere Kreditzinsen, weil sie versuchen, den finanziellen Nutzen für die Einleger zu maximieren. Geschäftsbanken tun das Gegenteil, weil sie versuchen, den Gewinn für die Aktionäre zu maximieren.
Sind Sparkassen besser als Banken?
Kreditgenossenschaften bieten ein besseres Finanzprodukt als herkömmliche Geschäftsbanken, sind jedoch in ihrer Größe und geografischen Präsenz begrenzt. Wenn Sie die unmittelbare Umgebung verlassen, wird Ihr finanzielles Leben etwas umständlicher und erfordert ein wenig Vorausplanung.
Es ist jedoch schwer, gegen reine Online-Banken zu argumentieren. Die Wirtschaftlichkeit einer Bank ohne physische Filialen verschafft ihr einen Vorteil, da ihre Kosten weitaus niedriger sind. Sie haben höhere Zinssätze für Einlagen und niedrigere Zinssätze für Kredite, weil sie es sich leisten können. Sie haben keinen geografischen Fußabdruck, also arbeiten sie mit ATM-Netzwerken zusammen, um die Lücke zu füllen.
Allerdings gibt es eine Kreditgenossenschaft auf unserer Liste der besten High-Yield-Sparkonten. Die Alliant Credit Union ist eine Kreditgenossenschaft mit Sitz in Chicago, die über ein hochverzinsliches Sparkonto, ein großes Geldautomatennetzwerk und ein relativ großes Partnernetzwerk verfügt.
Ich persönlich habe keine Kreditgenossenschaft, weil ich nicht festgestellt habe, dass das besser ist als eine Online-Bank.
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Die beste Option für Sie hängt von Ihren Bedürfnissen ab.
Was ist mit lokalen Banken vs. Kreditgenossenschaften?
Wenn einer der größten Nachteile größerer Banken darin besteht, dass sie unpersönlich sind, wäre dann eine lokale Bank besser?
Vielleicht. Lokale Banken sind immer noch Geschäftsbanken, daher besteht die finanzielle Verantwortung der Bank darin, Geld für ihre Aktionäre zu verdienen. Aufgrund von Skaleneffekten sind lokale Banken möglicherweise auch nicht in der Lage, finanziell mit nationalen Banken zu konkurrieren. Aber eine Sache, die sie haben, ist Flexibilität, und der Aufbau einer Beziehung zu Filialleitern und Kreditsachbearbeitern kann einen Teil des Entscheidungsfindungsprozesses in geringem Maße beeinflussen.
Zu guter Letzt, und das könnte bei Ihrem nächsten Quizabend nützlich sein, aber Steuergelder wurden noch nie verwendet, um eine Kreditgenossenschaft zu retten. 🙂